Банкротство: Обзор

Темы на этой странице:

• Что такое банкротство?
• Глава 7 (Ликвидация)
• Глава 13 (Индивидуальное урегулирование задолженности)
• Глава 7 против Главы 13
• Процесс банкротства
• Что такое прекращение дела о банкротстве и как оно осуществляется?
• Что такое соглашение о подтверждении?
• Курсы кредитного консультирования и обучения должников
• Помощь ветеранам перед подачей заявления о банкротстве

Что такое банкротство?

Банкротство — это юридическая процедура, применяемая, когда человек или бизнес не в состоянии погасить долги или обязательства. Основная цель банкротства — помочь вам начать «новую жизнь», либо погасив долг, либо создав план погашения с доступными платежами.  

Большинство дел о банкротстве подаются в соответствии с тремя основными главами Кодекса о банкротстве: Глава 7 (Ликвидация), Глава 11 (Реорганизация) и Глава 13 (Урегулирование индивидуальной задолженности). В этой статье основное внимание уделяется процедурам банкротства, поданным в соответствии с Главой 7 и Главой 13; наиболее распространенным делам о банкротстве, поданным физическими лицами. Глава 11 в основном используется предприятиями.

Глава 7 (Ликвидация)

В этой главе Кодекса о банкротстве предусмотрена «ликвидация» — продажа вашего не освобожденного от уплаты налога имущества и распределение вырученных средств между вашими кредиторами. Дело о банкротстве по главе 7 не предполагает подачи плана погашения. Вместо этого управляющий по делу о банкротстве собирает и продает ваши не освобожденные от уплаты налога активы и использует вырученные средства от продажи для выплаты держателям претензий (кредиторам). Кодекс о банкротстве позволяет вам сохранять определенное «освобожденное» имущество; но управляющий ликвидирует ваши оставшиеся активы для погашения задолженности перед вашими кредиторами. Вам следует знать, что подача ходатайства в соответствии с главой 7 может привести к потере имущества.

Поскольку в большинстве дел по Главе 7 обычно мало или совсем нет не освобожденного от уплаты имущества, фактическая ликвидация активов должника может не состояться. Такие дела называются «делами без активов». В результате должнику обычно предоставляется «освобождение» от большинства долгов. Это означает, что должник больше не будет нести личной ответственности за погашение долгов. Обычно должник получает освобождение всего через несколько месяцев после подачи ходатайства.

В случае главы 7 освобождение от долгов доступно только индивидуальным должникам, а не партнерствам или корпорациям. Хотя индивидуальное дело главы 7 обычно приводит к освобождению от долгов, право на освобождение не является абсолютным, и некоторые виды долгов не освобождаются от долгов. Более того, освобождение от долгов в связи с банкротством не аннулирует залоговое право на имущество.

Для получения дополнительной информации см. Глава 7: Ликвидация

Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 11, Глава 7
 

Глава 13 (Индивидуальное урегулирование задолженности)

Эта глава Кодекса о банкротстве предусматривает урегулирование долгов лица с постоянным доходом. Также называемая планом наемного работника, глава 13 позволяет лицам с постоянным доходом разработать план погашения всех или части своих долгов. Согласно этой главе, должники предлагают план погашения, чтобы выплачивать кредиторам очередные платежи в течение 3–5 лет. Глава 13 часто предпочтительнее главы 7, поскольку она позволяет должнику сохранить ценный актив, например дом, по мере погашения своих долгов с течением времени. 

В отличие от Главы 7, должник не получает немедленного освобождения от долгов. Должник должен завершить платежи, требуемые по плану, до получения освобождения. Должник защищен от судебных исков, арестов и других действий кредиторов, пока действует план. Освобождение также несколько шире (т. е. устраняется больше долгов) по Главе 13, чем освобождение по Главе 7.

Для получения дополнительной информации см. Глава 13: Урегулирование долгов

Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 11, Глава 13
 

Глава 7 против Главы 13

Когда используется

• Глава 7
  • У вас почти не остается денег после оплаты основных расходов каждый месяц или они вообще отсутствуют — или вы даже не покрываете основные расходы.
     
• Глава 13
  • У вас есть регулярный доход, и вы можете оплачивать свои расходы на проживание, но вы не можете вовремя выплачивать долги.

нерезидентами

• Глава 7
  • Вы должны проживать, иметь место жительства, место ведения бизнеса или недвижимость в Соединенных Штатах или муниципалитете. 
  • В течение последних 180 дней не должно быть отклонено заявление о банкротстве по уважительной причине.
     
• Глава 13
  • Необходимо проживать, иметь место жительства, место ведения бизнеса или недвижимость в Соединенных Штатах или муниципалитете.
  • Необходимо иметь регулярный и располагаемый доход.
  • Необеспеченные долги составляют менее 465,275 1,395,875 долларов США, а обеспеченные долги — менее XNUMX XNUMX XNUMX долларов США.
  • Не должно быть случаев отклонения заявления о банкротстве по уважительной причине в течение последних 180 дней.

Потеря имущества

• Глава 7
  • Если у вас есть имущество, не освобожденное от налога, доверительный управляющий может продать его, чтобы выплатить долги вашим кредиторам.
     
• Глава 13
  • Нет, если платежи по плану будут осуществляться своевременно.

Имущество, которое вам разрешено оставить себе

• Глава 7
  • Посмотреть Исключения из Мэриленда.
• Глава 13
  • В случаеВы можете сохранить все свое имущество, договорившись о погашении своих долгов и уплате залогов на свое имущество.

Среднее время от подачи до выписки

• Глава 7
  • В случае4-6 месяцев
     
• Глава 13
  • В случае3-летний план с возможностью продления до 5 лет при наличии уважительной причины и одобрения суда.

Кредитные отчеты

• Глава 7
  • В случаеОн может быть указан в кредитных отчетах в течение 10 лет.
     
• Глава 13
  • В случаеОн может быть указан в кредитных отчетах в течение 10 лет.

Требования к доходу

• Глава 7
  • В случаеНет. Если у вас есть избыточный доход, судья может потребовать перевода в главу 13.
     
• Глава 13
  • В случаеУ вас должен быть располагаемый доход (больше, чем необходимо для покрытия основных ежемесячных расходов должника).

Влияние на заработную плату

• Глава 7
  • В случаеНичто
     
• Глава 13
  • В случаеПопечитель подаст иск о взыскании с заработной платы суммы, предусмотренной планом.

Влияние на вашу жизнь

• Глава 7
  • В случаеДоверительный управляющий ликвидирует и продаст не освобожденное от уплаты налога имущество.
    В случае
• Глава 13
  • Суд составит план, который будет использовать часть будущих доходов для погашения кредиторов. После составления этого плана должник снова будет иметь контроль над имуществом, за исключением части заработной платы, подпадающей под действие плана.
  • В течение тридцати дней после составления плана (даже если план еще не утвержден судом) должник должен начать производить выплаты доверительному управляющему.
  • Обычно суд по делам о банкротстве должен одобрить новый долг (например, кредитные карты).
  • До утверждения плана большая часть имущества будет контролироваться «управляющим по делам о банкротстве».

Процесс банкротства

Федеральные суды имеют исключительную юрисдикцию в отношении дел о банкротстве. Это означает, что дело о банкротстве не может быть подано в суд штата. Дела о банкротстве в Мэриленде подаются в Суд по делам о банкротстве США, округ Мэриленд.

Дело о банкротстве обычно начинается с подачи должником заявления в суд по делам о банкротстве. Заявление может быть подано физическим лицом (должником), супругами совместно (должник и совместный должник) или корпорацией или другим субъектом (нефизическое лицо). Должник также обязан подать заявления с перечислением активов, доходов, обязательств, а также имен и адресов всех кредиторов и сумм, которые им должны. 

Кредиторы получают уведомление от секретаря суда о том, что должник подал заявление о банкротстве. Подача заявления автоматически предотвращает или «приостанавливает» действия по взысканию долга с должника и его имущества. Пока действует приостановка, кредиторы не могут возбуждать или продолжать судебные иски, налагать аресты на заработную плату или даже звонить по телефону с требованием оплаты.

Некоторые дела о банкротстве возбуждаются, чтобы позволить должнику реорганизоваться и разработать план погашения задолженности перед кредиторами, в то время как другие дела предполагают ликвидацию имущества должника. Споры могут привести к судебному разбирательству в деле о банкротстве по таким вопросам, как:

• кто владеет определенным имуществом;
• как следует использовать имущество;
• какова стоимость имущества;
• какова сумма задолженности;
• следует ли освободить должника от определенных долгов; или,
• сколько денег следует платить юристам, бухгалтерам, аукционистам и другим специалистам. 

Судебное разбирательство в суде по делам о банкротстве проводится примерно так же, как гражданские дела рассматриваются в окружном суде. Могут быть раскрытие информации, досудебное разбирательство, попытки урегулирования и судебное разбирательство.

Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 11, Глава 3

Нужен ли мне адвокат?

Хотя вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, настоятельно рекомендуется обратиться за советом к квалифицированному адвокату, поскольку банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия. Лица, представляющие себя самостоятельно, называются самопредставленными истцами или истцами pro se. Подача заявления о личном банкротстве в соответствии с Главой 7 или Главой 13 требует тщательной подготовки и понимания юридических вопросов. Неправильное понимание закона или совершение ошибок в процессе может повлиять на ваши права. Сотрудникам суда и судьям по делам о банкротстве запрещено законом давать юридические консультации.

Ниже приведен список способов, которыми ваш адвокат может помочь вам в вашем деле.

• Проконсультируем вас по вопросу подачи заявления о банкротстве.
• Посоветуйте, в какую главу подавать заявление.
• Проконсультируем вас о возможности списания ваших долгов.
• Дать вам консультацию о том, сможете ли вы сохранить свой дом, машину или другую собственность после подачи заявления.
• Проконсультируем вас о налоговых последствиях подачи декларации.
• Дать вам совет относительно того, следует ли вам продолжать платить кредиторам.
• Помочь вам заполнить и подать формы.

Участие должника в работе судьи по делам о банкротстве обычно очень ограничено. Типичный должник по Главе 7 не явится в суд и не встретится с судьей по делам о банкротстве, если только по делу не будет выдвинуто возражение. Должнику по Главе 13, возможно, придется явиться к судье по делам о банкротстве только на слушании по утверждению плана. Обычно единственной формальной процедурой, на которой должен присутствовать должник, является собрание кредиторов, которое обычно проводится в офисе управляющего по делам о банкротстве. Это собрание неофициально называется «собранием 341», поскольку раздел 341 Кодекса о банкротстве требует, чтобы должник присутствовал на этом собрании, чтобы кредиторы могли задать должнику вопросы о долгах и имуществе.

Что такое прекращение дела о банкротстве и как оно осуществляется?

Одна из причин, по которой люди подают заявление о банкротстве, — это получить «освобождение». Освобождение — это постановление суда, в котором говорится, что вы не должны платить большую часть своих долгов. Некоторые долги не могут быть освобождены. Например, вы не можете освободиться от долгов за:

• большинство налогов;
• алименты;
• алименты;
• большинство студенческих кредитов;
• судебные штрафы и уголовная реституция; а также
• телесные повреждения, полученные в результате вождения в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Освобождение применяется только к долгам, возникшим до даты подачи вами иска. Кроме того, если судья обнаружит, что вы получили деньги или имущество мошенническим путем, этот долг не может быть освобожден.

Важно перечислить все свое имущество и долги в ваших графиках банкротства. Если вы, например, не перечислите долг, возможно, он не будет списан. Судья также может отказать вам в списании, если вы совершите что-то нечестное в связи с вашим делом о банкротстве, например, уничтожите или спрячете имущество, подделаете записи или солжете, или если вы не подчинитесь постановлению суда.

Вы можете получить освобождение по Главе 7 только один раз в 8 лет. Другие правила могут применяться, если вы ранее получили освобождение по делу Главы 13. Никто не может заставить вас выплатить долг, который был погашен, но вы можете добровольно выплатить любой долг, который вы хотите выплатить. Вам не нужно подписывать соглашение о подтверждении (см. ниже) или любой другой документ, чтобы сделать это.

Некоторые кредиторы имеют обеспеченное требование. Примерами обеспеченных кредиторов являются банк, который держит ипотеку на ваш дом, или кредитная компания, которая имеет залог на ваш автомобиль. Вам не нужно платить обеспеченное требование, если долг погашен, но кредитор все еще может забрать имущество.

Прочтите закон: Свод законов США, раздел 11, глава 7, §727, Свод законов США, раздел 11, глава 13, §1328

Что такое соглашение о подтверждении?

Даже если долг может быть погашен, у вас могут быть особые причины, по которым вы хотите пообещать его выплатить. Например, вы можете захотеть разработать план с банком, чтобы сохранить свой автомобиль. Чтобы пообещать выплатить этот долг, вы должны подписать и подать в суд соглашение о подтверждении. Соглашения о подтверждении регулируются особыми правилами и являются добровольными. Они не требуются законом о банкротстве или каким-либо другим законом. Соглашения о подтверждении:

• должно быть добровольным;
• не должно быть слишком обременительным для вас или вашей семьи;
• должно быть в ваших интересах; и
• может быть отменено в любое время до того, как суд вынесет решение об освобождении от ответственности, или в течение 60 дней после подачи соглашения в суд, в зависимости от того, какой срок даст вам больше времени.

Если вы являетесь физическим лицом и вас не представляет адвокат, суд должен провести слушание, чтобы решить, одобрять ли соглашение о подтверждении. Соглашение не будет иметь юридической силы, пока суд его не одобрит.

Если вы подтверждаете долг, а затем не выплачиваете его, вы должны долг так же, как если бы не было банкротства. Долг не будет погашен, и кредитор может предпринять действия по возврату любого имущества, на которое у него есть залог или ипотека. Кредитор также может предпринять юридические действия по возврату судебного решения против вас.

Прочтите закон: Свод законов США, раздел 11, глава 5, §524

Курсы кредитного консультирования и обучения должников

Все индивидуальные лица, подающие заявление о банкротстве, обязаны пройти предбанкротное кредитное консультирование и предоплаченное обучение должника. Они не могут быть предоставлены одновременно. Кредитное консультирование должно проводиться до подачи заявления о банкротстве; обучение должника должно проводиться после подачи заявления.

Сертификат об окончании кредитного консультирования и обучения должника требуется, но до того, как долги заявителя могут быть освобождены. Только организации кредитного консультирования и поставщики курсов обучения должника, которые были одобрены Программа попечителей США может выдавать эти сертификаты. Найти одобренное кредитное консультационное агентство or поставщик услуг по обучению должников.

Помощь ветеранам перед подачей заявления о банкротстве

Подача заявления о банкротстве обеспечивает автоматическую отсрочку, которая предотвращает принудительное взыскание, выселение и решения гражданского суда о взыскании. Эта автоматическая отсрочка может иметь решающее значение для предотвращения потери дома или ареста заработной платы. Например, для домовладельца подача заявления может выиграть время для принятия мер, которые позволят ему избежать принудительного взыскания.

Для военнослужащих Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) предоставляет многие из тех же самых гарантий, а также дополнительную защиту для финансовых обязательств, таких как долги. SCRA предоставляет военнослужащим:

1. защита от вступления в силу заочных решений, 
2. приостановление разбирательства,  
3. приостановление или отсрочка исполнения судебных решений, арестов и наложений,  
4. снижение процентных ставок и 
5. защита арендаторов.

Язык SCRA, Федеральные правила процедуры банкротства и Федеральные правила гражданского судопроизводства все это указывает на то, что вышеуказанные меры защиты распространяются на иски, поданные в суд по делам о банкротстве.

Узнайте больше о Законе о гражданской помощи военнослужащим.

Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 50, Глава 50