Sujets sur cette page :
- Pourquoi votre rapport de crédit est-il important ?
- Demander une copie de votre rapport de crédit
- Correction des erreurs sur votre rapport
- Contacter la société d'évaluation du crédit
- Contacter le fournisseur d'informations
- Votre dossier de crédit
- Plus d'informations
Pourquoi votre rapport de crédit est-il important ?
Lorsque vous faites une demande de crédit, les créanciers utilisent votre rapport de crédit pour décider d'approuver ou non votre demande. Voici des exemples de comptes qui s'appuient sur votre rapport de crédit :
- la carte de crédit
- prêts hypothécaires
- prêts auto
- Assurance
- louer un appartement ou une maison.
Votre rapport de crédit contient des informations sur les éléments suivants :
- où vous vivez,
- comment payez-vous vos factures
- si vous avez été poursuivi ou arrêté
- si vous avez déposé le bilan.
Certains employeurs utilisent également votre rapport de crédit pour décider de vous embaucher pour un emploi. Des erreurs dans votre dossier de crédit peuvent affecter votre capacité à obtenir un crédit, une assurance, un emploi, à louer ou à acheter une maison ou une voiture. Les erreurs sur votre rapport de crédit peuvent être corrigées pour refléter avec précision votre crédit actuel.
- Recommandation: Examinez régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que les informations contenues dans le rapport sont correctes et à jour.
Demander une copie de votre rapport de crédit
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences d'évaluation du crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Lorsque vous demandez des copies de vos rapports, vous pouvez demander les rapports en même temps ou échelonner la livraison de vos rapports. En échelonnant les rapports, vous recevrez un rapport tous les quatre mois environ.
Pour demander une copie de votre rapport, visitez annualcreditreport.com, un site Internet géré par les trois agences de crédit. Vous pouvez également demander votre rapport en appelant au 1-877-322-8228 ou en remplissant le Formulaire de demande de rapport de solvabilité annuel et en envoyant le formulaire à :
Service de demande de rapport de solvabilité annuel
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Lorsque vous demandez votre rapport de crédit, vous devez fournir votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Si vous habitez à votre adresse actuelle depuis moins de 2 ans, vous devez également fournir votre adresse précédente. En plus de ces informations, chaque agence vous posera quelques questions de sécurité. Les questions de sécurité font partie du processus d'authentification de l'identité pour garantir que vous seul pouvez obtenir vos informations de crédit.
Si vous avez demandé votre rapport de crédit en ligne, vous pouvez généralement y accéder immédiatement après avoir vérifié votre identité via le processus d'authentification. Si vous avez appelé ou commandé votre rapport par courrier, votre rapport vous sera envoyé par courrier dans les 15 jours. Quelle que soit la méthode que vous avez utilisée pour demander votre rapport, sachez que la réception de votre rapport peut prendre plus de temps dans certains cas.
- Recommandation: Si vous commandez en ligne, assurez-vous de saisir exactement l'adresse du site Web. Il existe des sites Web commerciaux portant des noms similaires qui peuvent tenter de vous faire payer des frais pour vos rapports ou d'acheter d'autres produits. Méfiez-vous également des publicités pop-up, des e-mails ou des appels de télémarketing qui promettent d'obtenir votre rapport de crédit gratuit pour vous. Répondre à ces sollicitations peut vous coûter de l'argent. Avant de commander votre rapport, vérifiez que vous utilisez le site Web annualcreditreport.com autorisé par le gouvernement fédéral.
Une copie supplémentaire de chaque bureau de crédit est disponible pour les résidents du Maryland. Le bureau du procureur général du Maryland fournit les instructions suivantes pour obtenir une copie de votre rapport de crédit en vertu de la loi du Maryland.
Pour commander votre rapport de crédit gratuit en vertu de la loi du Maryland, vous devez contacter directement chaque société d'évaluation du crédit. La méthode la plus simple consiste à les commander en ligne via les liens suivants :
- Équifax : https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/multiple-free-credit-reports/
- Dans la section intitulée « Raison de la demande de dossier de crédit », cliquez sur la bulle « Dossier de crédit de l'État libre (non refusé) » et remplissez les formulaires comme vous y êtes invité.
- Expérience : www.experian.com/freestate
- Suivez les instructions pour commander une copie gratuite en vertu de la loi du Maryland.
- TransUnion : https://service.transunion.com/dss/disclosure.page?
- Vérifiez la bulle indiquant que vous êtes éligible pour recevoir une copie gratuite ou à prix réduit de votre rapport de crédit personnel en vertu de la loi de l'État, puis remplissez les formulaires lorsque vous y êtes invité.
Vous avez également le droit de demander un rapport de crédit gratuit pour les raisons suivantes :
- votre demande de crédit, d'assurance ou d'emploi vous a été refusée en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit ;
- vous êtes victime d'une usurpation d'identité ;
- vous bénéficiez de l'assistance publique ;
- vous êtes au chômage mais prévoyez postuler un emploi dans les 60 jours
Pour demander un rapport de crédit gratuit dans l’une de ces circonstances, contactez directement les sociétés d’évaluation du crédit :
- Equifax, 866-349-5191, www.equifax.com
- Experian, 888-397-3742, www.experian.com
- TransUnion, 800-916-8800, www.transunion.com
Vous devez demander ce rapport dans les 60 jours suivant l’action indésirable pour recevoir un rapport gratuit.
Si vous n’avez pas droit à un rapport dans l’une de ces circonstances, vous devez payer pour demander plus d’un rapport de crédit dans un délai d’un an. Contactez les sociétés de rapport de crédit individuelles pour acheter une copie de votre rapport de crédit.
Correction des erreurs sur votre rapport
Une fois que vous recevez votre rapport de crédit, examinez-le pour déceler toute erreur. La société d'évaluation du crédit et le fournisseur d'informations sont responsables de corriger toute erreur en vertu du Loi sur les rapports de solvabilité équitables. Si vous remarquez des erreurs sur votre rapport de crédit, contactez la société d'évaluation du crédit et le fournisseur d'informations.
Contacter la société d'évaluation du crédit
Informez la société d'évaluation du crédit si vous identifiez des informations dans votre rapport de crédit que vous pensez être fausses. Lors de la notification à l'entreprise, vous devez :
- soumettre votre avis par écrit
- indiquez votre nom et votre adresse complets
- identifier clairement chaque élément du rapport que vous contestez
- exposez les faits et pourquoi vous contestez chaque élément
- demander que l'élément soit supprimé ou corrigé
- inclure des copies (PAS des originaux) des documents qui soutiennent votre position
Vous souhaiterez peut-être également inclure une copie du rapport avec les éléments en question encerclés. Envoyez la demande par courrier avec une « demande d’accusé de réception » afin que vous puissiez prouver que la société d’évaluation du crédit l’a reçue. Conservez des copies de la lettre que vous avez postée et de tout ce que vous avez joint.
La société d’évaluation du crédit doit enquêter sur les éléments en question, généralement dans les 30 jours, à moins qu’elle ne juge le litige frivole. Ils doivent également transmettre les informations à l'organisation qui a fourni les données, qui doit également enquêter et faire rapport à la société d'évaluation du crédit. Si les informations contestées s’avèrent inexactes, l’organisation doit alors en informer les trois sociétés d’évaluation du crédit afin que votre dossier puisse être corrigé.
La société d'évaluation du crédit doit vous remettre les résultats par écrit et une copie gratuite de votre rapport de crédit si l'enquête aboutit à un changement. Cela ne compte pas comme votre rapport annuel gratuit normal. Si vous le demandez, la société d'évaluation du crédit doit envoyer un avis de correction à toute personne ayant reçu votre rapport au cours des six derniers mois et des deux dernières années pour tout rapport utilisé à des fins d'emploi.
Si l’enquête ne permet pas de régler le litige, vous pouvez demander qu’un exposé du litige soit versé à votre dossier. Vous pouvez également demander à la société d’évaluation du crédit d’envoyer votre relevé à toute personne ayant reçu votre rapport récemment (ce service est payant).
Contacter le fournisseur d'informations
Informez par écrit le fournisseur d'informations (la personne, l'entreprise ou l'organisation qui fournit des informations vous concernant à une société d'évaluation du crédit) que vous contestez un élément de votre rapport de crédit. Incluez la documentation qui soutient votre position. Si le fournisseur a indiqué une adresse sur le rapport de crédit, utilisez-la ; sinon, contactez le fournisseur et demandez une adresse précise pour envoyer votre lettre. S'ils ne le fournissent pas, vous pouvez l'envoyer à n'importe quelle adresse professionnelle de ce fournisseur.
Si le signalement continue, le fournisseur d'informations doit informer la société d'évaluation du crédit de votre litige. Si vous avez raison concernant l'élément litigieux, le fournisseur d'informations doit informer la société d'évaluation du crédit de mettre à jour ou de supprimer l'élément.
Exemple de lettre à une société d'évaluation du crédit ou à un fournisseur d'informations
Il s'agit d'un modèle de lettre qui peut être utilisé pour contester les informations contenues dans votre rapport de crédit auprès d'une société d'évaluation du crédit ou d'un fournisseur d'informations.
Exemple de lettre à une société d'évaluation du crédit ou à un fournisseur d'informations
Votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit peut ne pas refléter tous vos comptes ouverts. Certains types de comptes qui peuvent ne pas apparaître sur les rapports de solvabilité comprennent les comptes des coopératives de crédit, les cartes de crédit d'essence, les voyages, les divertissements et les détaillants locaux.
Les informations négatives ne peuvent être supprimées de votre dossier qu'après sept ans, et les informations de faillite peuvent être supprimées après dix ans, qui courent généralement à compter de la date à laquelle l'événement a eu lieu ou de la date du dernier paiement. Les jugements impayés peuvent rester dans votre dossier pendant sept ans ou jusqu'à l'expiration du délai de prescription (selon la période la plus longue). Les comptes en souffrance peuvent être déclarés pendant une période maximale de sept ans plus 180 jours à compter du moment de la délinquance.
Il n’y a pas de limite de temps pour signaler une condamnation pénale. Si vous postulez pour un emploi qui rapporte plus de 75,000 150,000 $ par année ou plus de XNUMX XNUMX $ de crédit ou d'assurance vie, toute information défavorable pourra être rapportée au-delà des délais habituels.
Plus d'informations
Pour plus d’informations sur les rapports de crédit et pour identifier et corriger les erreurs dans votre rapport de crédit, consultez l’article de la Federal Trade Commission (FTC). Contester les erreurs dans vos rapports de crédit.
Votre Loi sur les rapports de solvabilité équitables (15 U.S.C. § 1681) est une législation du gouvernement fédéral américain adoptée pour promouvoir l'exactitude, l'équité et la confidentialité des informations sur les consommateurs contenues dans les fichiers des agences d'information sur la consommation.
Ressources FTC :