Contrôler le crédit et éviter les dettes
Sujets sur cette page
- Qu'est-ce que le crédit?
- Comment contrôler votre crédit et éviter les dettes ?
- Quel est le problème avec le simple paiement du paiement minimum ?
- Calculer les intérêts sur un achat à crédit
- Qu’en est-il de l’utilisation des avances de fonds sur vos cartes de crédit ?
- Qu'est-ce qui affecte ma cote de crédit ?
- Comment maintenir un bon historique de crédit ?
Qu'est-ce que le crédit?
Le crédit est le privilège d'emprunter de l'argent et d'obtenir des biens dans le présent sur la base d'une promesse de remboursement dans le futur. Le crédit n’est pas un droit mais un privilège qui peut être perdu s’il n’est pas utilisé de manière responsable. Lorsqu’il est utilisé correctement, le crédit est un outil financier idéal. Lorsqu’il est utilisé de manière inconsidérée, le crédit peut coûter des sommes exorbitantes en intérêts et frais. Une mauvaise utilisation du crédit peut nuire à votre capacité à acheter une maison ou une voiture, ainsi que mettre en danger la stabilité financière future. Il existe une variété de types de crédit, chacun comportant des privilèges et des taux d'intérêt différents, tels que les comptes à charges, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires immobiliers.
Comment contrôler votre crédit et éviter les dettes ?
Vous pouvez bénéficier considérablement de la commodité du crédit. Les cartes de crédit offrent des avantages tels que des miles de fidélisation et des bonus de remise en argent. Ils sont particulièrement utiles pour les achats importants, les situations d’urgence, l’identification, les réservations et la protection contre la fraude. Malheureusement, les consommateurs abusent des cartes de crédit en les utilisant au-delà de leurs moyens financiers. Une mauvaise utilisation du crédit peut entraîner des paiements d'intérêts coûteux et des frais de retard, des achats impulsifs, des modes de vie trop longs et un stress inutile tel que des appels téléphoniques harcelants de la part des collectionneurs.
Quel est le problème avec le simple paiement du paiement minimum ?
Effectuer uniquement le paiement minimum sur une carte de crédit est rarement une décision financière raisonnable. Les paiements minimums n’entraînent qu’une très petite brèche dans le montant initial emprunté (appelé « capital »).
Par exemple, supposons que vous ayez une dette de 5,000 17 $ sur une carte de crédit comportant un taux d’intérêt de 2 %. Le créancier n'exige qu'un paiement mensuel minimum de 100 pour cent, soit 100 $. Sur ces 29.17 $, seulement 30 $ seraient appliqués au capital si vous effectuiez le paiement mensuel minimum. À ce rythme, il vous faudrait près de XNUMX ans et vous coûterait des milliers de dollars en plus du capital pour rembourser la dette. La meilleure stratégie consiste à payer suffisamment sur votre solde pour que votre capital diminue plus rapidement que vos intérêts n’augmentent.
Calculer les intérêts sur un achat à crédit
Vous êtes-vous déjà demandé combien vous dépensez réellement lorsque vous choisissez de payer à crédit plutôt qu'en espèces ? S'il vous faut 12 mois pour payer un nouveau téléviseur que vous avez acheté pour 1,000 18 $ à l'aide d'une carte de crédit qui vous facture 100 % d'intérêts, vous finirez par payer XNUMX $ supplémentaires en frais d'intérêt. Divers calculateurs en ligne sont disponibles pour calculer les intérêts des cartes de crédit.
Qu’en est-il de l’utilisation des avances de fonds sur vos cartes de crédit ?
Les avances de fonds (obtenir de l'argent via une carte de crédit) ne sont pas de l'argent gratuit : vous devez rembourser le montant de l'avance de fonds à un taux d'intérêt généralement élevé, ainsi que payer des frais d'avance de fonds. Si un paiement est en retard, des frais de retard ou des taux d’intérêt plus élevés peuvent également s’appliquer. Faire des avances de fonds pour rembourser les soldes de cartes de crédit existants est pas une solution à vos problèmes de crédit. Cette méthode de paiement des factures est l’une des pires décisions financières que vous puissiez prendre, car elle aggrave le problème. Vous finirez par rembourser la nouvelle dette à un taux d’intérêt plus élevé et vous perdrez encore plus d’argent.
Qu'est-ce qui affecte ma cote de crédit ?
Si jamais vous demandez un compte de crédit, une carte de crédit, un prêt automobile, un prêt personnel ou un prêt hypothécaire, votre historique de crédit sera un facteur majeur pris en compte par le créancier lors de l'examen de votre demande. Cela peut même affecter votre capacité à trouver un emploi ou à souscrire une assurance-vie. Une bonne cote de crédit est un atout. Si vous désirez une bonne cote de crédit, vous devez utiliser le crédit avec discrétion. Limitez vos emprunts à votre capacité de remboursement et respectez les termes de vos contrats. Soyez proactif dans l’établissement et le maintien d’une bonne cote de crédit.
Il existe trois grands bureaux nationaux d’évaluation du crédit qui collectent des informations sur le crédit des consommateurs : Equifax , Experian et TransUnion. Ces agences compilent des données sur des millions de consommateurs. À partir de ces fichiers, une agence d’évaluation du crédit peut produire un rapport révélateur sur votre activité de crédit passée et présente qui peut être consulté par tout créancier souscripteur.
Les banques, les sociétés financières, les commerçants, les sociétés émettrices de cartes de crédit et autres créanciers envoient régulièrement aux agences de crédit des rapports sur leurs clients contenant des informations sur le type de crédit qui vous a été accordé, le montant et les conditions, ainsi que vos habitudes de paiement. Les agences d'évaluation du crédit collectent également certaines informations provenant d'autres sources, telles que les archives judiciaires.
Chaque fois que vous achetez à crédit auprès d'un détaillant déclarant ou contractez un emprunt auprès d'une banque, d'une société financière ou d'un autre créancier déclarant, une agence d'évaluation du crédit est informée de votre numéro de compte, de la date, du montant, des conditions et du type de crédit. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements, votre fichier est mis à jour (généralement mensuellement) pour afficher le solde impayé, le nombre de paiements et les montants en souffrance ainsi que la fréquence des paiements reçus avec 30, 60 ou 90 jours de retard. Votre dossier peut indiquer le montant de crédit le plus élevé que vous avez obtenu et la limite maximale autorisée par chaque créancier.
REMARQUE : Chaque demande concernant votre crédit peut être enregistrée ; des poursuites, jugements ou privilèges fiscaux à votre encontre peuvent également apparaître.
Comment maintenir un bon historique de crédit ?
Payez toutes les factures à temps. Payer rapidement est un facteur clé pour évaluer votre cote de crédit. Suivez toutes les communications par écrit et conservez des copies de votre correspondance.
Ne vous étendez pas trop. La gestion de plusieurs comptes dans lesquels vous êtes à jour dans vos paiements vous aidera à maintenir un bon historique. Cependant, assurez-vous que vous êtes en mesure d'honorer tous les paiements rapidement en facturant uniquement le montant que vous pouvez vous permettre de payer sur un mois. Emprunter plus que ce que vous êtes en mesure de rembourser de manière cohérente et rapide aura un impact négatif sur votre historique de crédit.
Ouvrir et maintenir un crédit. Ouvrez un crédit à votre nom si vous êtes marié. Si vous disposez de votre propre source de revenus, provenant d'un travail à temps plein ou à temps partiel, l'utilisation de votre propre nom sur un compte de crédit individuel vous aidera à établir et à maintenir de bons antécédents de crédit.
Examinez périodiquement votre dossier de crédit. La Federal Fair Credit Reporting Act vous permet d'examiner votre dossier de crédit pour vous assurer que les informations sont exactes et à jour. une fois par an gratuitement. Il est conseillé de procéder à cette révision chaque année. Apprenez-en davantage sur la façon d’obtenir une copie de votre rapport de crédit.
Si vous pensez que les informations sont inexactes, contactez immédiatement l’agence d’évaluation du crédit.
Corrigez toute erreur sur votre facture/relevé de carte de crédit et votre rapport de crédit. La Federal Fair Credit Reporting Act vous protège si votre rapport de crédit ou votre facture/relevé de carte de crédit comporte une erreur.