Темы на этой странице
- Зачем вам нужно страхование домовладельцев?
- Типы полисов страхования домовладельцев
- Что покрывает страхование домовладельцев
- Дополнительные и необязательные покрытия
- Получение полиса
- Уведомления, на которые имеют право потребители
- Обязательства после убытка
- Аннулирования и непродления
- Подача жалобы на вашу страховую компанию
Зачем вам нужно страхование домовладельцев?
Приобретение страховки домовладельцев поможет вам возместить ваши финансовые потери от опасностей, покрываемых вашей страховкой, таких как пожар, кража, шторм или другие бедствия. Страховая страховка домовладельцев также может защитить вас от судебных исков и других претензий по ответственности, предъявленных вам или членам вашей семьи за телесные повреждения или ущерб имуществу, причиненный другим людям.
Мэриленд не требует страхования домовладельцев по закону, но если вы финансируете свой дом, ваш ипотечный кредитор может потребовать, чтобы у вас был действующий полис страхования домовладельцев. Арендаторы и владельцы кондоминиумов также должны рассмотреть возможность приобретения страховки.
Типы полисов страхования домовладельцев
Полисы страхования домовладельцев различаются в зависимости от типов имущества, на покрытие которого они рассчитаны. Полисы могут быть типа «названные опасности» (покрытие специально названных опасностей, таких как пожар, ураган, град, вандализм, кража и т. д.) или типа «открытые опасности», также называемые покрытием «всех рисков» (покрытие всех причин убытков, если причина убытков не исключена специально), или их комбинацией.
Если вы рассматриваете возможность покупки полиса с указанными рисками, убедитесь, что вы понимаете тип покрытия, которое он предоставляет. Если ваше имущество повреждено из-за опасности, не указанной конкретно в полисе с указанными рисками, ваш страховщик не будет возмещать ущерб. Полис с открытыми рисками обеспечивает покрытие по всем причинам потери имущества, как названным, так и неназванным, если в полисе не указано иное исключение. Полис с открытыми рисками обычно обеспечивает большую защиту, чем полис с указанными рисками, поскольку он, как правило, покрывает больше причин потери. Полис с открытыми рисками может иметь более высокую премию.
Полисы страхования домовладельцев могут иметь разные названия в зависимости от страховой компании, которая их продает. Стандартные полисы страхования домовладельцев часто называют:
- HO-2 Широкая форма (названная опасность)
- Специальная форма HO-3 (открытая опасность и поименованная опасность)
- Страхование арендаторов HO-4
- Владельцы квартир в кондоминиуме HO-6
- HO-8 Модифицированная форма поименованных опасностей (обычно для старых домов)
Что покрывает страхование домовладельцев
Страхование жилья покрывает как ущерб, нанесенный имуществу страхователя, так и ответственность за ущерб, причиненный страхователем или его семьей другим лицам, или предположительно причиненный ими.
Стандартный полис страхования жилья обычно включает в себя:
Покрытие для конструкции вашего дома
Полис оплачивает ремонт или перестройку дома, если он поврежден или разрушен покрываемым риском. Большинство стандартных полисов также покрывают конструкции, которые не прикреплены к дому, такие как гараж, сарай для инструментов или беседка. Деревья, растения и кустарники также покрываются с учетом определенных ограничений.
В зависимости от условий полиса, претензии по возмещению ущерба имуществу могут быть выплачены на основании:
- фактическая денежная стоимость«(стоимость восстановления или замены дома или имущества за вычетом амортизации);
- цена замены«(стоимость замены или ремонта дома или имущества без вычета амортизации); или
- гарантированная/расширенная стоимость замены (стоимость восстановления или замены дома или имущества до того же состояния, в котором они были до стихийного бедствия, даже если она превышает лимит полиса).
Согласно законодательству штата Мэриленд, если полис предусматривает покрытие на основе стоимости замещения, страховщик должен разрешить страхователю подать иск на разницу между фактической денежной стоимостью и стоимостью замещения за выполненный ремонт или замену в течение двух лет с даты убытка.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-213
Страхование личных вещей
Полис покрывает личное имущество, такое как мебель, одежда и другие личные вещи, которые были украдены, повреждены или уничтожены в результате страхового случая. В зависимости от условий полиса, покрытие личного имущества может быть ограничено суммой, равной 50–70 процентам от страховой суммы на структуру дома. Личное имущество может быть застраховано в любой точке мира, если полис предусматривает покрытие «вне помещения».
Покрытие ответственности
Стандартный полис домовладельца обеспечивает покрытие от судебных исков или других претензий ответственности за телесные повреждения или ущерб имуществу, которые страхователи, члены семьи или домашние животные причинили или предположительно причинили другим людям. В зависимости от условий полиса покрытие ответственности может распространяться за пределы дома на любую точку мира. Полис покрывает как расходы на защиту страхователя в суде, так и любые судебные решения или урегулирования в пределах долларовых лимитов полиса. Домовладелец может также приобрести зонтичные полисы или полисы с дополнительной ответственностью, которые предусматривают более высокие лимиты ответственности и могут обеспечивать более широкое покрытие.
Покрытие дополнительных расходов на проживание
Стандартный полис домовладельцев покрывает дополнительные расходы на проживание вне дома, если дом пригоден для проживания из-за покрываемой потери или повреждения. Полис может покрывать счета за гостиницу, питание в ресторане и другие расходы на проживание, понесенные во время восстановления дома. Страховщики Мэриленда, покрывающие дополнительные расходы на проживание, должны предоставлять покрытие минимум на 12 месяцев.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-208
Дополнительные и необязательные покрытия
При подаче заявления на страхование жилья страховщики обязаны предоставить заявителю письменное заявление, в котором перечислены все дополнительные виды страхового покрытия, доступные у страховщика.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-207
Наводнение и землетрясение
Стандартные полисы домовладельцев не покрывают наводнения, землетрясения или оползни. Страхование от наводнений и землетрясений может быть доступно в качестве дополнения к вашему полису или в качестве отдельного полиса. Хотя некоторые страховщики предлагают полисы от наводнений, страхование от наводнений также можно приобрести в Национальной программе страхования от наводнений (NFIP). Более подробную информацию можно получить на сайте NFIP..
Резервное копирование канализации или дренажа
При первоначальном заявлении и при каждом продлении страховщики обязаны по закону предлагать вам возможность приобретения страхового покрытия на случай попадания воды в канализацию или водостоки.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-202
Плесень
Не все полисы домовладельцев предусматривают покрытие ущерба от плесени. Некоторые полисы исключают все покрытие любого типа ущерба от плесени или ответственности, возникающей из-за плесени. Некоторые полисы предусматривают покрытие, если плесень вызвана покрываемым риском. Вы можете приобрести полис, который включает покрытие от плесени.
Ювелирные изделия и ценные вещи
Дорогие предметы, такие как ювелирные изделия, меха и столовое серебро, покрываются, но могут быть ограничения по доллару на покрытие. Чтобы застраховать эти предметы на полную стоимость, люди могут приобрести доверенность или отдельный полис.
Поставщики услуг дневного ухода за детьми в семье
По закону страховщики обязаны предлагать лицензированным поставщикам услуг по уходу за детьми в семье покрытие ответственности на сумму не менее 300,000 XNUMX долларов США за ответственность, возникшую в результате телесных повреждений, ущерба имуществу или травм, возникших в результате деятельности застрахованного лица в качестве поставщика услуг по уходу за детьми в семье.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-203
Кондоминиумы
Закон о кондоминиумах Мэриленда требует, чтобы ассоциация кондоминиумов приобрела основной страховой полис, который обеспечивает первичное покрытие убытков в общих зонах, фактической структуре и отдельных единицах, за исключением улучшений и усовершенствований, внесенных в единицу после того, как единица была передана застройщиком первому владельцу. Ассоциация кондоминиумов несет основную ответственность за проведение ремонтных работ в случае убытков в результате несчастного случая, и основная часть страховой защиты предоставляется основным полисом, приобретенным ассоциацией кондоминиумов. Владельцы отдельных единиц также могут приобрести покрытие для обеспечения защиты своего личного имущества.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Недвижимость § 11-114
Получение полиса
Когда вы подаете заявку на полис, страховая компания может учитывать ряд факторов, таких как количество предыдущих претензий, которые вы подали. Однако следующие факторы не могут быть учтены:
Дискриминационные факторы
Страховщик не может отказать в страховании по причине, полностью или частично основанной на расе, цвете кожи, вероисповедании, поле или слепоте заявителя, или по любой произвольной, капризной или несправедливо дискриминационной причине.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-501(a)
Предыдущие претензии старше 3 лет
Страховщик жилья не может отказать в страховании жилья, аннулировать или не продлевать полис из-за того, что заявитель или страхователь подал иск, который произошел более чем за 3 года до даты подачи заявления.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-501(d)(2)
Кредитная история
Страховщики не имеют права отказать в страховании жилья из-за вашей кредитной истории и не имеют права учитывать вашу кредитную историю при определении стоимости полиса.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-501(e)
Запросы по претензиям
Страховщики не имеют права отказывать в страховании жилья, увеличивать вашу премию или аннулировать или не продлевать ваш полис, если вы или ваш производитель, действующий от вашего имени, делаете запрос в отношении иска, и запрос не приводит к выплате компенсации.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-501(p)
Жертвы насильственных преступлений
Страховщики не имеют права использовать статус лица как жертвы насильственного преступления в качестве единственного основания для отмены, непродления, отказа в выдаче полиса, отказа в выплате страхового возмещения домовладельцу, увеличения страховой премии, добавления надбавки, отмены скидки или принятия любых других неблагоприятных мер.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-504.1
Страховщики могут просматривать историю ваших убытков и историю убытков самого имущества. Согласно Закону о добросовестной кредитной отчетности, вы имеете право запрашивать бесплатный отчет об истории убытков (называемый отчетом CLUE) каждые 12 месяцев, посетив Сайт Lexis Nexis Risk SolutionsЕсли вы обнаружили в своем отчете информацию, которую считаете неточной, у вас есть законное право оспорить содержание отчета и потребовать расследования вашего спора.
Если вам отказал один страховщик в страховании домовладельцев, вы можете попробовать получить покрытие через другого страховщика. Если вы не можете получить страховку для вашего дома у частного страховщика, необходимое страховое покрытие может быть доступно через Ассоциация совместного страхования Мэриленда (MDJIA). MDJIA уполномочена Законом о доступности страхования имущества в Мэриленде. Ознакомьтесь с законом: Md. Code Ins. § 25-401 et seq.
Прочтите Закон: Код штата Мэриленд, страховой титул 25, подзаголовок 4
Уведомления, на которые имеют право потребители
Закон штата Мэриленд требует от страховых компаний предоставлять страхователям и заявителям определенные уведомления, в том числе:
Ежегодный обзор покрытий и исключений
Вы имеете право на получение ежегодного отчета, в котором обобщены покрытия и исключения по вашему полису страхования жилья.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-205
Страхование наводнений
Страховщики должны уведомить вас о том, что стандартный полис страхования домовладельцев не покрывает ущерб от наводнений и что страхование от наводнений может быть доступно через Национальную программу страхования от наводнений или в качестве отдельного полиса.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-206
Некоторые породы собак
Страховщики обязаны уведомить вас, если ваш полис не предусматривает покрытие убытков, причиненных определенными породами или определенными метисами собак.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-206.1
Язык антиконкурентной причинности
Некоторые полисы содержат пункт, в котором указано, что убытки, вызванные комбинацией покрываемых и непокрываемых опасностей, не будут покрыты. Эти положения называются «оговорками о противодействии сопутствующей причинности». Ваш страховщик должен уведомить вас, если ваш полис содержит пункт о противодействии сопутствующей причинности.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-215
Обязательства после убытка
Если вы стали жертвой кражи, пожара или любого другого несчастного случая или утраты имущества, связанного с вашим домом, вам следует предпринять следующие шаги:
- Немедленно сообщите в письменном виде о претензии или возможной претензии вашему страховщику. Полисы домовладельцев обычно требуют, чтобы уведомление было сделано как можно скорее. Несоблюдение вами требований о незамедлительном уведомлении может привести к отклонению вашего иска. Полис должен содержать инструкции о том, как и куда подавать уведомление, или вы можете проверить веб-сайт страховщика.
- Сообщите в полицию, банк или компанию, выдавшую кредитную карту, особенно в случае кражи.
- Защитите свою собственность от дальнейших потерь или повреждений. Если вы делаете временный ремонт в этом процессе, например, покупаете фанеру или гвозди, чтобы заколотить разбитые окна, ведите учет и сохраняйте все чеки.
- Составьте опись поврежденного, уничтоженного или украденного имущества или вещей.
- Сотрудничайте со своим страховщиком в расследовании претензии. Страховщик может потребовать от вас предоставить «доказательство потери» или подробный список всего поврежденного, уничтоженного или украденного имущества, или он может захотеть осмотреть поврежденное имущество у вас дома. Не избавляйтесь от поврежденного имущества, пока ваш страховщик не осмотрит его или не скажет вам, что вы можете избавиться от него.
- Подумайте, хотите ли вы нанять государственного оценщика, который будет работать над урегулированием претензии от вашего имени. Убедитесь, что у оценщика есть действующая лицензия оценщика, связавшись с Управлением по страхованию Мэриленда или поиск на их сайте.
Закон штата Мэриленд о недобросовестном урегулировании претензий требует от страховщика предпринять определенные действия при рассмотрении вашего иска. Среди прочего, страховщик не может:
- искажать соответствующие факты или положения политики, которые относятся к рассматриваемому иску или страховому покрытию;
- отказать в выплате компенсации по произвольной или надуманной причине на основании всей имеющейся информации;
- не урегулировать претензию своевременно, когда ответственность достаточно очевидна в соответствии с одной частью полиса, с целью повлиять на урегулирование в соответствии с другими частями полиса;
- не предоставить по запросу своевременно разумное объяснение оснований для отклонения иска;
- не действуют добросовестно при урегулировании имущественного иска.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-303
Если у вас есть вопросы или опасения относительно того, как рассматривается ваша претензия, вы можете связаться со своим страховщиком напрямую или связаться с Страховое управление Мэриленда.
Аннулирования и непродления
Страховщики должны строго соблюдать законы Мэриленда при отмене или отказе в продлении вашего полиса домовладельца. «Отмена» — это прекращение действия вашего полиса в течение срока действия полиса до истечения срока его действия. «Невозобновление» — это отказ от продления вашего полиса на новый срок после истечения срока действия текущего полиса.
По закону страховщик обязан уведомить страхователя о предполагаемом расторжении или непродлении договора не менее чем за 45 дней, если только расторжение не связано с неуплатой страховых взносов; в этом случае уведомление должно быть направлено не менее чем за 10 дней.
Ваш страховщик может аннулировать ваш страховой полис в любое время из-за неуплаты премии. Страховщик должен отправить уведомление о том, что полис будет аннулирован из-за неуплаты премии за 10 дней до даты на последний известный адрес указанного страхователя. Доказательство того, что вы действительно получили уведомление, не требуется.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-602(d)
Страховщик может расторгнуть договор страхования лица в середине срока при следующих условиях:
- если вы совершаете мошенничество или существенно вводите в заблуждение в связи с заявлением, политикой или предъявлением иска;
- если вопрос или проблема, связанная с вашим риском, представляет угрозу общественной безопасности;
- если изменение условий риска приводит к увеличению застрахованной опасности;
- если вы не уплатили страховую премию в установленный срок; или
- если вас осудили за поджог.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-602(c)(5)
Кроме того, страховщик жилья может аннулировать или отказать в продлении полиса по следующим причинам:
- количество претензий, предъявленных страхователем в течение предыдущего 3-летнего периода;
- три или более претензий, связанных с погодными условиями, поданных в течение предыдущего трехлетнего периода;
- изменение физического состояния или содержимого помещений, которое приводит к увеличению застрахованной опасности и которое, если бы оно имело место и было известно страховщику до выдачи полиса, страховщик не выдал бы полис;
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-214
Страховщик не может отказать в выдаче или продлении полиса страхования жилья только на том основании, что риск или адрес застрахованного лица находится в определенном географическом районе Мэриленда, если только не менее чем за 60 дней до отказа страховщик не подал разъяснение в Комиссию по страхованию штата Мэриленд.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 19-211
Подача жалобы на вашу страховую компанию
Если вы считаете, что сумма, предложенная вашей страховой компанией для возмещения убытка, несправедлива, или если вы считаете, что страховая компания действовала недобросовестно при рассмотрении вашего требования, есть несколько вариантов действий, которые вы можете рассмотреть:
- Вы можете обратиться в свою страховую компанию или к производителю, чтобы попытаться разрешить спор;
- Вы можете потребовать проведения оценки — процедуры, предусмотренной в страховом полисе для определения стоимости иска;
- Вы можете подать жалобу в Управление страхования штата Мэриленд; или
- Вы можете нанять адвоката, который будет представлять ваши интересы и/или попытаться разрешить спор в суде.
Помощь от Управления страхования Мэриленда (MIA)
МВД предоставляет информацию о как подать жалобу на своем сайте. Вы также можете связаться с МВД по телефону.
МВД создало Программа быстрого реагирования разработанный, чтобы помочь определенным потребителям (например, домовладельцам) быстро разрешать претензии без необходимости подачи официальной письменной жалобы. Участие в Программе быстрого реагирования является добровольным и не влияет на ваши права на подачу официальной жалобы.
Потребитель из Мэриленда, который считает, что его страховщик не действовал добросовестно при принятии решения относительно страхового иска, может потребовать от страховщика возмещения особых убытков. Некоторые жалобы должны быть сначала поданы в MIA, прежде чем они могут быть поданы в суд. Объяснение того, когда потребитель может требовать возмещения этих особых убытков, и когда жалоба должна быть подана в MIA, и как сделать эту подачу, приводится в публикации MIA: Руководство для потребителей, подающих гражданскую жалобу в соответствии с § 27-1001.
Прочтите Закон: Кодекс штата Мэриленд, Страхование § 27-1001