Capítulo 13: Ajuste de Deudas
Temas en esta página:
- ¿Qué es el Capítulo 13 de Bancarrota?
- Capítulo 13 del proceso de bancarrota
- ¿Qué puedo esperar después de declararme en bancarrota según el Capítulo 13?
- Cursos de asesoramiento crediticio y educación del deudor
¿Qué es el Capítulo 13 de Bancarrota?
El Capítulo 13 de bancarrotas prevé el ajuste de las deudas de una persona con ingresos regulares. También llamado plan para asalariados, el Capítulo 13 permite a las personas con ingresos regulares desarrollar un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas. Según el Capítulo 13, usted trabaja con el tribunal en un plan de pago para realizar pagos a los acreedores durante 3 a 5 años. El Capítulo 13 suele ser preferible al Capítulo 7 porque le permite conservar un activo, como una casa, mientras paga sus deudas con el tiempo.
Puede presentar una petición de bancarrota del Capítulo 13 si:
- residir, tener un domicilio, un lugar de negocios o propiedad en los Estados Unidos, o un municipio,
- tener una fuente de ingresos regular; y
- en la fecha en que se presenta la petición, usted debe menos de $2,750,000 en total de deudas garantizadas y no garantizadas. (Las deudas garantizadas son deudas en las que usted firmó un acuerdo para permitir que el acreedor recupere la propiedad si no realiza los pagos, generalmente un automóvil o una casa).
Las corporaciones y sociedades no pueden presentar una petición de bancarrota del Capítulo 13.
A diferencia del Capítulo 7, usted no recibe una condonación inmediata de sus deudas. Debe completar los pagos requeridos según el plan antes de recibir la baja. Usted está protegido contra demandas, embargos y otras acciones de los acreedores mientras el plan esté vigente. La condonación también es algo más amplia (es decir, se eliminan más deudas) bajo el Capítulo 13 que la condonación bajo el Capítulo 7.
Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 13
Capítulo 13 del proceso de bancarrota
Los tribunales federales tienen jurisdicción exclusiva sobre los casos de quiebra. Esto significa que no se puede presentar un caso de quiebra en un tribunal estatal. Los casos de quiebra en Maryland se presentan en el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Maryland.
Capítulo 13 Petición
Un caso del Capítulo 13 comienza cuando usted presenta una petición ante el tribunal de quiebras. Además de la petición, también debe presentar ante el tribunal:
- cuadros de activos y pasivos
- calendario de ingresos y gastos corrientes
- cronograma de contratos en ejecución y arrendamientos vigentes
- una declaración de asuntos financieros
- certificado de asesoramiento crediticio
- copia de cualquier plan de pago de deuda desarrollado a través de asesoramiento crediticio
- evidencia de pago de los empleadores, si corresponde, recibida 60 días antes de la presentación
- declaración de ingresos netos mensuales y cualquier aumento previsto en ingresos o gastos después de la presentación
- registro de cualquier interés que el deudor tenga en cuentas de educación o matrícula calificadas a nivel federal o estatal.
También debe proporcionar al síndico asignado por el Tribunal una copia de su declaración de impuestos más reciente, así como de las declaraciones de impuestos presentadas durante el caso (incluidas las declaraciones de impuestos de años anteriores que no se habían presentado cuando comenzó el caso).
Las personas casadas deben recopilar información financiera de su cónyuge independientemente de si presentan una petición conjunta, peticiones individuales separadas o incluso si solo lo presenta uno de los cónyuges. En una situación en la que sólo uno de los cónyuges presenta la solicitud, se requieren los ingresos y gastos del cónyuge que no presenta la solicitud para que el tribunal, el síndico y los acreedores puedan evaluar la situación financiera del hogar.
Obtenga más información sobre cómo declararse en quiebra.
Reunión de acreedores
Entre 21 y 50 días después de presentada la petición, el síndico designado por el tribunal realizará una junta de acreedores. Durante esta reunión, el síndico lo pondrá bajo juramento y tanto el síndico como sus acreedores podrán hacerle preguntas. Debe asistir a la reunión y responder preguntas sobre sus asuntos financieros y de propiedad. Si ha presentado una petición conjunta, tanto usted como su cónyuge deben asistir a la junta de acreedores y responder preguntas. Dentro de los 10 días siguientes a la junta de acreedores, el síndico informará al tribunal.
Capítulo 13 Plan y audiencia de confirmación
A menos que el tribunal conceda una extensión, debe presentar un plan de pago con su petición o dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición. Se debe presentar un plan para la aprobación del tribunal y debe prever pagos de cantidades fijas al administrador de forma regular, generalmente quincenal o mensual. El fiduciario distribuirá los fondos a los acreedores de acuerdo con los términos del plan.
Dentro de los 30 días posteriores a la presentación del caso de quiebra, incluso si el tribunal aún no ha aprobado su plan de pago, debe comenzar a realizar los pagos del plan al administrador. Si algún pago de préstamo garantizado o pago de arrendamiento vence antes de que se confirme su plan de pago (generalmente pagos de vivienda y automóvil), debe realizar los pagos directamente al prestamista. Estos montos se pueden deducir del monto que usted paga al administrador.
A más tardar 45 días después de la junta de acreedores, el juez de quiebras celebrará una audiencia de confirmación para decidir si su plan de pago es viable. Los acreedores serán notificados de la audiencia y podrán objetar la confirmación del juez de su plan de pago. Con mayor frecuencia, los acreedores objetan que los pagos ofrecidos según el plan son menores de los que recibirían si sus activos fueran liquidados.
Capítulo 13 Descarga
Tiene derecho a una condonación al completar todos los pagos según el plan del Capítulo 13, siempre que:
- certificar (si corresponde) que se le han pagado todas las obligaciones de manutención de los hijos,
- no haber recibido una descarga en un caso anterior presentado dentro de un período de tiempo determinado (2 años para casos anteriores del Capítulo 13 y 4 años para casos anteriores del Capítulo 7, 11 y 12); y
- Haber completado un curso aprobado en gestión financiera.
La condonación lo libera de todas las deudas previstas por el plan o no permitidas, con excepciones limitadas. Los acreedores que recibieron pagos conforme al plan de pago ya no podrán iniciar ni continuar ninguna acción legal o de otro tipo en su contra para cobrar las deudas canceladas.
Capítulo 13 Descarga por dificultades
Después de la confirmación de un plan, pueden surgir circunstancias que le impidan completar el plan. En tales situaciones, puede pedirle al tribunal que le conceda una "descarga por dificultades económicas". Dicha descarga está disponible solo si:
- el hecho de que no haya podido completar los pagos del plan se debe a circunstancias fuera de su control y no es culpa suya;
- los acreedores han recibido al menos tanto como habrían recibido en un caso de liquidación del capítulo 7; y
- No es posible modificar el plan.
Por ejemplo, si usted está lesionado o está tan enfermo que no puede trabajar lo suficiente como para ganar dinero para pagar una parte del monto que debe, el tribunal puede determinar que usted es elegible para una condonación por dificultades económicas. Una descarga por dificultades económicas es más limitada que la descarga descrita anteriormente.
Costes
Las tarifas por presentar una petición de quiebra incluyen una tarifa de presentación del caso, una tarifa administrativa y un recargo del administrador. Normalmente, los honorarios deben pagarse al secretario del tribunal al momento de la presentación. Sin embargo, con el permiso del tribunal, los deudores individuales pueden pagar a plazos. Obtenga más información sobre las tarifas.
¿Qué puedo esperar después de declararme en bancarrota según el Capítulo 13?
Se le asignará un síndico de quiebras
El tribunal nombrará a una persona denominada "fideicomisario". El fideicomisario tomará el control legal de sus deudas y sus bienes (excepto los bienes exentos que usted puede controlar y conservar). El administrador evaluará su caso y actuará como agente desembolsador, cobrando sus pagos y realizando pagos a sus acreedores.
Una suspensión automática entrará en vigor.
El tribunal enviará un aviso a todos sus acreedores. El aviso le informará al acreedor que usted se ha acogido al Capítulo 13 de Bancarrota y que el acreedor tiene una orden judicial (una "suspensión") para detener inmediatamente todos los esfuerzos que ha estado haciendo para cobrar las deudas que usted le debe.
Asistirás a una junta de acreedores.
Aproximadamente entre 4 y 6 semanas después de presentar la solicitud, deberá asistir a una audiencia llamada "reunión de acreedores". En esta audiencia, el administrador revisará sus documentos y le hará preguntas sobre sus finanzas. Esta reunión se llama informalmente "reunión 341" porque artículo 341 del Código de Quiebras requiere que asista a esta reunión para que las personas o empresas a quienes debe dinero (acreedores) puedan interrogarlo sobre sus deudas y propiedades.
Se llevará a cabo una segunda audiencia ante un juez de quiebras.
El juez decidirá si puede seguir adelante con su plan de pago. Una vez que se apruebe su plan, podrá nuevamente controlar su propiedad, excepto la parte de su salario que puede deducirse para el pago.
Tendrás un plan de pago.
El tribunal debe aprobar el plan antes de que entre en vigor. El plan le mostrará cómo pagará sus gastos de subsistencia mensuales y utilizará sus ingresos adicionales para pagar algunas de las deudas que debe durante un período de 3 a 5 años. Si desea conservar su casa o su automóvil, su plan debe mostrar que podrá mantener los pagos mensuales y pagar el dinero atrasado que debe.
Se pueden hacer deducciones a su salario.
Si tiene un empleo regular, el tribunal probablemente ordenará deducciones de su salario para poder realizar los pagos programados según su plan.
Realizarás un curso de gestión financiera personal
Se le pedirá que complete un curso de gestión financiera personal antes de recibir su alta. Este curso se suma al asesoramiento crediticio que tomó antes de presentar su petición.
Recibirás el alta
Finalmente, recibirá su alta. Tiene derecho a su cancelación una vez que haya completado todos los pagos requeridos según su plan de pago. Su descarga le brinda un nuevo comienzo y elimina la obligación legal de pagar cualquier deuda cancelada.
Cursos de asesoramiento crediticio y educación del deudor
Todos los declarantes individuales de quiebra deben completar el asesoramiento crediticio previo a la quiebra y la educación para el deudor antes de la condonación. Estos no podrán proporcionarse al mismo tiempo. El asesoramiento crediticio debe realizarse antes de declararse en quiebra; La educación del deudor debe realizarse después de presentar la solicitud.
Se requiere un certificado de finalización tanto para el asesoramiento crediticio como para la educación del deudor, pero antes de que se puedan cancelar las deudas del declarante. Sólo las organizaciones de asesoramiento crediticio y los proveedores de cursos de educación para el deudor que hayan sido aprobados por el Programa de fideicomisarios de EE. UU. podrá expedir estos certificados. Encuentra un aprobado agencia de asesoría crediticia or proveedor de educación del deudor.