Студенческие займы

Темы на этой странице

• Общие термины
• Виды кредитов
• Какой тип кредита у меня есть?
• погашение
• Что делать, если у меня возникли проблемы с оплатой?
• Просрочка и дефолт
• Коллекторские агентства и удержание заработной платы
• Выход из дефолта

Общие термины, используемые при рассмотрении вопросов студенческих кредитов

• Заемщик: Лицо, которое обращается за деньгами к кредитору и получает их от него.

• По умолчанию: Когда заемщик не выплачивает кредит, как обещал кредитору.

• Просрочка: Когда заемщик не вносит платеж по кредиту в установленный срок.

• FAFSA: Бесплатное заявление на федеральную студенческую помощь, которое используется для подачи заявки на финансовую помощь для обучения в колледже или аспирантуре.

• От владельца: Банк, агентство или школа, которые предоставляют деньги заемщику.

• Заем: Деньги, которые вы берете в долг, должны быть возвращены, как правило, с процентами.

• Дата создания: Дата, когда заемщик получает деньги.

• Сервисер: Тот, кто в настоящее время занимается выставлением счетов, получением платежей по кредиту заемщика и другими услугами от имени кредитора.

Для получения дополнительных определений ознакомьтесь с документом Министерства образования США. Глоссарий веб-сайта Федеральной студенческой помощи.

Виды кредитов

В настоящее время доступно несколько видов федеральных студенческих кредитов.

• Напрямую Субсидированные кредиты предоставляются студентам, имеющим право на получение кредита, которые испытывают финансовые трудности. Министерство образования США выплачивает проценты по кредиту, пока вы учитесь, по крайней мере, половину учебного года, в течение первых шести месяцев после окончания школы и в течение периода отсрочки (см. ниже информацию об отсрочке)

• Прямые несубсидированные кредиты доступны для студентов, имеющих на это право, независимо от их финансовых потребностей. Если вы берете несубсидированный кредит, вы несете ответственность за выплату всех процентов. Кредит будет генерировать проценты, пока вы еще учитесь в школе. Если вы не платите проценты, они будут капитализированы, что означает, что когда наступит срок погашения вашего кредита, проценты будут добавлены к сумме вашего кредита.

• Прямые ПЛЮС ссуды предоставляются аспирантам или профессиональным студентам и родителям студентов-иждивенцев, чтобы помочь оплатить расходы на образование, не покрываемые другой финансовой помощью, независимо от финансовой необходимости. Требуется проверка кредитоспособности.

• Прямые Консолидационные займы разрешить заемщикам объединить все соответствующие требованиям федеральные студенческие кредиты в один кредит с одним обслуживающим кредит агентом.

Узнайте больше о Федеральной программе прямого кредитования имени Уильяма Д. Форда.

Помимо перечисленных выше кредитов, существуют и другие программы кредитования, прекращенные федеральным правительством или переведенные в одну из вышеуказанных программ. 

• Команда Кредитная программа Перкинса предоставляли деньги студентам с исключительной финансовой нуждой. Кредиты Перкинса раньше назывались Национальными прямыми студенческими кредитами или Национальными студенческими кредитами обороны.  

• Команда Федеральная программа кредитования семейного образования сотрудничали с частными кредиторами с целью предоставления образовательных кредитов, гарантированных федеральным правительством.

Частные займы не являются частью федеральной программы студенческой помощи и имеют свои собственные условия, установленные частным кредитором. Эти кредиты обычно имеют дополнительные условия, меньше вариантов погашения и более высокие проценты.

Какой вид кредита(ов) у меня есть?

Если вы не знаете, какой у вас тип кредита, посмотрите на ваши кредитные документы. Федеральные долговые обязательства по кредиту, заявления и выписки по счетам включают название федеральной кредитной программы в верхней части документа.

Вы также можете получить доступ к Веб-сайт Национальной системы данных по студенческим кредитам. Этот веб-сайт будет отображать информацию только о ваших федеральных займах и грантах. Он не будет включать ваши частные займы. Вам нужно будет знать ваш идентификатор FAFSA и пароль. Если вы забыли, веб-сайт предоставляет возможности восстановить ваш идентификатор имени пользователя и/или пароля.

погашение

Федеральные займы - Как правило, как только вы заканчиваете учебу, падаете ниже уровня зачисления на полставки или покидаете школу, начинается погашение ваших студенческих кредитов. Некоторые типы федеральных кредитов имеют льготные периоды. Кроме того, существуют различные типы планов погашения. Узнайте больше о том, когда вам следует начать выплаты и о планах погашения.

Частные займы - Внимательно прочтите условия кредитной документации, чтобы получить информацию о планах погашения, сроках и льготных периодах.

Что делать, если у меня возникли проблемы с оплатой?

Федеральные займы - Существует несколько вариантов, которые помогут вам избежать невыплаты кредитов:

• откладывание откладывает ваши платежи. Существует множество обстоятельств, которые могут дать вам право на отсрочку (например, лечение рака, экономические трудности, аспирантская стипендия и т. д.). В зависимости от типа кредита, во время отсрочки могут начисляться проценты. Узнать больше.

• Погашение на основе дохода может снизить сумму вашего платежа, поскольку она должна быть доступной и основываться на вашем доходе и размере семьи. Существуют различные планы погашения, основанные на доходе. Узнать больше.

• Консолидация может снизить сумму вашего платежа, поскольку вы можете объединить несколько студенческих кредитов в один кредит с фиксированной процентной ставкой, основанной на средней процентной ставке, которая консолидируется. Обратите внимание, что ваши платежи могут быть упрощены, но вы можете потерять определенные преимущества. Узнать больше.

• Прощение, аннулирование и освобождение от ответственности означает, что вам больше не нужно выплачивать некоторые или все ваши кредиты. Эти варианты могут быть доступны в рамках определенных программ и обстоятельств (например, прощение кредита на общественные нужды, прощение кредита на учителя, отчисление из закрытой школы, полная и постоянная инвалидность, смерть). Узнать больше.

Что касается Частные кредиты, Обратитесь к своему кредитору и спросите о любых вариантах отсрочки или сокращения платежей. Просмотрите документы по кредиту, чтобы узнать, затронуты ли какие-либо из этих тем.

Просрочка и дефолт

В первый день после пропуска платежа ваш студенческий кредит становится правонарушитель (или просроченный). Ваш кредитный счет остается просроченным до тех пор, пока вы не выплатите просроченную сумму или не примете другие меры (например, отсрочку, отказ от уплаты, изменение планов погашения).

• По истечении 90 дней или более ваш кредитный агент может сообщить о вашей просрочке в национальные кредитные бюро.

• Если вы продолжите не платить, вы рискуете оказаться в ситуации дефолта.

По умолчанию означает, что платежи не производились в течение определенного периода времени, указанного в условиях кредитного договора.

• Что касается федеральные займываш кредит, как правило, становится невозвратным, если вы не вносите платеж в течение 270 дней и не заключили с обслуживающей вас кредитной организацией соглашения, которые не обязывали бы вас вносить эти платежи. Узнать больше.

• Что касается частные займы, ваш кредит обычно становится невозвратным, как только вы пропускаете 3 ежемесячных платежа. Внимательно просмотрите ваши кредитные документы на предмет положений, связанных с невозвратом. Узнать больше.

Невыплата студенческого кредита влечет за собой серьезные последствия, в том числе:

• весь непогашенный остаток кредита, включая проценты, может подлежать немедленной оплате;

• вы теряете право на отсрочку, снисхождение и изменение плана погашения;

• ваша кредитная история будет испорчена;

• ваши налоговые возмещения или федеральные выплаты пособий могут быть удержаны и использованы для погашения вашего просроченного кредита; и/или

• Ваш кредитор может подать на вас в суд.

Коллекторские агентства и удержание заработной платы

У кредитора есть несколько вариантов действий, если вы не выплатили свой кредит.

Коллекторские агентства - Если вы допустили просрочку, ваш кредитор может передать ваш заем в коллекторское агентство.

• Коллекторское агентство не является частью правительства США. Коллекторское агентство может связаться с вами, чтобы попытаться взыскать задолженность. Узнать больше.

• При работе с коллекторскими агентствами будьте начеку и избегайте раздражающих, запутанных или незаконных приемов. Отслеживайте, откуда взялся ваш кредит и кто его взыскивает. Если вам звонит коллекторское агентство, запишите название и адрес агентства, имя и добавочный номер человека, с которым вы разговариваете, а также любую другую соответствующую информацию.

• У вас есть права в соответствии с федеральным законом под названием «Закон о добросовестной практике взыскания долгов», который делает незаконным для коллекторов использование оскорбительных, несправедливых или обманных методов при взыскании долгов. Если коллекторское агентство нарушает эти правила, вы можете подать на них иск в федеральный суд. Узнать больше.

Удержание заработной платы - Ваш кредитор может иметь право потребовать от работодателя удержать определенный процент из вашей чистой заработной платы для погашения задолженности.

• Федеральные займы - Если у вас есть федеральные студенческие кредиты, правительство может наложить арест на вашу заработную плату без постановления суда. Это означает, что правительство потребует от вашего работодателя передать часть вашей зарплаты, прежде чем вы ее получите. До 15% вашей располагаемой заработной платы (сколько вы зарабатываете после уплаты налогов и других вычетов) может быть наложено арестом. Закон требует, чтобы вы получили уведомление об аресте не менее чем за 30 дней до начала взыскания. Кроме того, если вы запросите слушание в течение тридцати дней с момента получения уведомления, арест не может начаться до окончания слушания. Узнать больше.

• Частные займы - Частные кредиторы должны подать в суд и добиться вынесения судебного решения против вас, чтобы наложить арест на вашу заработную плату. Узнать больше.

Отменить федеральные льготы - Как и в случае с арестом заработной платы, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, некоторые федеральные пособия могут быть арестованы. Пенсии и некоторые государственные пособия также могут быть арестованы. Правительство также может удержать вашу налоговую декларацию. Это называется «зачет». Закон требует, чтобы вас уведомляли об этих методах взыскания, и у вас может быть защита от этих зачетов.

корт - Ваш кредитор может подать на вас в суд. Частные кредиторы более склонны подавать в суд, чем федеральное правительство. 

• Для федеральных займов, как правило, не существует срока исковой давности, то есть правительство имеет право требовать от вас выплаты долга до конца вашей жизни.

• Для частных кредитов существует срок исковой давности. В Мэриленде кредитор, как правило, не может подать на вас в суд, если с момента наступления срока погашения долга прошло 3 года, но могут быть исключения. Кроме того, срок исковой давности может быть сброшен, что позволит вам быть привлеченным к ответственности. Это может произойти, если вы согласитесь, что должны деньги или сделаете небольшой платеж. Очень внимательно прочтите документы по кредиту.

Выход из дефолта

Для федеральных кредитов два основных способа выхода из дефолта — это реабилитация кредита или консолидация кредита. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

• Реабилитация кредита - Чтобы начать этот процесс, вам необходимо будет заключить с вашим кредитором соглашение о реабилитации кредита, в котором вы письменно соглашаетесь внести 9 добровольных, разумных и доступных ежемесячных платежей в течение 20 дней с даты наступления срока платежа и внести все 9 платежей в течение 10 последовательных месяцев. Узнать больше.

• Консолидация ссуд - У вас может быть возможность объединить просроченный федеральный студенческий кредит в новый прямой консолидированный кредит, либо погасив новый прямой консолидированный кредит в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход, либо внеся 3 последовательных, добровольных, своевременных полных ежемесячных платежа по просроченному кредиту до его консолидации. Узнать больше.

• Платежи, производимые в рамках реабилитации или консолидации, должны быть добровольными — удержания из заработной платы, зачеты по налоговым декларациям и другие платежи, при которых ваш кредитор или правительство забирают деньги, не считаются добровольными платежами.

Для получения частных студенческих кредитов обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, предлагают ли они аналогичные варианты.

Банкротство - Как правило, банкротство по Разделу 7 и Разделу 13 не избавит вас от долга по студенческому кредиту. Однако есть исключение в случае неоправданных трудностей, которое суд редко допускает. Узнать больше.

Кроме того, вы всегда можете погасить просроченный кредит, но для большинства заемщиков это вряд ли будет вариантом.