Sujets sur cette page :

• Introduction
• Chapitre 7 contre chapitre 13
• Quand le chapitre 7 pourrait-il être meilleur que le chapitre 13 ?
• Quand le chapitre 13 pourrait-il être meilleur que le chapitre 7 ?
• Dettes garanties en cas de faillite
• Que se passe-t-il si j'ai déjà déposé le bilan ?
• Dois-je déposer une faillite individuelle ou conjointe ?

Introduction

Les personnes qui envisagent de déposer une faillite individuelle déposent le plus souvent soit une faillite au chapitre 7 (liquidation), soit une faillite au chapitre 13 (salariés ou réorganisation). Le type de faillite que vous devez déclarer dépendra de votre situation financière particulière et de ce que vous essayez d’accomplir avec votre faillite.  

Vos revenus et vos actifs détermineront le chapitre de faillite que vous déposerez. Avant de pouvoir déclarer faillite, vous devrez passer un test de ressources. Un critère de ressources mesure le revenu de votre ménage par rapport aux moyennes de l'État. Si votre niveau de revenu tombe en dessous d'un certain seuil, vous pourrez déposer une demande au titre du chapitre 7. Si votre niveau de revenu est supérieur au seuil, vous devrez déposer une demande au titre du chapitre 13. Pour plus d’informations sur les conditions de ressources, consultez le site Web du ministère américain de la Justice..

Les personnes admissibles au chapitre 7 peuvent être éligibles au chapitre 13, à condition que leur revenu disponible soit suffisant pour couvrir un plan de remboursement avec les créanciers. Selon ce que vous essayez d'accomplir avec votre faillite, le chapitre 13 pourrait être une meilleure option, même si vous êtes admissible au chapitre 7. Par exemple, si vous avez des biens que vous perdriez au chapitre 7 et que vous aimeriez conserver, vous pouvez le protéger au chapitre 13.

Chapitre 7 contre chapitre 13 

Basics

• Chapitre 7
  • Au chapitre 7, un syndic vendra des biens non exonérés pour rembourser vos créanciers. Une faillite du chapitre 7 annulera la plupart des types de dettes non garanties.
• Chapitre 13
  • Dans la faillite du chapitre 13, vous remboursez vos créanciers (certains en totalité, d'autres en partie) grâce à un plan de remboursement.

Admissibilité

• Chapitre 7
  • Le chapitre 7 est accessible à ceux dont le revenu est inférieur à la médiane de leur État ou qui peuvent passer le test de ressources. Certains salariés à revenus élevés ne seront pas éligibles au chapitre 7.
• Chapitre 13
  • Le chapitre 13 n'a aucune exigence de revenu, mais la dette non garantie doit être inférieure à 465,275 1,395,875 $ et la dette garantie inférieure à 1 2022 31 $ (pour les dossiers déposés entre le 2025er avril XNUMX et le XNUMX mars XNUMX).

Délai

• Chapitre 7
  • Un cas typique de faillite du chapitre 7 prend 3 à 4 mois.
• Chapitre 13
  • Le plan de paiement du chapitre 13 dure 3 ou 5 ans (en fonction de vos revenus).

Propriété

• Chapitre 7
  • De nombreux débiteurs du chapitre 7 conservent la totalité ou la plupart de leurs biens en utilisant les exemptions de faillite. Les requérants disposant de capitaux propres ou d’actifs non exonérés importants pourraient les perdre pour régler certaines dettes.
• Chapitre 13
  • La propriété n'est pas vendue dans le cadre d'une faillite du chapitre 13. Vous payez la valeur des biens ou des actifs non exonérés que vous ne pouvez pas protéger grâce à une exemption de faillite grâce au plan de remboursement.

Propriétaires et saisies

• Chapitre 7
  • Le chapitre 7 peut arrêter temporairement la saisie, mais la saisie finira par se poursuivre à moins que vous ne parveniez à mettre à jour votre prêt hypothécaire.
• Chapitre 13
  • Le chapitre 13 peut mettre fin à une saisie, et vous pouvez rattraper les versements hypothécaires en souffrance grâce au plan de remboursement et conserver la propriété.

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 7
Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 13

Quand le chapitre 7 pourrait-il être meilleur que le chapitre 13 ?

Voici quelques scénarios dans lesquels la faillite du chapitre 7 pourrait être la meilleure solution :

Vous êtes au chômage et disposez de peu de patrimoine 

Si vous êtes au chômage et avez peu d’actifs, une faillite du chapitre 7 est le moyen le plus rapide, le plus simple et le plus efficace de vous débarrasser de vos dettes. Ce cas de faillite courant est souvent appelé faillite « sans actifs ».

Vous avez besoin d'un allégement immédiat de vos dettes

La faillite du chapitre 7 ne prend généralement que 4 à 6 mois, tandis que la faillite du chapitre 13 évolue beaucoup plus lentement, avec des plans de remboursement prenant 3 à 5 ans.  

Vous souhaitez éliminer la majeure partie de vos dettes

Dans le cadre du chapitre 7, vous éliminez la plupart de vos dettes, mais vous risquez également de perdre davantage de vos actifs. En vertu du chapitre 13, les exigences de remboursement sont plus élevées, mais vous pourrez peut-être conserver une plus grande partie de vos biens.

Vous êtes propriétaire au chômage avec une valeur nette importante 

Si vous êtes propriétaire d’une maison et disposez d’une valeur nette importante sur la propriété, le chapitre 7 peut être une option. Lorsque vous déclarez faillite (chapitre 7), vous pouvez protéger une partie de la valeur nette que vous avez accumulée dans leur maison grâce à l'exonération du Maryland Homestead. Si le montant de vos capitaux propres dépasse l'exonération actuelle, les tribunaux peuvent vous obliger à refinancer la propriété et à payer une partie des capitaux propres accumulés aux créanciers. 

Lire la loi : Md. Code, Tribunaux et procédures judiciaires, § 11-504; Titre du code américain 11 § 522; Titre du code américain 11 § 104 

Quand le chapitre 13 pourrait-il être meilleur que le chapitre 7 ?

Voici quelques scénarios dans lesquels la faillite du chapitre 13 pourrait être la meilleure solution :

Vous devez protéger les autres 

Si vous déposez une déclaration en vertu du chapitre 7, tous les codébiteurs que vous pourriez avoir sur une dette seront toujours tenus de payer, même si vous ne l'êtes pas. Si vous déposez en vertu du chapitre 13, vos codébiteurs seront protégés contre les créanciers.

Vous souhaitez conserver votre patrimoine

Vous ne voulez probablement pas abandonner vos biens si vous pouvez l’éviter. Le chapitre 13 nécessite plus d’efforts de remboursement que le chapitre 7, mais vous pourrez conserver une plus grande partie de vos actifs. En vertu du chapitre 7, le prix que vous payez pour une libération de votre dette est la liquidation de vos actifs.

Vous devez rattraper les paiements manqués

Le chapitre 13 vous permettra de rattraper rétroactivement les paiements manqués concernant votre voiture, ou même l'hypothèque de votre maison. Le chapitre 7 ne vous permet pas de rattraper les paiements déjà manqués.

Vous souhaitez rembourser vos créanciers mais vous devez relâcher la pression maintenant 

Un plan de remboursement de faillite du chapitre 13 vous permettra d’étaler le paiement de vos dettes sur une période de 3 à 5 ans. 

Vous êtes un propriétaire salarié confronté à un défaut de paiement hypothécaire ou à une saisie immobilière.

La faillite du chapitre 13 permet aux propriétaires qui ont pris du retard dans leurs versements hypothécaires de rattraper ou de « guérir » leurs versements hypothécaires en souffrance. Vous pourrez peut-être sauver votre maison de la saisie et vous débarrasser de nombreuses dettes, telles que les soldes de cartes de crédit, les frais médicaux et parfois les deuxième et troisième hypothèques. La faillite du chapitre 7 n'offre pas aux propriétaires un moyen de combler les arriérés hypothécaires, ce n'est donc pas un bon choix pour les propriétaires délinquants qui souhaitent conserver leur maison.

Dettes garanties en cas de faillite

Si vous avez des dettes « garanties », le meilleur choix pour déclarer faillite dépendra de votre régularité dans vos paiements sur la dette garantie. Une dette garantie est une dette pour laquelle le créancier a pris un privilège sur la propriété en garantie. En pratique, cela signifie que le créancier a le droit de récupérer sa part des biens si vous cessez d’effectuer vos paiements. Les exemples les plus courants sont une maison ou une voiture.

• Les dettes « garanties » ne peuvent pas être libérées en vertu du chapitre 7.
• Les paiements en souffrance sur une dette « garantie » peuvent être payés dans le cadre d’un plan du chapitre 13.

Ce que cela signifie pour vous dépendra de votre statut de paiement sur cette dette – c’est-à-dire la maison ou la voiture. Si vous êtes en retard dans vos paiements et souhaitez conserver l'actif, déposez une demande au chapitre 13. Sinon, vous perdrez l'actif.

Si vous êtes à jour dans vos paiements et que vous souhaitez conserver votre maison pendant que vous déclarez faillite, l'issue dépendra de :

• quel est le montant de vos dettes ;
• le montant de la valeur nette de la maison ; et,
• le type de faillite.
  • En vertu du chapitre 13, vous ne perdrez pas votre maison si vous parvenez à maintenir les paiements prévus dans le plan de réorganisation.
  • Au chapitre 7, vérifiez si la dette totale de la maison est inférieure à la valeur marchande de la maison. Si vous avez la valeur nette de la maison après avoir soustrait la dette, vérifiez si la différence de valeur nette est inférieure au montant qui vous est autorisé en vertu des exemptions. Si cette différence de valeur nette est couverte par les exonérations, vous pourrez conserver la maison. Si la différence de valeur nette est supérieure aux exonérations, vous risquez de perdre la maison.

Que se passe-t-il si j'ai déjà déposé le bilan ?

Le type de faillite que vous avez eu auparavant déterminera quand (et si) vous pourrez déposer à nouveau une demande. Vous ne pouvez pas déposer une demande en vertu du chapitre 7 si vous avez reçu une libération du chapitre 7 ou du chapitre 13 au cours des 8 dernières années. Vous pouvez déposer une demande en vertu du chapitre 13 dans l'une des circonstances suivantes :

• Vous avez complété un précédent plan du chapitre 13 et vous avez payé au moins 70 % de la dette non garantie, 
• 180 jours se sont écoulés depuis le rejet de votre précédent dossier de faillite (chapitre 7 ou 13). (Vous pouvez déposer une nouvelle demande plus tôt si votre dossier a été rejeté « sans préjudice ».)
• Vous pouvez déposer une déclaration au titre du chapitre 13 à tout moment si le plan propose que vous remboursiez 100 % de votre dette.

Cependant, après avoir reçu une libération en vertu du chapitre 7, vous devez attendre au moins 4 ans avant de pouvoir déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 13. Vous pouvez également déposer une déclaration au titre du chapitre 7 si vous avez suivi un plan du chapitre 13 et que vous avez payé au moins 70 % de la dette non garantie.

Lire la loi : Code américain, titre 11 § 727

Dois-je déposer une faillite individuelle ou conjointe ?

Si vous êtes marié, vous pouvez choisir de déclarer faillite conjointement avec votre conjoint ou individuellement. En général, il est logique de déclarer faillite ensemble si vous avez de nombreuses dettes communes, car la loi du Maryland autorise les conjoints qui déclarent faillite ensemble à doubler le montant de l'exonération s'ils sont tous les deux propriétaires de la propriété. La loi du Maryland n'autorise pas les couples mariés à doubler leur exemption du Maryland Homestead dans une affaire commune.

Cependant, la faillite individuelle pourrait être dans votre intérêt si :

• un seul conjoint a des dettes ; ou,
• l'un des conjoints possède des biens distincts non exonérés qui peuvent être menacés de faillite.