¿Qué tipo de bancarrota debo presentar?
Para deudas personales, la mayoría de las personas se declaran en bancarrota del Capítulo 7.
La bancarrota del Capítulo 7 es más rápida y sencilla que la bancarrota del Capítulo 13. Es probable que el Capítulo 7 sea la mejor opción si:
- la mayor parte o la totalidad de su propiedad está exenta y
- las deudas que le están creando problemas se cancelarán bajo una bancarrota del Capítulo 7.
En algunos casos, la mayor parte de su deuda no puede ser eliminada (cancelada) por ninguna bancarrota. Estas deudas incluyen pensión alimenticia, manutención, deuda reciente de impuestos sobre la renta y ciertas sanciones penales. Detalles sobre estas deudas especiales.
Quiere pagar a sus acreedores, pero necesita aliviar la presión ahora. La bancarrota del Capítulo 13 le permitirá distribuir los pagos atrasados en un período de 3 a 5 años, si puede mantenerse al día.
Desea proteger a alguien que firmó conjuntamente la deuda con usted.
- Bajo el Capítulo 13, los acreedores no perseguirán a su codeudor mientras realiza pagos regulares.
- Bajo el Capítulo 7, los acreedores perseguirán a su codeudor para pagar la deuda en su totalidad.
Si se declaró en bancarrota antes, el tipo de bancarrota que tuvo antes determinará cuándo (y si) puede volver a declararse en bancarrota. No puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 si recibió una descarga del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en los últimos 8 años. Puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 13 en cualquiera de las siguientes circunstancias:
- Puede volver a presentar una solicitud si completó un plan anterior del Capítulo 13 y pagó al menos el 70 % de la deuda no garantizada.
- Han pasado 180 días desde que se desestimó su caso de bancarrota anterior (capítulo 7 o 13). (Puede volver a presentarla antes, si su caso fue desestimado "sin perjuicio")
- Puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 13 en cualquier momento si el plan propone que pagará el 100 % de su deuda.
Sin embargo, después de recibir una descarga bajo el Capítulo 7, debe esperar al menos 4 años antes de poder solicitar una bancarrota del Capítulo 13.
También puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 si completó un plan del Capítulo 13 y pagó al menos el 70 % de la deuda no garantizada.
Si tiene suficientes ingresos mensuales para hacer pagos adicionales pero está siendo acosado por deudas pasadas, puede declararse en bancarrota del Capítulo 13. Si tiene demasiados ingresos mensuales (en comparación con sus gastos), es posible que su fideicomisario impugne una bancarrota del Capítulo 7.
Está atrasado en su hipoteca o préstamo de automóvil (deudas garantizadas).
- Bajo el Capítulo 13, puede quedarse con su propiedad, incluida su casa o automóvil (siempre y cuando haga pagos actuales y destine dinero a sus deudas).
- Según el Capítulo 7, perderá su casa o automóvil, a menos que pueda pagar el monto total adeudado.
Si tiene deudas "garantizadas", la mejor opción para declararse en bancarrota dependerá de si está al día con los pagos de la deuda garantizada. Una deuda garantizada es aquella en la que el acreedor ha tomado un gravamen sobre la propiedad como garantía. En la práctica, esto significa que el acreedor tiene derecho a recuperar su parte de la propiedad si deja de hacer los pagos. Los ejemplos más comunes son una casa o un automóvil.
- Las deudas "garantizadas" no pueden cancelarse según el Capítulo 7.
- Los pagos atrasados de una deuda "garantizada" se pueden pagar con un plan del Capítulo 13.
Lo que esto signifique para usted dependerá de su estado de pago de esa deuda, es decir, la casa o el automóvil.
Si está atrasado en sus pagos y desea conservar el activo, solicite el Capítulo 13. De lo contrario, perderá el activo.
Si está al día en sus pagos y quiere conservar su casa mientras se declara en bancarrota, el resultado dependerá de
- cuánta deuda tienes
- la cantidad de capital que tiene en la casa y
- el tipo de quiebra.
- Bajo el Capítulo 13, no perderá su casa si puede mantener los pagos establecidos en el plan de reorganización.
- Bajo el Capítulo 7, observe si la deuda total de la casa es menor que el valor de mercado de la casa. Si tiene capital en la casa después de restar la deuda, observe si la diferencia de capital es menor que la cantidad permitida según las exenciones. Si esta diferencia de patrimonio está cubierta por las exenciones, podrá quedarse con la casa. Si la diferencia de capital es mayor que las exenciones, es probable que pierda la casa.
Por ejemplo, si tiene una deuda de $100 000 por una casa con un valor de mercado de $105 000, tiene una diferencia de capital de $5000. Ahora mira las exenciones. ¿Cubrirán esta diferencia de capital?
Por ejemplo, si tiene una deuda de $100,000 en una casa con un valor de mercado de $95,000, no tiene capital en la casa. Por lo tanto no tienes valor en la casa que un acreedor puede tomar en caso de quiebra.
Además, por lo general es fácil convertir una bancarrota del Capítulo 13 en una bancarrota del Capítulo 7 (o al revés).
El Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Maryland proporciona información muy útil si desea presentar declararse en bancarrota por su cuenta, pero lo alienta a que se comunique con un abogado antes de hacerlo.
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