Conseil en crédit

Sujets sur cette page

• Qu’est-ce qu’une agence de conseil en crédit ?
• Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?
• Comment les agences de conseil en crédit sont-elles financées ?
• Combien facturent les agences de conseil en crédit ?
• Comment trouver une agence de conseil en crédit ?
• Qu’attendre d’une agence de conseil en crédit ?
• Qui réglemente les agences de conseil en crédit dans le Maryland ?
• Dépôt d'une plainte

Qu’est-ce qu’une agence de conseil en crédit ?

Les agences de conseil en crédit sont des organisations composées de conseillers certifiés et formés dans les domaines du crédit à la consommation, de la gestion de l'argent et des dettes et de la budgétisation. Vous pouvez rencontrer un conseiller pour discuter de votre situation financière et élaborer un plan personnalisé pour résoudre vos problèmes d’argent. La plupart des conseillers en crédit proposent des services sous forme de réunions en personne dans les bureaux locaux, de réunions en ligne ou par téléphone. Voici quelques exemples de ce que les conseillers en crédit pourraient faire : 

• Vous conseiller sur la gestion de votre argent et de vos dettes
• Vous aider à élaborer un budget
• Vous aider à obtenir une copie de votre rapport de crédit et de vos scores
• Fournir du matériel pédagogique et des ateliers
• Organisez un « plan de gestion des dettes » pour rembourser vos dettes
   

Il existe des services de conseil en matière d'endettement à but non lucratif et à but lucratif ici dans le Maryland, ainsi que des organisations nationales qui peuvent vous fournir des conseils.

Dans le Maryland, les agences de conseil en crédit sont réglementées par le Commissaire à la Régulation Financière, habilité par le Maryland Debt Management Services Act.

Lire la loi : Md. Code, Institutions financières Titre 12, Sous-titre 9

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?

Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos dettes, un conseiller en crédit pourra peut-être vous aider en vous conseillant ou en organisant un « plan de gestion des dettes » pour toutes vos dettes. Un plan de gestion de la dette vous aidera à réduire votre dette sans déclarer faillite. En règle générale, dans le cadre d'un plan de gestion de la dette, vous effectuez un paiement unique à l'organisation de conseil en crédit chaque mois et l'organisation de conseil en crédit effectue des paiements mensuels à chacun de vos créanciers. 

Dans le cadre des plans de gestion de la dette, les conseillers en crédit ne négocient généralement aucune réduction des montants que vous devez. Au lieu de cela, les conseillers s'efforceront de réduire votre paiement mensuel global en négociant des prolongations des périodes pendant lesquelles vous pouvez rembourser un prêt et en demandant aux créanciers de baisser les taux d'intérêt et de renoncer à certains frais.

Un plan de gestion de la dette sera formalisé dans un accord de services de gestion de la dette. Selon la loi, l'accord doit contenir :

1. votre nom, adresse et numéro de téléphone ;
2. nom, adresse, numéro de téléphone et numéro de licence de l'agence fournissant les services de gestion de la dette ;
3. description des services de gestion de la dette à fournir et des frais éventuels à facturer pour ces services ;
4. le nom et l'adresse de l'institution financière dans laquelle seront détenus les fonds que vous avez payés pour être versés à vos créanciers ;
5. l'échéancier des paiements que vous devez effectuer à l'agence, comprenant :
   
   1. le montant de chaque paiement et la date à laquelle chaque paiement est dû ; et
   2. un détail des frais de maintenance qui seront retenus par le prestataire de services de gestion de dettes, et le montant d'argent qui sera versé à vos créanciers, à partir de chaque paiement que vous effectuez à l'agence ;
6. liste de chaque créancier participant auquel les paiements seront effectués, le montant dû à chaque créancier, ; et le calendrier des paiements que l'agence effectuera à chaque créancier ; et,
7. liste de vos créanciers que l'agence s'attend à ne pas participer au plan de gestion de la dette.

L'accord doit également inclure un avis selon lequel l'une ou l'autre des parties peut résilier l'accord de services de gestion de la dette à tout moment en donnant un avis écrit à l'autre partie.

Une agence ne peut pas exiger que vous achetiez des séances de conseil ou de formation ou exiger une contribution volontaire de votre part pour tout service, comme condition pour conclure un accord de services de gestion de la dette. Une agence doit divulguer qu'elle peut recevoir une compensation de vos créanciers pour la fourniture de services de gestion de dettes et vous faire savoir que la conclusion d'un accord de services de gestion de dettes peut avoir un impact sur votre cote de crédit et vos cotes de crédit. Ils doivent également inclure un avis indiquant que vous pouvez contacter le Commissaire à la réglementation financière de l'État du Maryland avec des questions et des plaintes concernant l'agence. 

Lire la loi : Code Md, Institutions financières § 12-916
 

Comment les agences de conseil en crédit sont-elles financées ?

Les agences de conseil en crédit peuvent être financées par des dons individuels, des subventions publiques et privées, des frais de client et une « juste part ». Fair share est un programme de contribution volontaire destiné aux créanciers qui participent aux plans de gestion de la dette d’une agence.

Combien facturent les agences de conseil en crédit ?

Les agences de conseil en crédit peuvent facturer des frais pour les services de gestion de la dette qu’elles fournissent. Selon la loi, une agence ne peut pas facturer plus de 50 $ pour une consultation. Les frais de maintenance mensuels ne peuvent pas dépasser 8 $ pour chaque créancier participant à un plan de gestion de la dette, et le total des frais de maintenance ne peut pas dépasser 40 $ par mois. 

Il est interdit aux agences de conseil en crédit de facturer des frais pour :

1. préparer pour vous une analyse financière ou un premier plan budgétaire ;
2. vous conseiller sur la gestion de la dette ;
3. vous fournir un programme éducatif pour lequel ils sont autorisés à fournir ; ou
4. résilier un accord de services de gestion de la dette.
    

Lisez la loi : Code Md, Institutions financières § 12-918

Comment trouver une agence de conseil en crédit ?

Conseils pour choisir une agence de conseil en crédit

• Recherchez une organisation qui offre une gamme de services, notamment des conseils budgétaires et des cours d'épargne et de gestion des dettes. Évitez les organisations qui proposent un plan de gestion de la dette comme seule option avant de consacrer beaucoup de temps à analyser votre situation financière.
• Votre conseiller en crédit devrait prendre environ 90 minutes pour évaluer pleinement votre situation financière avant de créer un plan d'action personnalisé pour régler vos dettes. Ne vous contentez pas de remplir une demande de plan de gestion de la dette.
• Vérifiez auprès du Bureau de protection des consommateurs du procureur général du Maryland pour voir si les consommateurs ont déposé des plaintes contre l'agence. (S’il n’y a aucune plainte à leur sujet, ne considérez pas cela comme une garantie de leur légitimité.)
• Votre conseiller en crédit doit avoir un diplôme universitaire ainsi que des cours sur les prêts, le crédit, la budgétisation, l'épargne et l'investissement, ainsi qu'une formation continue en financement immobilier et en faillite. Dans le Maryland, les prestataires de services de gestion de la dette doivent être agréés par le commissaire à la réglementation financière.
• Votre conseiller en crédit ne devrait pas vous facturer des frais élevés pour ses services. Il y a généralement une première consultation gratuite et seulement des frais minimes pour la mise en place d'un plan de gestion de la dette et pour le service continu. Si possible, obtenez un devis précis par écrit et comprenez ce que vous acceptez. N'ayez pas peur de poser des questions.
   

Lisez la loi : Code Md, Institutions financières § 12-916

Le site Web de la Federal Trade Commission contient plus d'informations et de conseils sur choisir un conseiller en crédit.

Questions à poser à votre agence de conseil en crédit

• Cette agence est-elle une organisation à but non lucratif ?
• Combien coûteront ces services ? Les services de l'agence sont-ils confidentiels ?
• Vont-ils concevoir un plan adapté à vos besoins ?
• Les conseillers sont-ils certifiés ? Des opportunités de formation en matière de budget et de crédit sont-elles proposées ?
• Mes fonds seront-ils protégés ?

Qui offre des services de conseil en crédit dans le Maryland ?

Agences de conseil en crédit agréées dans le Maryland peuvent être identifiés dans la liste du ministère américain de la Justice des agences de conseil en crédit approuvées par État et district judiciaire. Le Fondation nationale pour le conseil en crédit  propose une ligne d'assistance téléphonique en cas de crise (1-800-388-2227), des conseils en ligne et répertorie les services dans votre région. Son site Internet propose des conseils pour choisir un conseiller et gérer vos finances, ainsi que des outils pour analyser votre situation. Les organisations membres de la Fondation doivent être à but non lucratif. Vous pouvez également essayer de trouver une agence du Maryland membre du Fondation nationale pour le conseil en crédit.

Qu’attendre d’une agence de conseil en crédit ?

Que devez-vous apporter?

Vous devez apporter vos fiches de paie, vos informations de prêt (y compris les coordonnées de vos créanciers) et vos relevés de carte de crédit. Vous devrez peut-être également remplir un formulaire budgétaire indiquant où vous dépensez votre argent afin que votre conseiller ait une idée claire de votre situation financière.

À quel type de solution pouvez-vous vous attendre ?

En règle générale, l'agence de conseil en crédit créera un plan de gestion de la dette et vous aidera à le faire approuver par vos créanciers. Une fois que vos créanciers auront approuvé votre plan, la plupart d’entre eux cesseront de vous facturer des intérêts supplémentaires et travailleront avec vous pour réduire votre dette.

 Conseils sur les plans de gestion de la dette :

• Si vous décidez de recourir à des services de gestion de dettes, vous devez alors avoir un accord écrit avec le prestataire de services de gestion de dettes. 

• Assurez-vous que votre plan de gestion de la dette n'inclut que la dette appropriée, et surtout assurez-vous de le faire. ne sauraient inclure votre prêt hypothécaire.

• Assurez-vous de réinitialiser votre calendrier de paiement avec votre créancier si vous comptez le payer une fois par mois afin de ne pas encourir de frais et de frais de retard.

• Si votre plan de gestion de la dette regroupe vos factures en un seul paiement, ne demandez pas de crédit supplémentaire et n'essayez pas d'ouvrir une nouvelle carte de crédit.

• Assurez-vous que vos créanciers vous ont accepté pour un plan de gestion de la dette avant vous arrêtez de payer vos factures.

Que pouvez-vous faire si vous n’êtes pas satisfait de votre agence ?

Si vous n'êtes pas satisfait du service fourni par votre agence de conseil en crédit, vous pouvez passer à une nouvelle en mettant en place un nouveau plan de gestion de la dette. Il est important que vous informiez vos créanciers que vous changez de conseiller en crédit et que vous avez besoin de leur approbation pour le nouveau plan de gestion de la dette.

Lisez la loi : Md. Code, Institutions financières §§ 12-916 à 12-920

Qui réglemente les agences de conseil en crédit dans le Maryland ?

Votre Division de la réglementation financière du Maryland est le principal régulateur des agences de conseil en crédit à la consommation. La Division fournit un forum pour la résolution des plaintes des consommateurs concernant des pratiques de crédit douteuses impliquant des entreprises qu'elle réglemente et participe à des programmes d'éducation des consommateurs et de sensibilisation communautaire.

Dépôt d'une plainte

Le commissaire à la réglementation financière enquête sur les plaintes impliquant des agences de conseil en crédit. Les plaintes traitées par le bureau du commissaire proviennent uniquement des résidents du Maryland. Une plainte doit être déposée par écrit et doit inclure le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du plaignant ainsi qu'une explication brève mais précise du problème et indiquer le résultat souhaité. Incluez également toute documentation à l'appui de votre plainte qui aidera l'agence à résoudre la plainte plus rapidement. N'envoyez pas de documents originaux, envoyez uniquement des copies. Les plaintes prennent généralement environ 30 jours pour être résolues.

Déposer une plainte:

• E-mail: DLFRComplaints-LABOR@maryland.gov
  Assurez-vous de joindre le formulaire de plainte et les pièces justificatives.

• Mail: Commissariat à la Réglementation Financière
  ATTN : Unité des services aux consommateurs
  1100, rue N.Eutaw, bureau 611
  Baltimore, MD 21201

• Télécopie (fax) : 410-333-3866
  Marquez votre fax à l'attention de l'Unité des Services aux Consommateurs.

• En personne: Des rendez-vous sont disponibles pour remettre des documents en mains propres ou pour des réunions virtuelles avec le personnel de la réglementation financière via un kiosque de vidéoconférence dans leurs bureaux. Pour prendre rendez-vous en ligne, veuillez visiter le site du Bureau système de planification en ligne.

Vous pouvez également contacter le Commissaire à la Réglementation Financière si vous avez une question ou si vous ne souhaitez pas déposer de plainte formelle. Contactez l'unité des services aux consommateurs par e-mail à l'adresse DLFRComplaints-LABOR@maryland.gov ou par téléphone à 410-230-6077.