이 페이지의 주제
- 주택 소유자 보험이 필요한 이유는 무엇입니까?
- 주택 소유자 보험 정책의 유형
- 주택 소유자 보험이 보장하는 것
- 추가 및 선택 보장
- 정책 획득
- 소비자에게 부여되는 통지
- 손실에 따른 의무
- 취소 및 비갱신
- 보험 회사를 상대로 불만 사항 접수
주택 소유자 보험이 필요한 이유는 무엇입니까?
주택 소유자 보험에 가입하면 화재, 도난, 폭풍 또는 기타 재난과 같이 보험이 보장하는 위험으로부터 재정적 손실을 복구하는 데 도움이 됩니다. 주택 소유자 보험은 또한 다른 사람에게 발생한 신체 부상이나 재산 피해에 대해 귀하 또는 귀하의 가족을 대상으로 제기된 소송 및 기타 책임 청구로부터 귀하를 보호할 수 있습니다.
메릴랜드는 법으로 주택 소유자 보험을 요구하지 않지만 주택 융자금을 조달하는 경우 모기지 대출 기관에서 주택 소유자 보험 가입을 요구할 수 있습니다. 임차인과 콘도미니엄 소유자도 보험 가입을 고려해야 합니다.
주택 소유자 보험 정책의 유형
주택 소유자 보험 정책은 보장하려는 부동산 유형에 따라 다릅니다. 보험은 "명명된 위험" 유형(화재, 폭풍, 우박, 기물 파손, 도난 등과 같이 구체적으로 명명된 위험에 대한 보장) 또는 "모든 위험" 보장이라고도 하는 "공개 위험" 유형일 수 있습니다. 손실의 원인이 특별히 배제되지 않는 한 손실의 모든 원인) 또는 두 가지의 조합.
명명된 위험 보험 상품 구입을 고려하고 있다면 해당 상품이 제공하는 보장 유형을 이해하고 있는지 확인하십시오. 지정된 위험 보험에 구체적으로 나열되지 않은 위험으로 인해 귀하의 재산이 손상된 경우, 귀하의 보험사는 피해에 대해 보상하지 않습니다. 개방형 위험 보험은 보험 증권에 특정 제외 사항이 명시되지 않는 한 이름이 있든 없든 재산 손실의 모든 원인에 대해 보장을 제공합니다. 개방형 위험 보험은 일반적으로 명명된 위험 보험보다 더 많은 보호를 제공합니다. 왜냐하면 더 많은 손실 원인을 다루는 경향이 있기 때문입니다. 개방형 위험 보험은 보험료가 더 높을 수 있습니다.
주택 소유자 보험은 이를 판매하는 보험 회사에 따라 이름이 다를 수 있습니다. 표준 주택 소유자 보험 정책은 종종 다음과 같이 불립니다.
- HO-2 넓은 형태(위험이라는 이름)
- HO-3 특별 양식(공개 위험 및 명명된 위험)
- HO-4 세입자 보험
- HO-6 콘도미니엄 단위 소유자
- HO-8 수정된 명명된 위험 양식(보통 오래된 주택용)
주택 소유자 보험이 보장하는 것
주택 소유자 보험은 보험 계약자의 재산에 대한 손해뿐만 아니라 보험 계약자 또는 그 가족이 다른 사람에게 초래했거나 초래했다고 주장되는 부상에 대한 책임 또는 법적 책임을 모두 보장합니다.
표준 주택 소유자 보험 정책에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.
귀하의 주택 구조에 대한 보장
보험은 보장되는 위험으로 인해 주택이 손상되거나 파괴된 경우 주택을 수리하거나 재건축하는 데 드는 비용을 지불합니다. 대부분의 표준 보험은 차고, 공구 창고 또는 전망대와 같이 집에 부착되지 않은 구조물에도 적용됩니다. 나무, 식물, 관목도 특정 제한 사항에 따라 보호됩니다.
보험 약관에 따라 재산 손해 배상 청구는 다음 기준에 따라 지급될 수 있습니다.
- "실제 현금 가치” (집이나 소유물을 재건축하거나 교체하는 데 드는 비용에서 감가상각 공제액을 뺀 금액)
- "대체 비용” (감가상각 공제 없이 집이나 소유물을 교체하거나 수리하는 데 드는 비용) 또는
- 보장/연장 교체 비용 (보험 한도를 초과하더라도 주택이나 소유물을 재해 이전과 동일한 상태로 재건하거나 교체하는 데 드는 비용)
메릴랜드 법에 따라 보험 상품이 교체 비용 기준으로 보장을 제공하는 경우 보험 회사는 보험 계약자가 해당 날짜로부터 최대 2년 동안 완료된 수리 또는 교체에 대해 실제 현금 가치와 교체 비용 간의 차액에 대해 청구를 제기할 수 있도록 허용해야 합니다. 손실의.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-213
개인 소지품에 대한 보장
이 보험은 보장 대상 위험으로 인해 도난당하거나 손상되거나 파손된 가구, 의복 및 기타 개인 물품과 같은 개인 재산에 적용됩니다. 보험 약관에 따라 개인 재산 보장은 주택 구조에 대한 보험의 50~70%에 해당하는 금액으로 제한될 수 있습니다. 개인 재산은 보험 증권이 "사업장 외" 보장을 제공하는 경우 전 세계 어디에서나 보장될 수 있습니다.
책임 보험
표준 주택 소유자 보험은 보험 계약자, 가족 구성원 또는 애완동물이 다른 사람에게 초래했거나 초래했다고 주장되는 신체 상해 또는 재산 피해에 대한 소송 또는 기타 책임 청구에 대한 보장을 제공합니다. 보험 약관에 따라 책임 보장 범위는 집을 넘어 전 세계 어디든 확장될 수 있습니다. 이 보험은 법정에서 보험 계약자를 변호하는 비용과 법원 판결 또는 합의에 대한 비용을 보험 금액 한도 내에서 지불합니다. 주택 소유자는 더 높은 책임 한도를 제공하고 더 넓은 보장 범위를 제공할 수 있는 우산 또는 초과 책임 보험을 구입할 수도 있습니다.
추가생활비 보장
표준 주택 소유자 보험은 보장되는 손실이나 손상으로 인해 주택에 거주할 수 있는 경우 집을 떠나 생활하는 데 드는 추가 비용을 지불합니다. 이 보험은 집을 재건축하는 동안 발생한 호텔비, 식당 식사 및 기타 생활비를 보장할 수 있습니다. 추가 생활비를 보장하는 메릴랜드 보험사는 최소 12개월의 보장을 제공해야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-208
추가 및 선택 보장
보험사는 주택 소유자 보험 신청 시 보험사가 제공하는 모든 추가 옵션 보장을 나열하는 서면 진술서를 신청자에게 제공해야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-207
홍수와 지진
표준 주택 소유자 보험은 홍수, 지진 또는 산사태를 보장하지 않습니다. 홍수 및 지진 보험은 귀하의 보험에 대한 보증으로 제공되거나 별도의 보험으로 제공될 수 있습니다. 일부 보험사는 홍수 보험을 제공하지만 홍수 보험은 국가 홍수 보험 프로그램(NFIP)에서도 구입할 수 있습니다. 자세한 내용은 NFIP 웹사이트를 참조하세요..
하수구 또는 배수구 백업
최초 신청 시와 각 갱신 시 보험사는 법에 따라 하수구나 배수구를 통해 역류되는 물에 대한 보장을 구매할 수 있는 옵션을 제공해야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-202
곰팡이
모든 주택 소유자 보험이 곰팡이 손상에 대한 보상을 제공하는 것은 아닙니다. 일부 정책은 곰팡이로 인해 발생하는 모든 유형의 곰팡이 손상 또는 책임에 대한 모든 보장을 제외합니다. 일부 보험은 보장되는 위험으로 인해 곰팡이가 발생한 경우 보장을 제공합니다. 곰팡이 보장이 포함된 보험 상품을 구매하실 수도 있습니다.
보석 및 귀중품
보석, 모피, 은제품과 같은 고가 품목은 보장되지만 보장 금액에 한도가 있을 수 있습니다. 이러한 품목을 전체 가치로 보장하기 위해 개인은 보증 또는 별도 보험을 구매할 수 있습니다.
가족 데이 케어 제공자
보험사는 법에 따라 가족 보육 서비스 제공자로서 피보험자의 활동으로 인해 발생하는 신체 부상, 재산 피해 또는 개인 상해로 인한 책임에 대해 최소 $300,000의 허가된 가족 보육 서비스 제공자에 대한 책임 보장을 제공해야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-203
콘도
메릴랜드 콘도미니엄법(Maryland Condominium Act)은 콘도미니엄 협회가 공동 구역, 실제 구조 및 개별 유닛의 손실에 대해 일차적인 보장을 제공하는 마스터 보험 정책을 구매하도록 요구합니다. 단, 유닛이 이전된 후 유닛에 적용된 개선 및 개선은 제외됩니다. 개발자가 첫 번째 소유자입니다. 콘도미니엄 협회는 인명 피해 발생 시 수리에 대한 일차적인 책임을 지며, 대부분의 보험 보호는 콘도미니엄 협회가 구매한 기본 보험에 의해 제공됩니다. 개별 단위 소유자는 개인 재산을 보호하기 위해 보험에 가입할 수도 있습니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드주 부동산법 § 11-114
정책 획득
보험을 신청할 때 보험 회사는 귀하가 이전에 청구한 횟수와 같은 여러 요소를 고려할 수 있습니다. 그러나 다음 요소는 고려할 수 없습니다.
차별적 요인
보험회사는 신청자의 인종, 피부색, 신념, 성별 또는 실명에 전적으로 또는 부분적으로 근거한 이유 또는 자의적, 변덕적 또는 부당하게 차별적인 이유로 보험 인수를 거부할 수 없습니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-501(a)
3년 이상 지난 이전 청구
주택 소유자 보험사는 신청자 또는 보험 계약자가 신청일로부터 3년 이상 전에 청구를 했다는 이유로 주택 소유자 보험 인수를 거부하거나 정책을 취소하거나 갱신하지 않을 수 없습니다.
법을 읽어보세요: MD 코드, 보험 § 27-501(d)(2)
신용 기록
보험사는 귀하의 신용 기록을 이유로 주택 소유자 보험 인수를 거부할 수 없으며 보험 가격을 책정할 때 귀하의 신용 기록을 사용할 수 없습니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-501(e)
클레임 문의
귀하 또는 귀하의 생산자가 청구에 대해 문의했지만 해당 문의가 청구 지불로 이어지지 않는 경우 보험사는 주택 소유자 보험 가입을 거부하거나, 보험료를 인상하거나, 보험을 취소하거나 갱신하지 않을 수 있습니다.
법을 읽어보세요: MD 코드, 보험 § 27-501(p)
폭력범죄의 피해자
보험사는 개인의 폭력 범죄 피해자 신분을 유일한 근거로 사용하여 취소, 갱신 취소, 보험 발행 거부, 주택 소유자 보험 청구 지불 거부, 보험료 인상, 할증료 추가, 할인 제거 또는 할인 제거 등을 할 수 없습니다. 다른 불리한 조치를 취하십시오.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-504.1
보험사는 귀하의 손실 내역과 재산 자체의 손실 내역을 검토할 수 있습니다. 공정신용보고법에 따라 귀하는 12개월마다 다음 웹사이트를 방문하여 무료 손실 내역 보고서(C.L.U.E. 보고서라고 함)를 요청할 수 있습니다. Lexis Nexis 위험 솔루션 웹사이트. 귀하의 보고서에서 부정확하다고 생각되는 정보를 발견한 경우 귀하에게는 보고서의 내용에 대해 이의를 제기하고 분쟁에 대한 조사를 받을 수 있는 법적 권리가 있습니다.
주택 소유자 보험에 대해 한 보험사에서 거절한 경우 다른 보험사를 통해 보험 혜택을 받을 수도 있습니다. 민간 보험사로부터 주택 보험에 가입할 수 없는 경우 다음을 통해 필수 보험을 이용할 수 있습니다. 메릴랜드 공동 보험 협회 (MDJIA). MDJIA는 메릴랜드 재산 보험 가용성법(Maryland Property Insurance Availability Act)의 승인을 받았습니다. 법률 읽기: Md. Code Ins. § 25-401 이하 참조.
법을 읽어보세요: MD 코드, 보험 제목 25 부제 4
소비자에게 부여되는 통지
메릴랜드 법에 따라 보험 회사는 보험 계약자 및 신청자에게 다음을 포함한 특정 통지를 제공해야 합니다.
보장 및 제외 사항에 대한 연간 요약
귀하는 주택 소유자 보험 정책에 따른 보장 및 제외 사항을 요약한 연간 명세서를 받을 자격이 있습니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-205
홍수 보험
보험사는 표준 주택 소유자 보험이 홍수를 보장하지 않으며 홍수 보험이 국가 홍수 보험 프로그램을 통해 또는 별도의 보험으로 제공될 수 있다는 점을 귀하에게 알려야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-206
특정 개 품종
귀하의 보험이 특정 품종 또는 특정 혼합 품종의 개로 인한 손실에 대한 보장을 제공하지 않는 경우 보험사는 귀하에게 이를 알려야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-206.1
반 동시 인과 언어
일부 보험 상품에는 보장되는 위험과 보장되지 않는 위험의 조합으로 인해 발생하는 손실은 보장되지 않는다는 조항이 포함되어 있습니다. 이러한 조항을 "반동시인과관계" 조항이라고 합니다. 보험 회사는 귀하의 보험에 동시 인과 방지 조항이 포함되어 있는 경우 이를 귀하에게 알려야 합니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-215
손실에 따른 의무
귀하가 집과 관련된 도난, 화재 또는 기타 유형의 사고나 손실의 피해자인 경우 다음 조치를 취해야 합니다.
- 보험사에 청구 또는 가능한 청구에 대해 즉시 서면으로 통지하십시오. 주택 소유자 정책은 일반적으로 가능한 한 빨리 통지할 것을 요구합니다. 즉각적인 통지 요구 사항을 준수하지 않으면 청구가 거부될 수 있습니다. 보험 증권에는 통지서를 제출하는 방법과 장소에 대한 지침이 포함되어 있어야 합니다. 또는 보험사 웹사이트를 확인하실 수도 있습니다.
- 특히 도난의 경우에는 경찰, 은행 또는 신용카드 회사에 알리십시오.
- 추가 손실이나 손상으로부터 귀하의 재산을 보호하십시오. 이 과정에서 깨진 창문을 메우기 위해 합판이나 못을 구입하는 등 임시 수리를 하는 경우 기록을 유지하고 모든 영수증을 보관하세요.
- 손상, 파괴 또는 도난당한 재산이나 소유물의 목록을 작성하십시오.
- 청구 조사에 보험사와 협력하십시오. 보험사는 귀하에게 "손실 증명서" 또는 모든 손상, 파괴 또는 도난 재산에 대한 항목별 목록을 제출하도록 요구할 수도 있고, 귀하의 집에서 손상된 재산을 검사할 수도 있습니다. 보험사가 검사를 하거나 귀하에게 처분할 수 있다고 지시할 때까지 손상된 재산을 처분하지 마십시오.
- 귀하를 대신하여 청구를 해결해 줄 공인 손해사정사를 고용할지 여부를 고려하십시오. 메릴랜드 보험청에 연락하거나 다음을 통해 손해사정인이 유효한 손해사정사 자격증을 가지고 있는지 확인하십시오. 웹사이트 검색 중.
메릴랜드의 불공정 청구 합의 관행법에 따라 보험사는 귀하의 청구를 처리할 때 특정 조치를 취해야 합니다. 다른 행위 중에서 보험회사는 다음을 수행할 수 없습니다.
- 문제가 되는 청구 또는 보장과 관련된 사실이나 정책 조항을 허위로 표현하는 행위
- 이용 가능한 모든 정보를 바탕으로 자의적이거나 변덕스러운 이유로 청구서 지불을 거부합니다.
- 보험 증권의 한 부분에 따른 책임이 합리적으로 명확할 때마다 보험 증권의 다른 부분에 따른 합의에 영향을 미치기 위해 청구를 즉시 해결하지 못하는 행위
- 요청 시 청구 거부 근거에 대한 합리적인 설명을 즉시 제공하지 않는 경우,
- 재산 청구 해결에 있어 선의로 행동하지 않은 경우.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-303
귀하의 청구가 처리되는 방식에 대해 질문이나 우려 사항이 있는 경우 보험사에 직접 문의하거나 보험사에 문의하실 수 있습니다. 메릴랜드 보험청.
취소 및 비갱신
보험사는 주택 소유자 보험을 취소하거나 갱신을 거부할 때 메릴랜드 법률을 엄격히 준수해야 합니다. "취소"는 보험이 만료되기 전 보험 기간 동안 귀하의 보험이 종료되는 것을 의미합니다. "비갱신"은 현재 보험이 만료된 후 다른 기간 동안 보험 갱신을 거부하는 것입니다.
법에 따라 보험사는 취소 또는 갱신 취소를 최소 45일 전에 보험 계약자에게 통지해야 합니다. 단, 취소가 보험료 미납으로 인한 경우는 최소 10일 전에 통지해야 합니다.
귀하의 보험사는 보험료 미납으로 인해 언제든지 귀하의 보험 정책을 취소할 수 있습니다. 보험사는 보험료 미납으로 인해 보험이 취소된다는 통지문을 기명 피보험자의 마지막 주소로 10일 전에 우편으로 보내야 합니다. 실제로 통지를 받았다는 증거는 필요하지 않습니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-602(d)
보험사는 다음 조건에 따라 개인의 보험 정책을 중간에 취소할 수 있습니다.
- 귀하가 사기를 저지르거나 청구의 신청, 정책 또는 제시와 관련하여 중대한 허위 진술을 한 경우
- 귀하의 위험과 관련된 사안이나 문제가 공공 안전에 위협이 되는 경우
- 위험 상태의 변화로 인해 보험에 가입된 위험이 증가하는 경우,
- 기한 내에 보험료를 납부하지 못한 경우; 또는
- 방화로 유죄판결을 받은 경우.
법을 읽어보세요: MD 코드, 보험 § 27-602(c)(5)
또한, 주택 소유자 보험사는 다음을 근거로 정책을 취소하거나 갱신을 거부할 수 있습니다.
- 지난 3년 동안 보험 계약자가 제기한 청구 건수,
- 지난 3년 이내에 XNUMX회 이상의 기상 관련 청구가 제기된 경우,
- 보험 위험의 증가를 초래하는 건물의 물리적 상태 또는 내용의 변화, 만약 존재하고 보험 증권 발행 이전에 보험 회사에 알려졌더라도 보험 회사가 보험 증권을 발행하지 않았을 것입니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-214
보험사는 위험 또는 피보험자의 주소가 메릴랜드의 특정 지역에 있다는 이유만으로 주택 소유자 보험의 발행 또는 갱신을 거부할 수 없습니다. 단, 거부하기 최소 60일 전에 보험사가 메릴랜드 보험 위원회에 설명을 제출한 경우는 제외됩니다.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 19-211
보험 회사를 상대로 불만 사항 접수
손실을 보상하기 위해 보험 회사가 제공한 금액이 공정하지 않다고 생각하거나 보험 회사가 귀하의 청구를 처리하는 데 "선의"로 행동하지 않았다고 생각하는 경우 다음과 같은 몇 가지 조치 방법이 있습니다. 당신은 고려할 수 있습니다:
- 분쟁 해결을 위해 보험회사나 생산업체에 연락할 수 있습니다.
- 귀하는 청구 금액을 결정하기 위해 보험 증권에 명시된 절차인 감정을 요구할 수 있습니다.
- 메릴랜드 보험청에 불만 사항을 접수할 수 있습니다. 또는
- 귀하는 귀하의 이익을 대변하고/하거나 법정에서 분쟁을 해결하기 위해 변호사를 고용할 수 있습니다.
메릴랜드 보험청(MIA)의 도움
MIA는 다음에 대한 정보를 제공합니다. 웹사이트에 불만사항을 접수하는 방법. 전화로 MIA에 연락할 수도 있습니다.
MIA는 신속한 대응 프로그램 특정 소비자(예: 주택 소유자)가 공식적인 서면 불만 사항을 제출할 필요 없이 신속하게 청구를 해결할 수 있도록 돕기 위해 고안되었습니다. 신속 대응 프로그램에 대한 참여는 자발적이며 공식적인 불만 사항을 제기할 수 있는 귀하의 권리에 영향을 미치지 않습니다.
보험사가 보험 청구와 관련된 결정을 내릴 때 선의로 행동하지 않았다고 믿는 메릴랜드 소비자는 보험사를 상대로 특별 손해 배상을 청구할 수 있습니다. 일부 불만 사항은 법원에 제출되기 전에 먼저 MIA에 제출되어야 합니다. 소비자가 이러한 특별 손해 배상을 청구할 수 있는 시기, MIA에 불만 사항을 제출해야 하는 시기, 신고 방법에 대한 설명은 MIA 간행물에 설명되어 있습니다. § 27-1001 민사 불만을 제기하는 소비자를 위한 안내서.
법을 읽어보세요: 메릴랜드 코드, 보험 § 27-1001