Préstamos estudiantiles

Temas en esta página

• Términos comunes
• Tipos de prestamos
• ¿Qué tipo de préstamo tengo?
• Reembolso
• ¿Qué pasa si tengo problemas para realizar los pagos?
• Morosidad e Incumplimiento
• Agencias de cobranza y embargo de salario
• Salir del incumplimiento

Términos comunes utilizados en cuestiones de préstamos estudiantiles

• Prestatario: Individuo que solicita y recibe dinero de un prestamista.

• Por defecto: Cuando el prestatario no paga el préstamo según lo prometido al prestamista.

• Delincuencia: Cuando un prestatario no realiza el pago del préstamo en la fecha de vencimiento.

• FAFSA: Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, que se utiliza para solicitar ayuda financiera para la universidad o la escuela de posgrado.

• Prestador: Banco, agencia o escuela que presta dinero a un prestatario.

• Préstamo: Dinero que se pide prestado y se debe devolver, generalmente con intereses.

• Fecha de originación: La fecha en la que el prestatario recibe el dinero.

• Administrador: Quien actualmente se encarga de la facturación, recibe los pagos del préstamo del prestatario y otros servicios en nombre del prestamista.

Para obtener más definiciones, consulte el documento del Departamento de Educación de EE. UU. Glosario del sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.

Tipos de prestamos

Hay varios tipos de préstamos federales para estudiantes que están disponibles actualmente.

• Directo Préstamos subsidiados se hacen a estudiantes elegibles con necesidades financieras. El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses del préstamo mientras usted está en la escuela al menos medio tiempo, durante los primeros seis meses después de dejar la escuela y durante un período de aplazamiento (consulte a continuación para obtener información sobre el aplazamiento).

• Préstamos directos sin subsidio están disponibles para estudiantes elegibles independientemente de su necesidad financiera. Si solicita un préstamo sin subsidio, usted es responsable de pagar todos los intereses. El préstamo generará intereses mientras aún estés en la escuela. Si no paga los intereses, se capitalizarán, lo que significa que cuando su préstamo venza, los intereses se agregarán al monto de su préstamo.

• Préstamos PLUS directos se otorgan a estudiantes graduados o profesionales y a padres de estudiantes universitarios dependientes para ayudar a pagar los gastos de educación que no están cubiertos por otra ayuda financiera, independientemente de la necesidad financiera. Se requiere una verificación de crédito.

• Préstamos Directos de Consolidación permitir a los prestatarios combinar todos los préstamos federales para estudiantes elegibles en un solo préstamo con un único administrador de préstamos.

Obtenga más información sobre el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford.

Además de los préstamos enumerados anteriormente, existen otros programas de préstamos cancelados por el gobierno federal o transferidos a uno de los programas anteriores. 

• La Programa de préstamos Perkins proporcionó dinero para estudiantes con necesidades financieras excepcionales. Los préstamos Perkins solían llamarse Préstamos Nacionales Directos para Estudiantes o Préstamos para Estudiantes de Defensa Nacional.  

• La Programa federal de préstamos para la educación familiar trabajó con prestamistas privados para proporcionar préstamos educativos garantizados por el gobierno federal.

Prestamos privados no forman parte del programa de Ayuda Federal para Estudiantes y tienen sus propias condiciones establecidas por el prestamista privado. Estos préstamos suelen tener condiciones adicionales, menos opciones de pago e intereses más altos.

¿Qué tipo de préstamo(s) tengo?

Si no sabe el tipo de préstamo que tiene, consulte los documentos de su préstamo. Los pagarés, solicitudes y estados de cuenta de préstamos federales incluyen el nombre del programa de préstamos federales en la parte superior del documento.

También puedes acceder a Sitio web del Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes. Este sitio web mostrará información sobre sus préstamos y subvenciones federales únicamente. No incluirá sus préstamos privados. Necesitará saber su ID y contraseña de FAFSA. Si lo ha olvidado, el sitio web ofrece opciones para recuperar su nombre de usuario y contraseña de identificación.

Reembolso

Préstamos federales - Generalmente, una vez que se gradúa, se inscribe por debajo de la mitad del tiempo o deja la escuela, comienza el pago de sus préstamos estudiantiles. Ciertos tipos de préstamos federales tienen períodos de gracia. Además, existen diferentes tipos de planes de pago. Obtenga más información sobre cuándo debe comenzar los pagos y los planes de pago.

Préstamos privados - Lea atentamente los términos de los documentos de su préstamo para obtener información sobre planes de pago, plazos y períodos de gracia.

¿Qué pasa si tengo problemas para realizar los pagos?

Préstamos federales - Existen varias opciones que le ayudarán a evitar el incumplimiento de sus préstamos:

• Aplazamiento pospone sus pagos. Hay una variedad de circunstancias que pueden calificarlo para un aplazamiento (por ejemplo, tratamiento contra el cáncer, dificultades económicas, becas de posgrado, etc.). Dependiendo del tipo de préstamo, se pueden acumular intereses durante el aplazamiento. Más información.

• Reembolso basado en los ingresos puede reducir el monto de su pago porque está destinado a ser asequible y en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Existen diferentes planes de pago basados ​​en los ingresos. Más información.

• Consolidación puede reducir el monto de su pago porque es posible que pueda combinar varios préstamos para estudiantes en un solo préstamo con una tasa de interés fija basada en el promedio de las tasas de interés que se están consolidando. Tenga en cuenta que sus pagos pueden simplificarse, pero puede perder ciertos beneficios. Más información.

• Perdón, cancelación y descargo significa que ya no está obligado a pagar algunos o todos sus préstamos. Estas opciones pueden estar disponibles bajo ciertos programas y circunstancias específicas (por ejemplo, condonación de préstamos por servicios públicos, condonación de préstamos para maestros, alta por cierre de escuelas, discapacidad total y permanente, muerte). Más información.

Para préstamos privados, Comuníquese con su prestamista y pregunte sobre las opciones de aplazamiento o reducción de pagos. Revise los documentos de su préstamo para ver si se aborda alguno de estos temas.

Morosidad e Incumplimiento

El primer día después de no realizar un pago, su préstamo estudiantil se convierte en delincuente (o vencidos). Su cuenta de préstamo permanece en mora hasta que pague el monto adeudado o haga otros arreglos (por ejemplo, aplazamiento, indulgencia, cambio de planes de pago).

• Después de 90 días o más, la entidad administradora de su préstamo puede informar su morosidad a las agencias de crédito nacionales.

• Si continúa en mora, corre el riesgo de caer en mora.

Predeterminado significa que no se han realizado reembolsos durante un cierto período de tiempo establecido en los términos del contrato de préstamo.

• Para préstamos federales, su préstamo generalmente entra en mora si no realiza un pago durante 270 días y no ha hecho arreglos con la entidad administradora de su préstamo que no lo obligue a realizar esos pagos. Más información.

• Para préstamos privados, su préstamo generalmente entra en mora tan pronto como no realiza 3 pagos mensuales. Revise cuidadosamente los documentos de su préstamo para conocer las disposiciones relacionadas con el incumplimiento. Más información.

Existen graves consecuencias por no pagar su préstamo estudiantil, que incluyen:

• todo el saldo impago del préstamo, más los intereses, puede vencerse inmediatamente;

• pierde elegibilidad para aplazamiento, indulgencia y cambio de beneficios del plan de pago;

• su historial crediticio se dañará;

• sus reembolsos de impuestos o pagos de beneficios federales pueden ser retenidos y aplicados al pago de su préstamo en mora; y/o

• su prestamista puede llevarlo a los tribunales.

Agencias de cobranza y embargo de salario

El prestamista tiene una variedad de opciones a seguir si usted no ha cumplido con su préstamo.

Agencias de cobro - Si está en mora, su prestamista puede colocar su préstamo en una agencia de cobranza.

• Una agencia de cobranza no es parte del gobierno de los EE. UU. La agencia de cobranza puede comunicarse con usted para intentar cobrar. Más información.

• Cuando trate con agencias de cobranza, esté en guardia contra tácticas molestas, confusas o ilegales. Lleve un registro de dónde proviene su préstamo y quién lo cobra. Si lo llama una agencia de cobros, escriba el nombre y la dirección de la agencia, el nombre y la extensión de la persona con la que está hablando y cualquier otra información relevante.

• Tiene derechos en virtud de una ley federal llamada Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, que hace ilegal que los cobradores de deudas utilicen prácticas abusivas, injustas o engañosas al cobrar deudas. Si una agencia de cobranza viola estas reglas, puede presentar una demanda contra ella en un tribunal federal. Más información.

Embargo de salarios - Es posible que el acreedor de su préstamo pueda ordenarle a su empleador que retenga un porcentaje de su salario neto para cobrar su deuda.

• Préstamos federales - Si tiene préstamos federales para estudiantes, el gobierno puede embargar su salario sin una orden judicial. Esto significa que el gobierno exigirá que su empleador le entregue una parte de su cheque de pago antes de que usted lo reciba. Se puede embargar hasta el 15% de su salario disponible (cuánto gana después de impuestos y otras deducciones). La ley exige que reciba una notificación de embargo al menos 30 días antes de que comience el cobro. Además, si solicita una audiencia dentro de los treinta días posteriores a la recepción del aviso, el embargo no puede comenzar hasta después de la audiencia. Más información.

• Préstamos privados - Los prestamistas privados deben demandar y obtener una sentencia en su contra para embargar su salario. Más información.

Embargar beneficios federales - Al igual que el embargo de salario, si tiene préstamos federales para estudiantes, se pueden embargar algunos beneficios federales. También se pueden embargar las pensiones y algunas prestaciones estatales. El gobierno también puede retener su declaración de impuestos. Esto se llama "compensación". La ley exige que se le informe sobre estos métodos de cobro y es posible que tenga defensas contra estas compensaciones.

CORTE - Su prestamista puede llevarlo a los tribunales. Los prestamistas privados tienen más probabilidades de demandar que el gobierno federal. 

• Para los préstamos federales, generalmente no existe un plazo de prescripción, lo que significa que el gobierno tiene un derecho contra usted por el pago de la deuda por el resto de su vida.

• Para los préstamos privados, existe un plazo de prescripción. En Maryland, un prestamista generalmente no puede demandarlo si han pasado 3 años desde que venció la deuda, pero puede haber excepciones. Además, el plazo de prescripción se puede restablecer, lo que le permitirá ser demandado. Esto puede ocurrir si acepta que debe dinero o realiza un pequeño pago. Lea los documentos de su préstamo con mucha atención.

Salir del incumplimiento

Para los préstamos federales, las dos formas principales de salir del incumplimiento es la rehabilitación del préstamo o la consolidación del préstamo. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas.

• Rehabilitación de préstamos - Para iniciar este proceso, celebrará un acuerdo de rehabilitación de préstamo con su prestamista en el que acepta, por escrito, realizar 9 pagos mensuales voluntarios, razonables y asequibles dentro de los 20 días posteriores a la fecha de vencimiento, y realizar los 9 pagos durante un período de 10 meses consecutivos. Más información.

• Consolidación de préstamos - Es posible que tenga la opción de consolidar un préstamo federal para estudiantes en mora en un nuevo Préstamo Directo de Consolidación pagando el nuevo Préstamo Directo de Consolidación bajo un plan de pago basado en los ingresos o realizando 3 pagos consecutivos, voluntarios y puntuales y completamente mensuales sobre el préstamo en mora. préstamo antes de consolidarlo. Más información.

• Los pagos realizados bajo rehabilitación o consolidación deben ser voluntarios: embargos de salario, compensaciones de declaraciones de impuestos y otros pagos en los que su prestamista o el gobierno toman el dinero no cuentan como pagos voluntarios.

Para préstamos privados para estudiantes, comuníquese con su prestamista para ver si ofrecen opciones similares.

Bancarrota - Generalmente, los Capítulos 7 y 13 de bancarrota no eliminarán la deuda de su préstamo estudiantil. Sin embargo, existe una excepción por dificultades excesivas, que los tribunales rara vez permiten. Más información.

Además, siempre puede pagar el préstamo en mora, pero es probable que esa no sea una opción para la mayoría de los prestatarios.