이 페이지의 주제:

• 개요
• 7장과 13장
• 7장이 13장보다 나은 경우는 언제인가요?
• 13장이 7장보다 나은 경우는 언제인가요?
• 파산 시 담보된 부채
• 이전에 파산 신청을 한 적이 있다면 어떻게 되나요?
• 개인 파산을 신청해야 합니까, 아니면 공동 파산을 신청해야 합니까?

개요

개인 파산 신청을 고려하는 사람들은 7장 파산(청산) 또는 13장 파산(임금 근로자 또는 구조조정)을 가장 자주 신청합니다. 귀하가 신청해야 하는 파산 유형은 귀하의 고유한 재정 상황과 파산을 통해 달성하려는 목표에 따라 달라집니다.  

귀하의 소득과 자산에 따라 귀하가 신청하는 파산 챕터가 결정됩니다. 파산 신청을 하기 전에 자산 심사(Means Test)를 치러야 합니다. 자산 조사는 주 평균을 기준으로 가구 소득을 측정합니다. 소득 수준이 특정 기준치 미만인 경우 7장을 신청할 수 있습니다. 소득 수준이 기준액을 초과하는 경우 13장에 따라 신청해야 합니다. 자산 조사에 대한 자세한 내용은 미국 법무부 웹사이트를 참조하세요..

7장에 대한 자격이 있는 개인은 가처분 소득이 채권자의 상환 계획을 감당하기에 충분할 경우 13장에 대한 자격이 있을 수 있습니다. 파산을 통해 달성하려는 목적에 따라 13장에 대한 자격이 있더라도 7장이 더 나은 옵션일 수 있습니다. 예를 들어, 7장에서 잃게 될 재산이 있지만 유지하고 싶은 경우, 13장에서 보호할 수 있습니다.

7장과 13장 

기초

• 장 7
  • 7장에서 수탁자는 채권자에게 상환하기 위해 비면제 재산을 판매할 것입니다. 챕터 7 파산은 대부분의 유형의 무담보 부채를 탕감합니다.
• 장 13
  • 13장 파산에서는 상환 계획을 통해 채권자(일부 전체, 일부)를 상환합니다.

자격

• 장 7
  • 7장은 소득이 주의 중간값보다 적거나 자산 심사를 통과한 사람들이 이용할 수 있습니다. 일부 고소득자는 7장에 대한 자격이 없습니다.
• 장 13
  • 13장에는 소득 요건이 없지만 무담보 부채는 $465,275 미만, 담보 부채는 $1,395,875 미만이어야 합니다(1년 2022월 31일부터 2025년 XNUMX월 XNUMX일 사이에 접수된 사건의 경우).

시간 프레임

• 장 7
  • 일반적인 7장 파산 사건은 완료하는 데 3~4개월이 걸립니다.
• 장 13
  • 챕터 13 납부 계획은 소득에 따라 3년 또는 5년 동안 지속됩니다.

비즈니스 재산

• 장 7
  • 많은 챕터 7 채무자는 파산 면제를 통해 재산의 전부 또는 대부분을 유지합니다. 상당한 비면제 지분이나 자산을 보유한 신청인은 일부 부채를 상환하기 위해 이를 잃을 수도 있습니다.
• 장 13
  • 챕터 13 파산에서는 부동산이 매각되지 않습니다. 귀하는 상환 계획을 통해 파산 면제로 보호할 수 없는 비면제 재산 또는 자산의 가치를 지불합니다.

주택 소유자 및 압류

• 장 7
  • 챕터 7에 따라 압류가 일시적으로 중단될 수 있지만, 모기지 잔액이 현재 상태로 유지되지 않는 한 압류는 결국 계속될 것입니다.
• 장 13
  • 챕터 13을 통해 압류를 중단할 수 있으며 상환 계획을 통해 연체된 모기지 지불금을 보충하고 부동산을 유지할 수 있습니다.

법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 7장
법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 13장

7장이 13장보다 나은 경우는 언제인가요?

챕터 7 파산이 가장 좋은 몇 가지 시나리오는 다음과 같습니다.

귀하는 실업 상태이고 자산이 거의 없습니다. 

실직 상태이고 자산이 거의 없는 경우, 챕터 7 파산이 부채를 청산하는 가장 빠르고, 쉬우며, 가장 효과적인 방법입니다. 이러한 일반적인 파산 사건은 종종 "무자산" 파산이라고 불립니다.

즉각적인 부채 구제가 필요합니다.

챕터 7 파산은 일반적으로 완료하는 데 4~6개월밖에 걸리지 않는 반면, 챕터 13 파산은 훨씬 더 느리게 진행되며 상환 계획은 3~5년이 걸립니다.  

당신은 당신의 빚의 대부분을 청산하고 싶습니다

7장에 따르면 대부분의 부채가 청산되지만 더 많은 자산을 잃게 됩니다. 13장에 따르면 상환 요건은 더 높지만 더 많은 재산을 보유할 수 있습니다.

귀하는 상당한 자산을 보유하고 있는 실직 주택 소유자입니다. 

주택을 소유하고 있고 해당 부동산에 상당한 지분이 있는 경우 챕터 7이 옵션이 될 수 있습니다. 7장 파산을 신청할 때 메릴랜드 홈스테드 면제를 통해 집에 축적된 자산의 일부를 보호할 수 있습니다. 귀하가 보유한 지분 금액이 현재 면제 금액을 초과하는 경우, 법원은 귀하에게 해당 부동산을 재융자하고 누적된 지분의 일부를 채권자에게 지불하도록 요구할 수 있습니다. 

법률을 읽어보세요: 메릴랜드 법, 법원 및 사법 절차, § 11-504; 미국 코드 제목 11 § 522; 미국 코드 제목 11 § 104 

13장이 7장보다 나은 경우는 언제인가요?

챕터 13 파산이 가장 좋은 몇 가지 시나리오는 다음과 같습니다.

다른 사람을 보호해야 해요 

7장에 따라 신청하는 경우, 귀하가 부채를 지고 있을 수 있는 공동채권자는 귀하가 그렇지 않더라도 여전히 상환 의무를 지게 됩니다. 13장에 따라 신청하는 경우 공동채권자는 채권자로부터 보호됩니다.

자산을 유지하고 싶으신가요?

피할 수 있다면 소유물을 포기하고 싶지 않을 것입니다. 13장은 7장보다 더 많은 상환 노력이 필요하지만 더 많은 자산을 보유하게 됩니다. 7장에 따르면, 채무 면제를 위해 지불하는 대가는 자산 청산입니다.

누락된 결제 금액을 확인해야 합니다.

챕터 13을 통해 귀하는 귀하의 자동차에 대한 미지급금이나 심지어 귀하의 주택 담보 대출금을 소급하여 만회할 수 있습니다. 7장에서는 이미 지불하지 못한 금액을 지불하는 것을 허용하지 않습니다.

채권자에게 돈을 갚고 싶지만 지금은 압력을 완화해야 합니다. 

Chapter 13 파산 상환 계획을 통해 3~5년에 걸쳐 부채 상환액을 분산할 수 있습니다. 

귀하는 모기지 연체 또는 압류에 직면한 고용된 주택 소유자입니다.

챕터 13 파산을 통해 모기지 지불이 연체된 주택 소유자는 연체된 모기지 지불을 따라잡거나 "치료"할 수 있습니다. 귀하는 압류로부터 주택을 보호하고 신용카드 잔액, 의료비, 때로는 7차 및 XNUMX차 모기지와 같은 많은 부채를 청산할 수 있습니다. 챕터 XNUMX 파산은 주택 소유자에게 모기지 연체금을 보상할 수 있는 방법을 제공하지 않으므로 주택을 유지하려는 체납 주택 소유자에게는 좋은 선택이 아닙니다.

파산 시 담보된 부채

귀하에게 "담보" 부채가 있는 경우, 파산 신청을 위한 최선의 선택은 귀하가 담보 부채에 대한 지불금을 현재 지불하고 있는지 여부에 따라 달라집니다. 담보부채권은 채권자가 해당 부동산에 대한 유치권을 담보로 설정한 채권을 말합니다. 실제로 이는 귀하가 지불을 중단할 경우 채권자가 재산 지분을 회수할 권리가 있음을 의미합니다. 가장 일반적인 예는 집이나 자동차입니다.

• "담보" 채무는 7장에 따라 면제될 수 없습니다.
• "담보된" 부채에 대한 연체된 지불금은 Chapter 13 계획에 따라 지불될 수 있습니다.

이것이 귀하에게 의미하는 바는 해당 부채, 즉 집이나 자동차에 대한 귀하의 지불 상태에 따라 달라집니다. 지불이 연체되어 자산을 유지하고 싶다면 Chapter 13을 신청하십시오. 그렇지 않으면 자산을 잃게 됩니다.

귀하가 현재 지불금을 지불하고 있고 파산 신청을 하는 동안 집을 유지하려는 경우 결과는 다음에 따라 달라집니다.

• 빚이 얼마나 있는지;
• 당신이 집에 가지고 있는 자산의 양; 그리고,
• 파산의 종류.
  • 13장에 따르면, 재편성 계획에 명시된 지불금을 계속 지불할 수 있다면 집을 잃지 않을 것입니다.
  • 7장에서 해당 주택의 총 부채가 해당 주택의 시장 가치보다 적은지 확인하세요. 부채를 뺀 후 집에 자산이 있는 경우 자산 차이가 면제에 따라 허용되는 금액보다 적은지 확인하십시오. 이 지분 차이가 면제로 충당된다면 귀하는 집을 유지할 수 있습니다. 형평 차이가 면제 금액보다 크면 집을 잃을 가능성이 높습니다.

이전에 파산 신청을 한 적이 있다면 어떻게 되나요?

이전에 발생한 파산 유형에 따라 다시 신청할 수 있는 시기(및 여부)가 결정됩니다. 지난 7년 이내에 7장 또는 13장 면제를 받은 경우에는 8장에 따라 신청할 수 없습니다. 다음과 같은 상황에서는 13장에 따라 신청할 수 있습니다.

• 이전 Chapter 13 계획을 완료했으며 무담보 부채의 70% 이상을 지불했습니다. 
• 귀하의 과거 파산 사건(제180장 또는 제7장)이 기각된 후 13일이 지났습니다. (귀하의 사건이 "편견 없이" 기각된 경우 더 빨리 재신청할 수 있습니다.)
• 플랜에서 귀하가 부채를 13% 상환하겠다고 제안하는 경우 언제든지 100장에 따라 신청할 수 있습니다.

그러나 7장에 따라 면책을 받은 후 4장 파산을 신청하려면 최소 13년을 기다려야 합니다. 7장 계획을 완료하고 무담보 부채의 13% 이상을 지불한 경우 70장에 따라 신청할 수도 있습니다.

법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 § 727

개인 파산을 신청해야 합니까, 아니면 공동 파산을 신청해야 합니까?

결혼한 경우 배우자와 공동으로 파산 신청을 하거나 개별적으로 파산 신청을 할 수 있습니다. 일반적으로, 메릴랜드 주법에 따라 배우자가 함께 재산을 소유한 경우 면제 금액을 두 배로 늘릴 수 있으므로 공동 부채가 많은 경우 함께 파산 신청을 하는 것이 합리적입니다. 메릴랜드 법은 부부가 공동 소송으로 메릴랜드 농가 면제를 두 배로 늘리는 것을 허용하지 않습니다.

그러나 다음과 같은 경우 개인 파산이 귀하에게 가장 유리할 수 있습니다.

• 배우자 중 한 명만이 빚을 지고 있습니다. 또는,
• 한 배우자가 파산 위험에 처할 수 있는 비면제 별도 재산을 갖고 있는 경우.