Коллекторы и закон

Темы на этой странице:

• Кто такие коллекторы?
• Определения
• Требования к лицензированию коллекторских агентств
• Запрещенное поведение
• Если коллектор нарушает закон
• Покупатели долга
• Часто задаваемые вопросы

Кто такие коллекторы?

Коллекторы долгов — это частные лица или компании, чей бизнес связан с получением платежей по долгам. Их нанимают кредиторы для взыскания денег, причитающихся по просроченным счетам. Коллекторы долгов могут заниматься различными типами долгов, включая задолженность по кредитным картам, счета за лечение, личные займы, счета за коммунальные услуги и многое другое. Коллекторы долгов могут включать коллекторские агентства, адвокатов, кредиторов, собирающих для кого-то другого, кредиторов, собирающих под другим именем, и других.

Коллекторы используют различные методы для получения оплаты, включая телефонные звонки, письма, электронные письма и, в некоторых случаях, судебные иски. Они могут договариваться с должниками о планах выплат или предлагать урегулирования для погашения задолженности за меньшую сумму, чем полная сумма задолженности.

Федеральные и государственные законы регулируют практику взыскания долгов. Эти законы устанавливают правила относительно того, что коллекторы могут и чего не могут делать при попытке взыскания долгов, включая ограничения на притеснения, ложные заявления и недобросовестные методы. 

ПРИМЕЧАНИЕ: Под Закон о добросовестном взыскании долгов (FDCPA), кредиторы, собирающие долги для себя, не являются «коллекторами долгов».

Определения

• заимодавец: лицо или компания, которым вы должны деньги. Кредитором может быть банк, финансовое учреждение, заемщик, поставщик или любая сторона, которая предоставила вам товары или услуги в кредит или предоставила вам кредит. 
• Третьи лица, занимающиеся взысканием долгов: компании, нанятые для взыскания задолженности от имени другого лица, например кредитора.
  • В отличие от первоначального кредитора, сторонний коллектор долгов — это отдельная организация, нанятая для взыскания просроченных счетов. Эти коллекторы действуют независимо от кредитора и обычно получают компенсацию в виде гонорара или процента от взысканной ими суммы.
• Покупатели долга: компания, которая покупает просроченную задолженность у кредиторов по сниженной цене. 
  • Как только покупатель долга покупает долги, он становится кредитором и имеет право взыскать долги. Покупатели долгов могут покупать долги оптом, часто за копейки за доллар, с намерением попытаться взыскать как можно большую часть причитающейся суммы. Они могут использовать собственные усилия по взысканию или нанять сторонних коллекторов, чтобы добиться выплаты от их имени.

Узнайте больше о FDCPA

Требования к лицензированию коллекторских агентств

Закон штата Мэриленд требует, чтобы коллекторские агентства получили лицензию от Министерство труда, Управление финансового регулирования. Вы можете проверить статус лицензии коллекторского агентства через NMLS, многоштатная платформа для лицензирования.

Вам следует обратиться к юристу, если вы считаете, что компания работает как нелицензированное коллекторское агентство. Любые судебные решения, вынесенные компанией, не имеющей лицензии на момент подачи, являются недействительными. Срок для заявления о том, что судебное решение является недействительным из-за отсутствия лицензии коллекторского агентства, не ограничен.
 

В соответствии с Федеральным законом о практике взыскания долгов коллекторы не имеют права...

Связаться с вами в неудобное время или в неудобном месте: Коллекторы не могут связаться с вами до 8:00 утра и после 9:00 вечера. Как правило, они не могут связаться с вами в неудобном для вас месте или в неудобное для вас время. 

Связаться с вами, а не с вашим адвокатом: Если коллектору известно, что вас представляет адвокат, он должен направлять все сообщения, касающиеся задолженности, вашему адвокату.
Связаться с вами на работе: Если коллектор знает, что ваш работодатель не разрешает вам получать сообщения на работе, он не сможет связаться с вами там.

Преследовать или оскорблять вас: Коллекторы не могут заниматься поведением, которое направлено на преследование, притеснение или оскорбление вас или любого, с кем они связываются по поводу вашего долга. Это включает в себя повторные телефонные звонки, чтобы раздражать вас, использование угроз или запугивания или использование ненормативной лексики при общении с вами. Коллекторы также не могут публиковать ваше имя или информацию, связанную с вашим долгом, в попытке принудить вас к оплате.

Ложь о долге или последствиях неуплаты: Коллекторы не могут делать ложные заявления или искажать факты при попытке взыскать долги. Это включает в себя ложное представление суммы задолженности, ложное выдавание себя за адвокатов или представителей правительства или предоставление ложной информации о последствиях неуплаты. Коллекторы также не могут угрожать принятием мер судебного преследования, которые они не собираются предпринимать.

Поговорите с другими о своем долге: Коллекторы обычно не могут раскрывать информацию о долге третьим лицам, таким как члены семьи, друзья или работодатели, за исключением случаев, когда им нужно получить ваши контактные данные. При общении с третьими лицами они не могут сообщать, что целью звонка является взыскание долга.

Использовать недобросовестные методы: Коллекторы не имеют права использовать нечестные методы в своих попытках взыскать долги. Это включает попытки взыскать проценты, сборы или платежи, которые не являются частью долга. Они также не могут требовать, чтобы вы заплатили, используя чек с отсроченной датой.  
 

Прочтите закон: Свод законов США, раздел 15, глава 41. подраздел V

В соответствии с Законом штата Мэриленд о взыскании потребительской задолженности коллекторы не имеют права...

• Применять или угрожать применением силы или насилия.
• Угрожать уголовным преследованием, если только не имеет место нарушение уголовного закона.
• Раскрывать или угрожать раскрытием информации, влияющей на вашу репутацию и кредитоспособность, если им известно, что эта информация ложна.
• Обратитесь к своему работодателю по поводу задолженности до получения окончательного решения.
• Раскрывать или угрожать раскрытием лицу, не являющемуся вами и вашим супругом (или, если вы несовершеннолетний, вашим родителем(ями), информацию, влияющую на вашу репутацию, если они знают, что лицо, которому коллектор сообщает эту информацию, не имеет законной потребности в ней.
• Общаться с вами или кем-либо из ваших близких в непривычное время, слишком часто или таким образом, который преследует, притесняет или оскорбляет.
• Использовать ненормативную лексику в общении с вами или кем-либо из ваших близких.
• Требовать, пытаться или угрожать осуществлением права, зная, что этого права не существует.
• Использовать сообщение, напоминающее юридический или судебный процесс или создающее видимость того, что оно было санкционировано, выпущено или одобрено государственным органом или юристом.

Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Коммерческое право § 14-201 - 204

Если коллектор нарушает закон или акт

• Связаться Отдел по защите прав потребителей Генерального прокурора штата Мэриленд или позвоните на их горячую линию по телефону (410) 528-8662.
• Обратитесь в Департамент труда, лицензирования и регулирования штата Мэриленд (DLLR) Комиссар по финансовому регулированию.
• Связаться Потребительских финансовых Бюро по защите (CFPB) и/или Федеральная торговая комиссия (КДТ).
• Подайте иск против коллектора за нарушение Закона о взыскании долгов штата Мэриленд. Закон распространяется на частных лиц и компании, собирающие долги для себя, а также на коллекторов. Любой коллектор, нарушивший любое положение Закона, несет ответственность за ущерб, непосредственно вызванный нарушением, включая ущерб от эмоционального расстройства или душевных страданий, понесенных с сопутствующей физической травмой или без нее.
• Подавайте иск в соответствии с Федеральным законом, который обычно распространяется только на коллекторов. Вы можете сделать это в суде штата или федеральном суде. Если вы выиграете, вы можете получить фактический ущерб плюс до 1,000 долларов в качестве дополнительного ущерба. Вы также можете получить гонорары адвоката.
   

Покупатели долга

Покупатели долгов — это компании или частные лица, которые покупают долг у других кредиторов по очень низкой цене. Часто первоначальный кредитор или другой покупатель долга продает долг, потому что не может его взыскать. Покупатели долгов покупают долг, а затем пытаются взыскать его самостоятельно.

Покупатели долгов должны…

• Соблюдайте те же правила, что и коллекторы в соответствии с Федеральным законом о практике взыскания долгов и Законом штата Мэриленд о взыскании долгов, упомянутыми выше.
• Предоставьте доказательства задолженности. Это должно включать документ, подписанный вами при открытии кредитной карты, или выписку, подтверждающую, что вы использовали счет.
• Предоставить доказательства того, что они владеют долгом, включая список предыдущих владельцев и любые документы, связанные с продажей долга.
• Опишите, сколько вы должны. Сюда должна входить основная сумма, проценты и штрафы за просрочку.
   

Часто задаваемые вопросы о взыскании долгов

Что будет, если я не смогу выплатить свои долги? Могут ли меня посадить в тюрьму?

Нет. Суд не посадит вас в тюрьму за неуплату потребительского долга по счету кредитной карты, медицинскому счету или арендной плате. Однако суд может выдать арест на тело, если вы не явитесь в суд по распоряжению. Если вы не явитесь в суд, а суд выдаст арест на тело, полиция может вас арестовать. 

Если вы не можете позволить себе выплатить потребительский долг, закон ограничивает действия кредитора по его взысканию. Кредитор МОЖЕТ подать на вас в суд и получить судебное решение против вас. Если у кредитора есть судебное решение против вас, он может наложить арест на вашу заработную плату или ваш банковский счет. Суд не может наложить арест на большинство федеральных пособий для погашения долга.

ЗАМЕТКА: Неуплата других видов долга, например, реституции, предписанной после осуждения по уголовному делу, может привести к тюремному заключению.
 

Что сделает необеспеченный кредитор, если я не выплачу долг?

Если вы не выплачиваете долг, кредитор может позвонить или написать вам, чтобы попросить выплатить долг. Кредитор также может отправить ваш долг в коллекторское агентство, которое также может звонить и писать. Иногда эти звонки или письма могут быть беспокоящими. Если вы напишете письмо в коллекторское агентство и попросите их прекратить с вами связываться, они должны прекратить с вами связываться. Однако это не помешает им подать на вас в суд.

Образцы писем «Не звоните»

Если кредитор предлагает мне соглашение об оплате, должен ли я составить план платежей?

Вам не нужно устанавливать план платежей. Если вы не можете позволить себе вносить платежи, вам не следует соглашаться на него.

Если вы можете позволить себе выплатить долг и согласиться на план выплат, получите письменное соглашение. Сохраните копии чеков или квитанций о платежах, которые вы используете для погашения долга. Важно вести учет того, что вы вносили платежи или погашали долг.
 

Как неуплата долга повлияет на мою кредитную историю?

Когда вы не выплачиваете долг, большинство кредиторов сообщают об этом в национальные кредитные бюро. Вот как вы получаете «плохую кредитную историю». Если у вас плохая кредитная история, у вас могут возникнуть проблемы с арендой квартиры, покупкой автомобиля, получением страховки или получением кредита. Это также может затруднить вам поиск работы.

Может ли кредитор подать на меня в суд, если я не выплачиваю долг?

Да. Кредитор может подать на вас иск, если вы не заплатите. Если на вас подали в суд, вы должны ответить до истечения срока, чтобы сохранить свои права; в противном случае вы можете проиграть по умолчанию. Если кредитор выиграет иск, он получит судебное решение. Судебное решение — это окончательное постановление суда, в котором указано, что вы должны кредитору деньги. Если у кредитора есть судебное решение против вас, он может наложить арест на вашу заработную плату или ваш банковский счет.
 

Может ли кредитор забрать у меня помощь по социальному обеспечению или государственную помощь?

Обычно нет. Суд может наложить арест на федеральные пособия только в особых обстоятельствах — для уплаты просроченных налогов, алиментов, алиментов или студенческих кредитов. За пределами этих обстоятельств кредиторы не могут получить доступ к государственным пособиям. Примерами государственных пособий являются социальное обеспечение, дополнительный доход по обеспечению (SSI), пособия ветеранам, пособия по безработице, компенсация работникам и временная денежная помощь. Кредиторы также не могут получить доступ к некоторым другим частным пособиям по инвалидности и большинству пенсий.

Может ли кредитор забрать деньги с моего банковского счета?

Если у кредитора есть решение суда против вас, он может обратиться в суд за деньгами на вашем банковском счете. Банк может заморозить ваш счет и выплатить деньги кредитору. Однако вы можете помешать кредитору забрать ваши деньги, если на вашем счете $6,000 или меньше или если деньги поступают из социального обеспечения или других государственных или пенсионных пособий.

Если ваш банковский счет заморожен, вам нужно будет подать в суд документ, который называется «ходатайство», чтобы получить свои деньги. Вам следует немедленно обратиться к юристу, чтобы получить помощь. Вам следует подать ходатайство в течение 30 дней, чтобы получить максимальную защиту.
 

Может ли кредитор забрать мою зарплату?

Если кредитор вынес решение против вас, он может попросить суд обязать вашего работодателя «удержать» вашу заработную плату. Когда на вашу заработную плату налагается арест, ваш работодатель выплачивает часть вашей заработной платы напрямую кредитору. Ваша заработная плата не может быть удержана, если ваша располагаемая заработная плата составляет менее 30 минимальных почасовых ставок штата в неделю.* В любом случае, не более 25% вашей располагаемой заработной платы может быть удержано. Это означает, что вы получите не менее 75% вашей располагаемой заработной платы. Ваша располагаемая заработная плата — это ваша заработная плата после вычета требуемых вычетов на федеральные, государственные и местные налоги, социальное обеспечение, страхование по безработице, пенсионные системы государственных служащих и медицинское страхование. 

ПРИМЕЧАНИЕ: Это не относится к взысканиям алиментов, которые не являются потребительским долгом.

*Это означает, что суд не может наложить арест на вашу заработную плату, если вы зарабатываете менее 450.00 долларов в неделю.
 

Может ли кредитор забрать мое личное имущество, например мебель или одежду?

Если у кредитора есть решение суда против вас, он может попросить суд заставить шерифа забрать или «наложить арест» на часть вашего личного имущества. Затем кредитор может попросить шерифа продать это имущество и выплатить деньги от этой продажи кредитору. Очень необычно, когда кредитор пытается продать ваше личное имущество, потому что часто продажа имущества обходится дороже, чем оно стоит. Кредиторы не могут продать никакое ваше имущество, если «справедливая рыночная стоимость» всего вашего имущества не превышает 6,000 долларов. «Справедливая рыночная стоимость» — это деньги, которые вы могли бы получить за имущество в его текущем состоянии, если бы вы продали его на распродаже поместья или двора. Справедливая рыночная стоимость — это НЕ то, что вы заплатили за имущество.