Cosigner un prêt : risques et avantages

Sujets sur cette page

• Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
• Les risques pour le cosignataire
• Les avantages pour l'emprunteur
• Termes juridiques associés

Qu’est-ce qu’un cosignataire ?

Un cosignataire est quelqu'un qui aide un emprunteur à obtenir l'approbation d'un prêt. Le cosignataire s'engage à rembourser le prêt si l'emprunteur ne le fait pas. Un prêteur peut exiger un cosignataire si l’emprunteur n’a pas suffisamment de revenus ou de crédit. Si le cosignataire a un meilleur crédit, cosigner le prêt pourrait également contribuer à réduire le taux d’intérêt.

Des exemples courants de prêts pouvant inclure un cosignataire comprennent les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts étudiants ou baux d'appartements.

Les risques pour le cosignataire

• Si l'emprunteur principal n'effectue pas un paiement pour quelque raison que ce soit, le cosignataire sera tenu responsable des paiements manqués..
• Le prêteur peut poursuivre le cosignataire pour intérêts, frais de retard et frais d’avocat impliqués dans le recouvrement.
• Si l'emprunteur principal traverse une période financière difficile et ne peut pas effectuer ses paiements, ET que le cosignataire n'effectue pas les paiements, le prêteur peut également décider de poursuivre la saisie-arrêt du salaire du cosignataire.
• S’il y a des paiements manqués ou si l’emprunteur principal n’effectue pas ses paiements à temps, cela pourrait nuire à la cote de crédit du cosignataire.
  • Pour éviter qu'un paiement manqué ou un retard de paiement ne nuise à la cote de crédit du cosignataire, celui-ci doit s'assurer que les paiements sont effectués à temps et si l'emprunteur principal ne peut pas effectuer le paiement à temps, le cosignataire doit effectuer le paiement.
  • Si le cosignataire commence à effectuer des paiements pour l’emprunteur principal, le seul moyen pour lui de récupérer l’argent est de poursuivre l’emprunteur principal. Cela conduit au risque suivant…
• La cosignature peut nuire à la relation entre l'emprunteur principal et le cosignataire. La cosignature nécessite une grande confiance dans le fait que l’emprunteur principal peut se permettre les remboursements du prêt et qu’il les effectuera à temps pendant toute la durée du prêt.
• Parfois, les prêteurs refusent un prêt si la personne est trop endettée. La cosignature d’un prêt étudiant, d’un prêt automobile ou d’une hypothèque pourrait ajouter un montant important de dette pour le cosignataire. Si le cosignataire pense qu’il devra demander un prêt important peu de temps après la cosignature, le cosignataire pourrait être refusé. C’est quelque chose que le cosignataire doit considérer.
• Il est difficile de sortir d’un prêt cosigné pour un prêt étudiant. Si l’emprunteur principal déclare faillite, les prêts étudiants ne seront pas annulés. Le cosignataire pourrait devenir responsable de tous les paiements sur les prêts étudiants de l’emprunteur principal.
• Si les prêts sont annulés par le prêteur, l’IRS considérera le montant restant du prêt comme un « revenu d’annulation de dette ». Cela signifie que le cosignataire devra payer des impôts sur le montant du prêt, comme si le montant du prêt était un revenu.

Les avantages pour l'emprunteur

• Un cosignataire pourrait aider :
  • Bénéficiez d'un dépôt de garantie réduit sur un bail d'appartement
  • Obtenez un taux d'intérêt inférieur et des mensualités inférieures sur un prêt pour une voiture
  • Obtenez un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt inférieur
  • Obtenez un prêt étudiant privé avec un taux d'intérêt inférieur
• Avoir un cosignataire est utile pour l’emprunteur. Un cosignataire peut être nécessaire si l’emprunteur ne démontre pas qu’il gagne « suffisamment » de revenus pour garantir le prêt, si l’emprunteur a un mauvais crédit, ou pas assez d’antécédents de crédit, ou trop de dettes.
• Le revenu et le crédit d’un cosignataire seront pris en compte pour déterminer si le prêteur approuve ou non le prêt de l’emprunteur.
• Le cosignataire peut exiger de l'emprunteur qu'il signe un accord promettant que l'emprunteur paiera au cosignataire un certain montant si le cosignataire n'effectue pas les paiements du prêt.
• Le cosignataire doit également avoir accès au compte de prêt pour s'assurer que les paiements sont effectués à temps.
• Vous devez prévoir d'avoir une communication ouverte avec le cosignataire au sujet de vos finances, de vos paiements mensuels et de tout problème qui pourrait survenir pendant la durée du prêt.

Termes juridiques associés

En vertu de la loi du Maryland, il existe plusieurs mots dont la signification est étroitement liée aux cosignataires et avec lesquels vous devriez vous familiariser. Ceux-ci inclus débiteur secondaire, caution et fête d'hébergement.

Débiteur secondaire

A débiteur secondaire est quelqu'un qui signe un prêt pour aider une autre personne. La personne aidée est appelée le débiteur principal. Comme son nom l'indique, le débiteur principal est la première personne vers laquelle le prêteur se tournera pour effectuer le remboursement d’un prêt. Si la débiteur principal n'effectue pas ses paiements, le prêteur se tournera vers le débiteur secondaire.

Lisez la loi : Md. Code, Droit commercial § 9-102(a)(73)

Par exemple, après avoir obtenu son diplôme universitaire, Alice a besoin d'une voiture pour se rendre à son travail, mais comme il s'agit de son premier emploi et qu'elle est jeune, Alice n'a pas d'antécédents de revenus ni de bons antécédents de crédit. Alice ne trouve pas de banque qui lui prêterait de l'argent pour acheter une voiture. Alice demande à son oncle Bob de cosigner le prêt car oncle Bob a un grand crédit. Avec Oncle Bob, le prêt est approuvé ! Alice est la débiteur principal et Bob est le débiteur secondaire. Si Alice n’effectue pas le paiement mensuel du prêt, Bob sera responsable d’effectuer les paiements.

Caution

A caution est quelqu'un qui accepte d'être légalement responsable si une autre personne ne paie pas une dette ou n'accomplit pas une obligation. En vertu de la loi du Maryland, si le caution rembourse l'argent pour le débiteur principal, caution peut intenter une action en justice contre le débiteur principal pour récupérer son argent.

Lisez la loi :  Md. Code, Droit commercial § 15-401

Après deux ans, Alice perd son emploi et cesse d'effectuer les paiements mensuels de sa nouvelle voiture, oncle Bob devra commencer à effectuer les paiements. Comme le caution, Oncle Bob est autorisé à intenter une action en justice contre Alice pour obtenir un jugement. Si le jugement est approuvé, au lieu de rembourser le prêteur, Alice devra commencer à payer Oncle Bob.

Fête d'hébergement

An fête d'hébergement est quelqu'un qui signe un prêt pour une autre personne, mais ne reçoit aucun avantage. La personne qui reçoit la prestation est appelée le fête hébergée. Tout comme le caution, fête d'hébergement peut poursuivre le fête hébergée si le fête d'hébergement doit effectuer des paiements.

Lisez la loi : Md. Code, Droit commercial § 3-419(a) et (e)

Dans l'exemple, Alice est la fête hébergée parce qu’elle en bénéficie : elle peut conduire sa nouvelle voiture. Oncle Bob est le fête d'hébergement parce qu’il n’en tire aucun avantage – il ne conduit pas la nouvelle voiture.

Différence entre la caution et la partie d'accommodement

A caution des signes en plus du débiteur principal tandis que le fête d'hébergement des panneaux à la place du débiteur principal.