Кредитная Консультация

Темы на этой странице

• Что такое кредитное консультационное агентство?
• Что такое план управления долгом?
• Как финансируются кредитно-консультационные агентства?
• Сколько взимают кредитные консультационные агентства?
• Как найти кредитное консультационное агентство?
• Чего ожидать от кредитного консультационного агентства?
• Кто регулирует деятельность кредитно-консультационных агентств в Мэриленде?
• Подача жалобы

Что такое кредитное консультационное агентство?

Кредитные консультационные агентства — это организации, в которых работают сертифицированные и обученные консультанты в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгами, а также бюджетирования. Вы можете встретиться с консультантом, чтобы обсудить свою финансовую ситуацию и разработать индивидуальный план решения ваших финансовых проблем. Большинство кредитных консультантов предлагают услуги посредством личных встреч в местных офисах, онлайн-встреч или по телефону. Вот несколько примеров того, что могут делать кредитные консультанты: 

• Проконсультируем вас по управлению вашими деньгами и долгами
• Помощь в разработке бюджета
• Помочь вам получить копию вашего кредитного отчета и оценок
• Предоставление образовательных материалов и проведение семинаров
• Организуйте «план управления задолженностью», чтобы погасить свои долги
   

В Мэриленде существуют как некоммерческие, так и коммерческие службы консультирования по вопросам задолженности, а также национальные организации, которые могут предоставить вам консультацию.

В Мэриленде деятельность кредитно-консультационных агентств регулируется Комиссар по финансовому регулированию, уполномоченный Законом штата Мэриленд об услугах по управлению долгом.

Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, Финансовые учреждения, Раздел 12, Подраздел 9

Что такое план управления долгом?

Если у вас возникли проблемы с выплатой долгов, кредитный консультант может помочь вам советом или организовать «план управления задолженностью» для всех ваших долгов. План управления задолженностью поможет вам сократить свой долг без подачи заявления о банкротстве. Обычно в рамках плана управления задолженностью вы ежемесячно вносите один платеж в кредитную консультационную организацию, а кредитная консультационная организация ежемесячно вносит платежи каждому из ваших кредиторов. 

В рамках планов управления задолженностью кредитные консультанты обычно не ведут переговоры о каком-либо снижении сумм, которые вы должны. Вместо этого консультанты будут работать над снижением вашего общего ежемесячного платежа, договариваясь о продлении периодов, в течение которых вы можете погасить кредит, и прося кредиторов снизить процентные ставки и отказаться от определенных сборов.

План управления задолженностью будет оформлен в договоре на оказание услуг по управлению задолженностью. По закону договор должен содержать:

1. ваше имя, адрес и номер телефона;
2. наименование, адрес, номер телефона и номер лицензии агентства, предоставляющего услуги по управлению задолженностью;
3. описание услуг по управлению задолженностью, которые будут предоставлены, и любых сборов, взимаемых за услуги;
4. наименование и адрес финансового учреждения, в котором будут храниться средства, уплаченные вами для выплаты вашим кредиторам;
5. график платежей, которые вы должны внести агентству, включая:
   
   1. сумма каждого платежа и дата, на которую должен быть произведен каждый платеж; а также
   2. детализацию комиссий за обслуживание, которые будут удерживаться поставщиком услуг по управлению задолженностью, и сумму денег, которая будет выплачена вашим кредиторам, с каждого платежа, который вы делаете агентству;
6. список каждого участвующего кредитора, которому будут произведены платежи, сумма, причитающаяся каждому кредитору; и график платежей, которые агентство будет производить каждому кредитору; и,
7. список ваших кредиторов, которых агентство ожидает неучастие в плане управления задолженностью.

Соглашение также должно включать уведомление о том, что любая из сторон может в любое время расторгнуть соглашение об услугах по управлению задолженностью, направив письменное уведомление другой стороне.

Агентство не может требовать от вас покупки консультационных или образовательных сессий или требовать от вас добровольного взноса за какие-либо услуги в качестве условия заключения соглашения об услугах по управлению задолженностью. Агентство должно раскрыть, что оно может получить компенсацию от ваших кредиторов за предоставление услуг по управлению задолженностью, и сообщить вам, что заключение соглашения об услугах по управлению задолженностью может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитные баллы. Они также должны включить уведомление о том, что вы можете связаться с Комиссар по финансовому регулированию штата Мэриленд с вопросами и жалобами на агентство. 

Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, Финансовые учреждения § 12-916
 

Как финансируются кредитно-консультационные агентства?

Кредитные консультационные агентства могут финансироваться за счет индивидуальных пожертвований, государственных и частных грантов, клиентских сборов и «справедливой доли». Справедливая доля — это программа добровольных взносов для кредиторов, которые участвуют в планах агентства по управлению задолженностью.

Сколько взимают кредитные консультационные агентства?

Кредитные консультационные агентства могут взимать плату за предоставляемые ими услуги по управлению задолженностью. По закону агентство не может взимать более 50 долларов за консультацию. Ежемесячная плата за обслуживание не может превышать 8 долларов за каждого кредитора, участвующего в плане управления задолженностью, а общая сумма платы за обслуживание не может превышать 40 долларов в месяц. 

Кредитным консультационным агентствам запрещено взимать плату за:

1. подготовка для вас финансового анализа или первоначального плана бюджета;
2. консультирование по вопросам управления задолженностью;
3. предоставляя вам образовательную программу, на предоставление которой у них есть лицензия; или
4. расторжение договора на оказание услуг по управлению задолженностью.
    

Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Финансовые учреждения § 12-918

Как найти кредитное консультационное агентство?

Советы по выбору кредитного консультационного агентства

• Ищите организацию, которая предлагает ряд услуг, включая бюджетное консультирование, а также курсы по сбережениям и управлению задолженностью. Избегайте организаций, которые продвигают план управления задолженностью как ваш единственный вариант, прежде чем они потратят значительное количество времени на анализ вашей финансовой ситуации.
• Ваш кредитный консультант должен потратить около 90 минут на полную оценку вашей финансовой ситуации, прежде чем создать индивидуальный план действий по решению ваших долгов. Не просто заполните заявку на план управления задолженностью.
• Проверить с Управление по защите прав потребителей Генерального прокурора Мэриленда чтобы узнать, подавали ли потребители жалобы на агентство. (Если жалоб нет, не считайте это гарантией того, что они законны.)
• Ваш кредитный консультант должен иметь высшее образование, а также курсы по кредитованию, составлению бюджета, сбережениям и инвестированию, а также непрерывное обучение по домашним финансам и банкротству. В Мэриленде поставщики услуг по управлению задолженностью должны иметь лицензию от комиссара по финансовому регулированию.
• Ваш кредитный консультант не должен взимать с вас высокую плату за свои услуги. Обычно есть бесплатная первоначальная консультация и только небольшие сборы за создание плана управления задолженностью и за дальнейшее обслуживание. Если возможно, получите конкретную ценовую смету в письменном виде и поймите, на что вы соглашаетесь. Не бойтесь задавать вопросы.
   

Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Финансовые учреждения § 12-916

На веб-сайте Федеральной торговой комиссии вы найдете дополнительную информацию и советы по выбор кредитного консультанта.

Вопросы, которые следует задать вашему кредитному консультационному агентству

• Является ли это агентство некоммерческой организацией?
• Сколько будут стоить эти услуги? Являются ли услуги агентства конфиденциальными?
• Разработают ли они план, отвечающий вашим потребностям?
• Имеют ли консультанты сертификаты? Предлагаются ли возможности бюджетного и кредитного обучения?
• Будут ли защищены мои средства?

Кто предлагает услуги кредитного консультирования в Мэриленде?

Одобренные кредитные консультационные агентства в Мэриленде можно найти в списке одобренных Министерством юстиции США агентств по кредитному консультированию по штатам и судебным округам. Национальный фонд кредитного консультирования  предоставляет кризисную горячую линию (1-800-388-2227), онлайн-консультации и списки услуг в вашем районе. Его веб-сайт предлагает советы о том, как выбрать консультанта и управлять своими финансами, а также инструменты для анализа вашей ситуации. Организации, являющиеся членами Фонда, должны быть некоммерческими. Вы также можете попытаться найти агентство в Мэриленде, которое является членом Национальный фонд кредитного консультирования.

Чего ожидать от кредитного консультационного агентства?

Что вам нужно взять с собой?

Вам необходимо принести ваши расчетные листки, информацию о кредитах (включая контактную информацию ваших кредиторов) и выписки по кредитным картам. Вам также может потребоваться заполнить форму бюджета, которая содержит информацию о том, куда вы тратите свои деньги, чтобы ваш консультант имел ясную картину вашего финансового положения.

Какой тип решения вы можете ожидать?

Обычно кредитное консультационное агентство создает план управления задолженностью и помогает вам получить его одобрение от кредиторов. После того, как ваши кредиторы одобрят ваш план, большинство из них прекратят взимать с вас дополнительные проценты и будут работать с вами, чтобы сократить ваш долг.

 Советы по планам управления задолженностью:

• Если вы решили воспользоваться услугами по управлению задолженностью, вам необходимо заключить письменное соглашение с поставщиком услуг по управлению задолженностью. 

• Убедитесь, что ваш план управления долгом включает только соответствующий долг, и особенно убедитесь, что вы делаете это включая ипотеку.

• Если вы собираетесь платить кредитору раз в месяц, обязательно уточните график платежей, чтобы избежать штрафов и пеней за просрочку платежа.

• Если ваш план управления задолженностью объединяет ваши счета в один платеж, не подавайте заявку на дополнительный кредит и не пытайтесь открыть новую кредитную карту.

• Убедитесь, что ваши кредиторы одобрили ваш план управления задолженностью до вы перестаете платить по счетам.

Что делать, если вы не удовлетворены своим агентством?

Если вы не удовлетворены услугами, предоставляемыми вашим кредитным консультационным агентством, вы можете перейти в новое, создав новый план управления задолженностью. Важно, чтобы вы уведомили своих кредиторов о том, что вы меняете кредитного консультанта и что вам необходимо их одобрение нового плана управления задолженностью.

Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Финансовые учреждения §§ 12-916 по 12-920

Кто регулирует деятельность кредитно-консультационных агентств в Мэриленде?

Команда  Отдел финансового регулирования штата Мэриленд является основным регулятором для агентств по консультированию по потребительскому кредитованию. Отдел предоставляет форум для разрешения жалоб потребителей относительно сомнительных кредитных практик с участием предприятий, которые он регулирует, и участвует в программах обучения потребителей и работы с общественностью.

Подача жалобы

Комиссар по финансовым правилам расследует жалобы, связанные с кредитными консультационными агентствами. Жалобы, обслуживаемые офисом Комиссара, подаются только от жителей Мэриленда. Жалоба должна быть оформлена в письменном виде и должна включать имя, адрес и номер телефона заявителя, а также краткое, но точное объяснение проблемы и указание желаемого вами результата. Также включите любую документацию в поддержку вашей жалобы, которая поможет агентству быстрее разрешить жалобу. Не отправляйте оригиналы документов, отправляйте только копии. Обычно рассмотрение жалоб занимает около 30 дней.

Подача жалобы:

• Электронная почта: [электронная почта защищена]
  Обязательно приложите форму жалобы и подтверждающую документацию.

• Почта: Управление комиссара по финансовому регулированию
  ВНИМАНИЮ: Отдел обслуживания потребителей
  1100 Н. Юто-стрит, офис 611
  Baltimore, MD 21201

• Факс (факс): 410-333-3866
  Пометьте свой факс как адресованный Отделу обслуживания потребителей..

• Лично: Встречи доступны для личной доставки документов или для виртуальных встреч с сотрудниками Финансового регулирования через киоск видеоконференций в их офисах. Чтобы записаться на прием онлайн, пожалуйста, посетите сайт Офиса система онлайн-планирования.

Вы также можете связаться с Комиссаром по финансовым правилам, если у вас есть вопросы или вы не хотите подавать официальную жалобу. Свяжитесь с Отделом обслуживания потребителей по электронной почте по адресу [электронная почта защищена] или по телефону в 410-230-6077.