Les collecteurs de dettes et la loi

Sujets sur cette page :

• Qui sont les agents de recouvrement ?
• Définitions
• Exigences en matière de licence d’agence de recouvrement
• Conduite interdite
• Si un agent de recouvrement enfreint la loi
• Acheteurs de dettes
• Questions fréquentes

Qui sont les agents de recouvrement ?

Les agents de recouvrement sont des particuliers ou des entreprises dont l'activité consiste à poursuivre le paiement des dettes dues. Ils sont embauchés par les créanciers pour récupérer les sommes dues sur les comptes en souffrance. Les agents de recouvrement peuvent poursuivre différents types de dettes, notamment les dettes de carte de crédit, les factures médicales, les prêts personnels, les factures de services publics, etc. Les agents de recouvrement peuvent inclure des agences de recouvrement, des avocats, des créanciers collectant pour quelqu'un d'autre, des créanciers collectant sous un autre nom, etc.

Les agents de recouvrement utilisent diverses méthodes pour obtenir le paiement, notamment des appels téléphoniques, des lettres, des courriels et, dans certains cas, des poursuites judiciaires. Ils peuvent négocier des plans de paiement avec les débiteurs ou proposer des règlements pour résoudre la dette pour un montant inférieur au montant total dû.

Les lois fédérales et étatiques régissent les pratiques de recouvrement de créances. Ces lois établissent des lignes directrices sur ce que les agents de recouvrement peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu'ils tentent de recouvrer des dettes, notamment des restrictions en matière de harcèlement, de fausses déclarations et de pratiques déloyales. 

REMARQUE : Sous le Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement de créances (FDCPA), les créanciers qui collectent pour eux-mêmes ne sont pas des « agents de recouvrement ».

Définitions

• Créancier: la personne ou l'entreprise à qui vous devez de l'argent. Un créancier peut être une banque, une institution financière, un prêteur, un fournisseur ou toute partie qui vous a fourni des biens ou des services à crédit ou vous a accordé un prêt. 
• Agents de recouvrement tiers: entreprises engagées pour recouvrer des créances au nom d'une autre entité, comme un créancier.
  • Contrairement au créancier initial, un tiers collecteur de dettes est une entité distincte engagée pour poursuivre le paiement des comptes en souffrance. Ces collecteurs opèrent indépendamment du créancier et sont généralement rémunérés par le paiement de frais ou d'un pourcentage du montant qu'ils recouvrent.
• Acheteurs de dettes: une entreprise qui achète les dettes en souffrance des créanciers à un prix réduit. 
  • Une fois que l’acheteur de la dette achète des dettes, il devient créancier et a le droit de recouvrer les dettes. Les acheteurs de dettes peuvent acheter des dettes en gros, souvent pour quelques centimes par dollar, dans l’intention de tenter de recouvrer autant que possible le montant dû. Ils peuvent recourir à leurs propres efforts de recouvrement ou embaucher des agents de recouvrement tiers pour poursuivre le paiement en leur nom.

En savoir plus sur la FDCPA

Exigences en matière de licence d’agence de recouvrement

La loi du Maryland exige que les agences de recouvrement obtiennent une licence du Département du Travail, Bureau de la Régulation Financière. Vous pouvez vérifier le statut de la licence d'une agence de recouvrement via NMLS, une plateforme multi-états pour les licences.

Vous devriez contacter un avocat si vous pensez qu'une entreprise fonctionne comme une agence de recouvrement non agréée. Tout jugement obtenu par une entreprise non agréée au moment du dépôt est nul. Il n’y a pas de délai pour faire valoir qu’un jugement est nul faute de licence d’agence de recouvrement.
 

En vertu de la Federal Debt Collection Practices Act, les agents de recouvrement ne peuvent pas...

Vous contacter à des moments ou à des endroits qui ne vous conviennent pas: Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter avant 8h00 ou après 9h00. En général, ils ne peuvent pas vous contacter à un endroit ou à une heure qui ne vous convient pas. 

Contactez-vous plutôt que votre avocat: Si l'agent de recouvrement sait qu'un avocat vous représente, il doit diriger toutes les communications concernant la dette vers votre avocat.
Vous contacter au travail : Si l'agent de recouvrement sait que votre employeur ne vous autorise pas à recevoir des communications au travail, il ne peut pas vous contacter là-bas.

Vous harceler ou vous maltraiter: Les agents de recouvrement ne peuvent pas se livrer à une conduite visant à vous harceler, à vous opprimer ou à vous maltraiter, vous ou toute personne qu'ils contactent au sujet de votre dette. Cela inclut le fait de passer des appels téléphoniques répétés pour vous ennuyer, de recourir à des menaces ou à des intimidations, ou d'utiliser un langage grossier lorsque vous communiquez avec vous. Les agents de recouvrement ne peuvent pas non plus publier votre nom ou des informations relatives à votre dette dans le but de vous contraindre à payer.

Mentir sur la dette ou les conséquences du non-paiement: Les agents de recouvrement ne peuvent pas faire de fausses déclarations ou de fausses déclarations lorsqu'ils tentent de recouvrer des dettes. Cela inclut de fausses déclarations sur le montant dû, de prétendre faussement être des avocats ou des représentants du gouvernement, ou de fournir de fausses informations sur les conséquences d'un non-paiement. Les agents de recouvrement ne peuvent pas non plus menacer d’engager des poursuites judiciaires qu’ils n’ont pas l’intention d’entreprendre.

Parlez aux autres de votre dette: Les agents de recouvrement ne peuvent généralement pas divulguer d'informations sur la dette à des tiers, tels que des membres de la famille, des amis ou des employeurs, sauf pour obtenir vos coordonnées. Dans la communication avec des tiers, ils ne peuvent pas communiquer que le but de l'appel est de recouvrer une dette.

Utiliser des pratiques déloyales: Il est interdit aux agents de recouvrement d'utiliser des moyens déloyaux dans leur tentative de recouvrer des dettes. Cela inclut la tentative de recouvrer des intérêts, des frais ou des charges qui ne font pas partie de la dette. Ils ne peuvent pas non plus exiger que vous payiez par chèque postdaté.  
 

Lire la loi : Code des États-Unis, titre 15, chapitre 41. Sous-chapitre V

En vertu de la Consumer Debt Collection Act du Maryland, les agents de recouvrement ne peuvent pas...

• Utiliser ou menacer la force ou la violence.
• Menacer de poursuites pénales à moins qu’il ne s’agisse d’une violation du droit pénal.
• Divulguer ou menacer de divulguer des informations affectant votre réputation de solvabilité s’ils savent que ces informations sont fausses.
• Contactez votre employeur au sujet d'une dette avant d'obtenir un jugement définitif.
• Divulguer ou menacer de divulguer à une personne autre que vous et votre conjoint (ou si vous êtes mineur, votre ou vos parents), des informations portant atteinte à votre réputation s'ils savent que la personne à qui l'agent de recouvrement en parle n'a pas un besoin légitime pour l'information.
• Communiquez avec vous ou toute personne qui vous est proche à des heures inhabituelles, trop souvent ou d'une manière qui harcèle, opprime ou abuse.
• Utilisez un langage grossier pour communiquer avec vous ou avec toute personne qui vous est proche.
• Réclamer, tenter ou menacer de faire valoir un droit en sachant que ce droit n’existe pas.
• Utilisez une communication qui ressemble à une procédure légale ou judiciaire ou qui donne l'impression d'être autorisée, émise ou approuvée par une agence gouvernementale ou un avocat.

Lisez la loi : Code Md, Droit commercial § 14-201 - 204

Si un collectionneur enfreint la loi ou la loi

• Contactez le Division de la protection des consommateurs du procureur général du Maryland ou appelez leur hotline au (410) 528-8662.
• Contactez le ministère du Travail, des Licences et de la Réglementation du Maryland (DLLR) Commissaire à la Régulation Financière.
• Contactez le Consumer Bureau de protection financière (CFPB) et/ou le Federal Trade Commission (FTC).
• Déposez une action en justice contre le collecteur de dettes pour violation de la loi sur le recouvrement des dettes du Maryland. La loi couvre les particuliers et les entreprises qui collectent pour eux-mêmes ainsi que les agents de recouvrement. Tout collectionneur qui enfreint une disposition de la Loi est responsable des dommages immédiatement causés par la violation, y compris les dommages pour détresse émotionnelle ou angoisse mentale subis avec ou sans blessure physique associée.
• Poursuivre en justice en vertu de la loi fédérale, qui ne couvre généralement que les agents de recouvrement. Vous pouvez le faire devant un tribunal d’État ou fédéral. Si vous gagnez, vous pourriez obtenir des dommages réels et jusqu'à 1,000 XNUMX $ de dommages supplémentaires. Vous pouvez également bénéficier des honoraires d'un avocat.
   

Acheteurs de dettes

Les acheteurs de dettes sont des entreprises ou des particuliers qui achètent des dettes auprès d’autres créanciers à un coût très bas. Souvent, le créancier initial ou un autre acheteur de dette vendait la dette parce qu’il n’était pas en mesure de la recouvrer. Les acheteurs de dette achètent la dette et tentent ensuite de la recouvrer eux-mêmes.

Les acheteurs de titres de créance doivent…

• Respectez les mêmes règles que les agents de recouvrement en vertu de la Federal Debt Collection Practices Act et de la Maryland Debt Collection Act mentionnées ci-dessus.
• Fournir la preuve de la dette. Cela doit inclure un document signé par vous lors de l'ouverture de la carte de crédit ou une déclaration montrant que vous avez utilisé le compte.
• Soumettez la preuve qu'ils sont propriétaires de la dette, y compris une liste des propriétaires précédents et tous les documents associés à la vente de la dette.
• Décrivez le montant de votre dette. Cela devrait inclure le principal, les intérêts et les frais de retard.
   

Foire aux questions sur le recouvrement de créances

Que se passera-t-il si je ne peux pas payer mes dettes ? Puis-je être mis en prison ?

Le tribunal ne vous mettra pas en prison pour non-paiement d’une dette de consommation due sur une facture de carte de crédit, une facture médicale ou le paiement d’un loyer. Cependant, le tribunal pourrait prononcer une saisie corporelle si vous ne vous présentez pas à l'ordre. Si vous ne vous présentez pas au tribunal et que le tribunal délivre une saisie corporelle, la police peut vous arrêter. 

Si vous n'avez pas les moyens de payer une dette de consommation, la loi limite ce qu'un créancier peut faire pour la recouvrer. Un créancier PEUT vous poursuivre en justice et obtenir un jugement contre vous. Si un créancier a un jugement contre vous, il pourra peut-être saisir votre salaire ou votre compte bancaire. Le tribunal ne peut pas saisir la plupart des prestations fédérales pour payer la dette.

REMARQUE: Le non-paiement d'autres types de dettes, comme la restitution ordonnée après une condamnation pénale, peut entraîner une peine de prison.
 

Que fera un créancier chirographaire si je ne paie pas une dette ?

Si vous ne payez pas une dette, le créancier peut vous appeler ou vous écrire pour vous demander de payer la dette. Le créancier peut également envoyer votre dette à une agence de recouvrement, qui peut également vous appeler et vous écrire. Parfois, ces appels ou ces lettres peuvent être du harcèlement. Si vous écrivez une lettre à l’agence de recouvrement et lui demandez de cesser de vous contacter, elle doit cesser de vous contacter. Cependant, cela ne les empêchera pas de vous poursuivre.

Exemples de lettres « Ne pas appeler »

Si un créancier me propose un accord de paiement, dois-je mettre en place un échéancier de paiement ?

Vous n'êtes pas obligé de mettre en place un plan de paiement. Si vous n’avez pas les moyens d’effectuer les paiements, vous ne devriez pas en accepter un.

Si vous pouvez vous permettre de payer la dette et accepter un plan de paiement, obtenez l’accord par écrit. Conservez des copies des chèques ou des talons de mandat que vous utilisez pour rembourser la dette. Il est important de conserver un registre montrant que vous avez effectué des paiements ou remboursé la dette.
 

Comment le non-paiement d’une dette affectera-t-il mon crédit ?

Lorsque vous ne payez pas une dette, la plupart des créanciers le signalent aux agences nationales d’évaluation du crédit. C’est ainsi que vous obtenez un « mauvais crédit ». Si votre crédit est mauvais, vous pourriez avoir du mal à louer un appartement, à acheter une voiture, à obtenir une assurance ou à obtenir un prêt. Cela peut également rendre plus difficile pour vous de trouver un emploi.

Le créancier peut-il me poursuivre en justice si je ne paie pas une dette ?

Oui. Un créancier peut intenter une action en justice contre vous si vous ne payez pas. Si vous êtes poursuivi, vous devez répondre dans les délais pour préserver vos droits ; sinon, vous pourriez perdre par défaut. Si le créancier gagne le procès, il obtiendra un jugement. Un jugement est une ordonnance définitive du tribunal déclarant que vous devez de l’argent au créancier. Si un créancier a un jugement contre vous, il pourra peut-être saisir votre salaire ou votre compte bancaire.
 

Un créancier peut-il bénéficier de ma sécurité sociale ou de mon aide gouvernementale ?

Habituellement, non. Le tribunal ne peut saisir les prestations fédérales que dans des circonstances particulières – pour payer des impôts en souffrance, une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou des prêts étudiants. En dehors de ces circonstances, les créanciers ne peuvent pas accéder aux prestations gouvernementales. Des exemples de prestations gouvernementales comprennent la sécurité sociale, le revenu de sécurité supplémentaire (SSI), les prestations des anciens combattants, les allocations de chômage, l'indemnisation des accidents du travail et l'assistance temporaire en espèces. Les créanciers n’ont pas non plus accès à certaines autres prestations privées d’invalidité et à la plupart des pensions.

Un créancier peut-il prendre l’argent sur mon compte bancaire ?

Si un créancier a un jugement contre vous, il peut demander au tribunal de récupérer l’argent sur votre compte bancaire. La banque peut geler votre compte et verser l'argent au créancier. Cependant, vous pouvez empêcher un créancier de prendre votre argent si vous avez 6,000 XNUMX $ ou moins sur votre compte ou si l'argent provient de la sécurité sociale ou d'autres prestations gouvernementales ou de retraite.

Si votre compte bancaire est gelé, vous devrez déposer un document appelé « requête » auprès du tribunal pour récupérer votre argent. Vous devriez contacter immédiatement un avocat pour obtenir de l’aide. Vous devez déposer votre requête dans les 30 jours pour obtenir la meilleure protection.
 

Un créancier peut-il prendre mon salaire ?

Si un créancier a un jugement contre vous, il peut demander au tribunal d’ordonner à votre employeur de « saisir » votre salaire. Lorsque votre salaire est saisi, votre employeur verse une partie de votre salaire directement au créancier. Votre salaire ne peut pas être saisi si votre salaire disponible est inférieur à 30 fois le salaire horaire minimum de l'État par semaine.* Dans tous les cas, pas plus de 25 % de votre salaire disponible ne peut être saisi. Cela signifie que vous recevrez au moins 75 % de votre salaire disponible. Votre salaire disponible est votre salaire après soustraction des déductions requises pour les impôts fédéraux, étatiques et locaux, la sécurité sociale, l'assurance-chômage, les systèmes de retraite des employés de l'État et l'assurance maladie. 

REMARQUE : Cela n'est pas vrai pour les saisies-arrêts de pension alimentaire pour enfants, qui ne constituent pas des dettes de consommation.

*Cela signifie que le tribunal ne peut pas saisir votre salaire si vous gagnez moins de 450.00 $ par semaine.
 

Un créancier peut-il prendre mes biens personnels, comme mes meubles ou mes vêtements ?

Si un créancier a un jugement contre vous, il peut demander au tribunal de demander au shérif de prendre ou de « prélever » certains de vos biens personnels. Ensuite, le créancier peut demander au shérif de vendre cette propriété et de lui verser l’argent de cette vente. Il est très inhabituel qu’un créancier tente de vendre vos biens personnels, car la vente de la propriété coûte souvent plus cher que sa valeur. Les créanciers ne peuvent vendre aucun de vos biens à moins que la « juste valeur marchande » de tous vos biens ne dépasse 6,000 XNUMX $. La « juste valeur marchande » est l’argent que vous pourriez obtenir pour la propriété dans son état actuel si vous la vendiez lors d’une vente immobilière ou d’un vide-grenier. La juste valeur marchande n’est PAS ce que vous avez payé pour la propriété.