Sujets sur cette page

• Termes communs
• Types de prêts
• Quel type de prêt ai-je ?
• Remboursement
• Que faire si j'ai des difficultés à effectuer des paiements ?
• Délinquance et défaut
• Agences de recouvrement et saisies-arrêts sur salaire
• Sortir du défaut

Termes courants utilisés avec les problèmes de prêts étudiants

• Emprunteur: Personne qui demande et reçoit de l’argent d’un prêteur.

• Valeur par défaut: Lorsque l’emprunteur ne rembourse pas le prêt comme promis au prêteur.

• Délinquance: Lorsqu’un emprunteur n’effectue pas un remboursement de prêt à l’échéance.

• FAFSA: Application gratuite d'aide fédérale aux étudiants, qui est utilisée pour demander une aide financière pour un collège ou une école supérieure.

• Prêteur: Banque, agence ou école qui prête de l'argent à un emprunteur.

• Prêter: Argent que vous empruntez et que vous devez rembourser, généralement avec intérêts.

• Date de création : La date à laquelle l'emprunteur reçoit l'argent.

• Réparateur : Celui qui s’occupe actuellement de la facturation, reçoit les remboursements du prêt de l’emprunteur et d’autres services au nom du prêteur.

Pour plus de définitions, consultez le document du ministère américain de l'Éducation. Glossaire du site Web de l'Aide fédérale aux étudiants.

Types de prêts

Il existe plusieurs types de prêts étudiants fédéraux actuellement disponibles.

• direct et gratuit Prêts bonifiés sont accordés aux étudiants éligibles ayant des besoins financiers. Le ministère américain de l'Éducation paie les intérêts du prêt pendant que vous êtes à l'école au moins à mi-temps, pendant les six premiers mois après votre départ de l'école et pendant une période de report (voir ci-dessous pour les informations sur le report)

• Prêts directs non subventionnés sont disponibles pour les étudiants éligibles, quels que soient leurs besoins financiers. Si vous empruntez un prêt non subventionné, vous êtes responsable du paiement de tous les intérêts. Le prêt générera des intérêts pendant que vous êtes encore aux études. Si vous ne payez pas les intérêts, ils seront capitalisés, ce qui signifie qu’à l’échéance de votre prêt, les intérêts s’ajouteront au montant de votre prêt.

• Prêts Direct PLUS sont versées aux étudiants diplômés ou professionnels et aux parents d'étudiants de premier cycle à charge pour les aider à payer les dépenses d'études non couvertes par d'autres aides financières, quels que soient leurs besoins financiers. Une vérification de crédit est requise.

• Prêts de consolidation directe permettre aux emprunteurs de combiner tous les prêts étudiants fédéraux éligibles en un seul prêt avec un seul gestionnaire de prêt.

Apprenez-en davantage sur le programme fédéral de prêt direct William D. Ford.

En plus des prêts énumérés ci-dessus, il existe d'autres programmes de prêts supprimés par le gouvernement fédéral ou transférés dans l'un des programmes ci-dessus. 

• La Programme de prêt Perkins fourni de l’argent aux étudiants ayant des besoins financiers exceptionnels. Les prêts Perkins étaient autrefois appelés prêts étudiants nationaux directs ou prêts étudiants de la Défense nationale.  

• La Programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale a travaillé avec des prêteurs privés pour fournir des prêts d'études garantis par le gouvernement fédéral.

Prêts privés ne font pas partie du programme fédéral d’aide aux étudiants et ont leurs propres conditions fixées par le prêteur privé. Ces prêts comportent généralement des conditions supplémentaires, moins d’options de remboursement et des intérêts plus élevés.

De quel(s) type(s) de prêt ai-je droit ?

Si vous ne connaissez pas le type de prêt dont vous disposez, jetez un œil à vos documents de prêt. Les billets à ordre, les demandes et les relevés de facturation de prêt fédéral incluent le nom du programme de prêt fédéral en haut du document.

Vous pouvez également accéder à la Site Web du Système national de données sur les prêts étudiants. Ce site Web affichera uniquement des informations sur vos prêts et subventions fédéraux. Cela n’inclura pas vos prêts privés. Vous aurez besoin de connaître votre identifiant FAFSA et votre mot de passe. Si vous avez oublié, le site Web propose des options pour récupérer votre nom d'utilisateur et/ou votre mot de passe.

Remboursement

Prêts Fédéraux - Généralement, une fois que vous obtenez votre diplôme, que vous descendez en dessous du taux d'inscription à mi-temps ou que vous quittez l'école, le remboursement de vos prêts étudiants commence. Certains types de prêts fédéraux comportent des délais de grâce. De plus, il existe différents types de plans de remboursement. Apprenez-en davantage sur le moment où vous devez commencer les paiements et les plans de remboursement..

Prêts Privés - Lisez attentivement les conditions de vos documents de prêt pour obtenir des informations sur les plans de remboursement, les délais et les délais de grâce.

Que faire si j'ai des difficultés à effectuer des paiements ?

Prêts Fédéraux - Il existe plusieurs options pour vous aider à éviter un défaut de paiement sur vos prêts :

• Ajournement reporte vos paiements. Diverses circonstances peuvent vous qualifier pour un sursis (par exemple, traitement contre le cancer, difficultés économiques, bourse d'études supérieures, etc.). Selon le type de prêt, des intérêts peuvent courir pendant le report. Apprendre encore plus.

• Remboursement basé sur le revenu peut réduire le montant de votre paiement parce qu’il est censé être abordable et basé sur votre revenu et la taille de votre famille. Il existe différents plans de remboursement basés sur le revenu. Apprendre encore plus.

• Consolidation peut réduire le montant de votre paiement, car vous pourrez peut-être combiner plusieurs prêts étudiants en un seul prêt avec un taux d'intérêt fixe basé sur la moyenne des taux d'intérêt en cours de consolidation. Notez que vos paiements peuvent être simplifiés, mais vous pouvez perdre certains avantages. Apprendre encore plus.

• Pardon, annulation et décharge signifie que vous n’êtes plus tenu de rembourser tout ou partie de vos prêts. Ces options peuvent être disponibles dans certains programmes et circonstances spécifiques (par exemple, remise de prêt à la fonction publique, remise de prêt aux enseignants, sortie d'école fermée, invalidité totale et permanente, décès). Apprendre encore plus.

Pour Prêts privés, contactez votre prêteur et renseignez-vous sur les options de report ou de réduction de paiement. Examinez vos documents de prêt pour voir si l’un de ces sujets est abordé.

Délinquance et défaut

Le premier jour après avoir manqué un paiement, votre prêt étudiant devient délinquant (ou en souffrance). Votre compte de prêt reste en souffrance jusqu'à ce que vous payiez le montant en souffrance ou preniez d'autres dispositions (par exemple, report, abstention, modification des plans de remboursement).

• Après 90 jours ou plus, votre gestionnaire de prêt peut signaler votre impayé aux agences nationales d'évaluation du crédit.

• Si vous continuez à être en souffrance, vous risquez d’être en défaut de paiement.

Réglage par défaut signifie que les remboursements n’ont pas été effectués pendant une certaine période indiquée dans les conditions du contrat de prêt.

• Pour prêts fédéraux, votre prêt est généralement en défaut si vous n'effectuez pas un paiement pendant 270 jours et que vous n'avez pas pris d'arrangements avec votre gestionnaire de prêt qui ne vous obligeraient pas à effectuer ces paiements. Apprendre encore plus.

• Pour prêts privés, votre prêt entre généralement en défaut dès que vous manquez 3 mensualités. Examinez attentivement vos documents de prêt pour connaître les dispositions liées au défaut de paiement. Apprendre encore plus.

Le défaut de paiement de votre prêt étudiant entraîne de graves conséquences, notamment :

• la totalité du solde impayé du prêt, majoré des intérêts, peut devenir immédiatement exigible ;

• vous perdez votre éligibilité aux avantages du report, de l’abstention et de la modification du plan de remboursement ;

• votre dossier de crédit sera endommagé ;

• vos remboursements d'impôt ou vos paiements de prestations fédérales peuvent être retenus et appliqués au remboursement de votre prêt en souffrance ; et/ou

• votre prêteur peut vous poursuivre en justice.

Agences de recouvrement et saisies-arrêts sur salaire

Le prêteur dispose de diverses options si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.

Agences de recouvrement - Si vous êtes en défaut de paiement, votre prêteur peut placer votre prêt auprès d'une agence de recouvrement.

• Une agence de recouvrement ne fait pas partie du gouvernement américain. L'agence de recouvrement peut vous contacter pour tenter de recouvrer. Apprendre encore plus.

• Lorsque vous traitez avec des agences de recouvrement, méfiez-vous des tactiques ennuyeuses, déroutantes ou illégales. Gardez une trace de la provenance de votre prêt et de qui le récupère. Si une agence de recouvrement vous appelle, notez le nom et l’adresse de l’agence, le nom et le poste de la personne à qui vous parlez ainsi que toute autre information pertinente.

• Vous avez des droits en vertu d'une loi fédérale appelée Fair Debt Collection Practices Act, qui interdit aux agents de recouvrement de recourir à des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lors du recouvrement de dettes. Si une agence de recouvrement enfreint ces règles, vous pouvez intenter une action contre elle devant un tribunal fédéral. Apprendre encore plus.

Saisie de salaire - Le titulaire de votre prêt pourra peut-être ordonner à votre employeur de retenir un pourcentage de votre salaire net pour recouvrer votre dette.

• Prêts Fédéraux - Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, le gouvernement peut saisir votre salaire sans ordonnance du tribunal. Cela signifie que le gouvernement exigera de votre employeur qu’il remette une partie de votre salaire avant que vous ne le receviez. Jusqu'à 15 % de votre salaire disponible (ce que vous gagnez après impôts et autres déductions) peut être saisi. La loi exige que vous receviez un avis de saisie-arrêt au moins 30 jours avant le début du recouvrement. De plus, si vous demandez une audience dans les trente jours suivant la réception de l’avis, la saisie-arrêt ne peut commencer qu’après l’audience. Apprendre encore plus.

• Prêts Privés - Les prêteurs privés doivent poursuivre et obtenir un jugement contre vous pour saisir votre salaire. Apprendre encore plus.

Garnir les prestations fédérales - Comme pour la saisie-arrêt sur salaire, si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, certaines prestations fédérales peuvent être saisies. La pension et certaines prestations de l’État peuvent également être saisies. Le gouvernement peut également retenir votre déclaration de revenus. C’est ce qu’on appelle une « compensation ». La loi exige que vous soyez informé de ces méthodes de collecte, et vous pouvez disposer de moyens de défense contre ces compensations.

Court Intérieur - Votre prêteur peut vous poursuivre en justice. Les prêteurs privés sont plus susceptibles de poursuivre que le gouvernement fédéral. 

• Pour les prêts fédéraux, il n’y a généralement pas de délai de prescription, ce qui signifie que le gouvernement a une créance contre vous pour le paiement de la dette pour le reste de votre vie.

• Pour les prêts privés, il existe un délai de prescription. Dans le Maryland, un prêteur ne peut généralement pas vous poursuivre si 3 ans se sont écoulés depuis que la dette est devenue exigible, mais il peut y avoir des exceptions. De plus, le délai de prescription peut être réinitialisé, ce qui vous permet d'être poursuivi en justice. Cela peut se produire si vous acceptez de devoir de l’argent ou si vous effectuez un petit paiement. Lisez très attentivement vos documents de prêt.

Sortir du défaut

Pour les prêts fédéraux, les deux principaux moyens de sortir du défaut de paiement sont la réhabilitation ou la consolidation de prêts. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux options.

• Réhabilitation de prêt - Pour démarrer ce processus, vous conclurez un accord de réhabilitation de prêt avec votre prêteur dans lequel vous acceptez, par écrit, d'effectuer 9 versements mensuels volontaires, raisonnables et abordables dans les 20 jours suivant la date d'échéance, et d'effectuer les 9 versements au cours d'un période de 10 mois consécutifs. Apprendre encore plus.

• Regroupement de prêts - Vous pouvez avoir la possibilité de consolider un prêt étudiant fédéral en défaut de paiement en un nouveau prêt de consolidation directe, soit en remboursant le nouveau prêt de consolidation directe dans le cadre d'un plan de remboursement axé sur le revenu, soit en effectuant 3 paiements mensuels consécutifs, volontaires et à temps sur le prêt en défaut. prêt avant de le consolider. Apprendre encore plus.

• Les paiements effectués dans le cadre de la réhabilitation ou de la consolidation doivent être volontaires : les saisies-arrêts sur salaire, les déductions des déclarations de revenus et les autres paiements pour lesquels votre prêteur ou le gouvernement prend l'argent ne comptent pas comme des paiements volontaires.

Pour les prêts étudiants privés, contactez votre prêteur pour voir s’il propose des options similaires.

Faillite - En règle générale, la faillite des chapitres 7 et 13 ne supprimera pas votre dette étudiante. Il existe cependant une exception pour difficultés excessives, que les tribunaux autorisent rarement. Apprendre encore plus.

En outre, vous pouvez toujours rembourser le prêt en défaut, mais cela ne sera probablement pas une option pour la plupart des emprunteurs.