Темы на этой странице:
- Введение
- Глава 7 против Главы 13
- Когда глава 7 может оказаться лучше главы 13?
- Когда глава 13 может оказаться лучше главы 7?
- Обеспеченные долги при банкротстве
- Что делать, если я уже подавал заявление о банкротстве?
- Стоит ли мне подавать заявление о банкротстве индивидуального или совместного лица?
Введение
Люди, рассматривающие возможность подачи заявления о банкротстве физических лиц, чаще всего подают заявление о банкротстве по Главе 7 (ликвидация) или Главе 13 (наемные работники или реорганизация). Тип банкротства, который вам следует подать, будет зависеть от вашей уникальной финансовой ситуации и того, чего вы пытаетесь добиться с помощью своего банкротства.
Ваш доход и активы определят главу о банкротстве, которую вы подаете. Перед тем, как вы сможете подать на банкротство, вам придется пройти тест на наличие средств. Тест на наличие средств измеряет доход вашей семьи относительно среднего по штату. Если уровень вашего дохода ниже определенного порога, вы будете иметь право подать заявление на получение Главы 7. Если уровень вашего дохода выше порога, вам нужно будет подать заявление на получение Главы 13. Более подробную информацию о проверке доходов можно найти на веб-сайте Министерства юстиции США..
Лица, имеющие право на главу 7, могут иметь право на главу 13, при условии, что их располагаемый доход достаточен для покрытия плана погашения с кредиторами. В зависимости от того, чего вы пытаетесь добиться с помощью своего банкротства, глава 13 может быть лучшим вариантом, даже если вы имеете право на главу 7. Например, если у вас есть имущество, которое вы потеряете в главе 7, и которое вы хотели бы сохранить, вы можете защитить его в главе 13.
Глава 7 против Главы 13
Основная информация
- Глава 7
- В главе 7 доверительный управляющий продаст не освобожденное от уплаты налога имущество, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. Банкротство по главе 7 погасит большинство типов необеспеченных долгов.
- Глава 13
- В главе 13 о банкротстве вы выплачиваете задолженность своим кредиторам (некоторым полностью, некоторым частично) в соответствии с планом погашения.
Приемлемость
- Глава 7
- Глава 7 доступна тем, чей доход ниже среднего по штату или кто может пройти проверку на нуждаемость. Некоторые люди с высоким доходом не будут иметь права на Главу 7.
- Глава 13
- Глава 13 не устанавливает требований к доходу, но необеспеченный долг должен быть ниже 465,275 1,395,875 долларов США, а обеспеченный долг — ниже 1 2022 31 долларов США (для дел, поданных в период с 2025 апреля XNUMX года по XNUMX марта XNUMX года).
Срок
- Глава 7
- Обычно рассмотрение дела о банкротстве по Главе 7 занимает 3–4 месяца.
- Глава 13
- План выплат по Главе 13 рассчитан на 3 или 5 лет (в зависимости от вашего дохода).
Объект
- Глава 7
- Многие должники по Главе 7 сохраняют все или большую часть своего имущества, используя освобождения от банкротства. Заявители со значительным не освобожденным капиталом или активами могут потерять их, чтобы погасить некоторые долги.
- Глава 13
- Имущество не продается в рамках банкротства по Главе 13. Вы выплачиваете стоимость не освобожденного от уплаты налога имущества или активов, которые вы не можете защитить с помощью освобождения от уплаты налога на банкротство, через план погашения.
Домовладельцы и конфискации имущества
- Глава 7
- Глава 7 может временно остановить обращение взыскания на заложенное имущество, но в конечном итоге обращение взыскания на заложенное имущество продолжится, если вы не сможете своевременно выплачивать ипотеку.
- Глава 13
- Глава 13 может остановить обращение взыскания на заложенное имущество, и вы можете погасить просроченные ипотечные платежи с помощью плана погашения и сохранить недвижимость.
Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 11, Глава 7
Прочтите закон: Кодекс США, Раздел 11, Глава 13
Когда глава 7 может оказаться лучше главы 13?
Вот несколько сценариев, в которых банкротство по Главе 7 может быть оптимальным вариантом:
Вы безработный и у вас мало активов
Если вы безработный и у вас мало активов, банкротство по Главе 7 — это самый быстрый, простой и эффективный способ избавиться от долгов. Этот распространенный случай банкротства часто называют банкротством «без активов».
Вам необходимо немедленное освобождение от долгов
Банкротство по Главе 7 обычно занимает всего 4–6 месяцев, тогда как банкротство по Главе 13 происходит гораздо медленнее, и планы погашения займа занимают 3–5 лет.
Вы хотите избавиться от большей части своих долгов
В соответствии с Главой 7 вы избавляетесь от большинства своих долгов, но вы также можете потерять больше своих активов. В соответствии с Главой 13 требования к выплатам выше, но вы можете сохранить большую часть своей собственности.
Вы безработный домовладелец со значительным капиталом
Если у вас есть дом и значительная сумма капитала в собственности, Глава 7 может быть вариантом. При подаче заявления о банкротстве по Главе 7 вы можете защитить часть капитала, который вы накопили в их доме, с помощью исключения Maryland Homestead. Если сумма капитала, который у вас есть, превышает текущее исключение, суды могут потребовать от вас рефинансировать собственность и выплатить часть накопленного капитала кредиторам.
Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебные разбирательства, § 11-504; Кодекс США, раздел 11 § 522; Кодекс США, раздел 11 § 104
Когда глава 13 может оказаться лучше главы 7?
Вот несколько сценариев, в которых банкротство по Главе 13 может быть оптимальным вариантом:
Вам нужно защищать других
Если вы подаете заявление в соответствии с Главой 7, любые ваши кредиторы, которые могут быть по долгу, все равно будут нести ответственность за выплату, даже если вы не являетесь таковым. Если вы подаете заявление в соответствии с Главой 13, ваши кредиторы будут защищены от кредиторов.
Вы хотите сохранить свои активы
Вероятно, вы не захотите отказываться от своего имущества, если можете этого избежать. Глава 13 требует больше усилий по выплате, чем Глава 7, но вы сможете сохранить больше своих активов. Согласно Главе 7, цена, которую вы платите за освобождение от долга, — это ликвидация ваших активов.
Вам необходимо наверстать упущенное по пропущенным платежам
Глава 13 позволит вам ретроспективно наверстать пропущенные платежи за ваш автомобиль или даже ипотеку на ваш дом. Глава 7 не позволяет вам наверстать платежи, которые уже были пропущены.
Вы хотите вернуть долг кредиторам, но вам нужно сейчас ослабить давление
План погашения задолженности по статье 13 о банкротстве позволит вам распределить выплаты по долгам на период от 3 до 5 лет.
Вы являетесь работающим домовладельцем, столкнувшимся с просрочкой ипотечного кредита или взысканием задолженности по ипотеке
Глава 13 банкротства позволяет домовладельцам, которые просрочили выплаты по ипотеке, наверстать упущенное или «исцелить» просроченные платежи по ипотеке. Вы можете спасти свой дом от конфискации и избавиться от многих долгов, таких как остатки по кредитным картам, медицинские счета, а иногда и от вторых и третьих ипотечных кредитов. Глава 7 банкротства не предлагает домовладельцам способа погасить задолженность по ипотеке, поэтому это не лучший выбор для домовладельцев, которые просрочили выплаты и хотят сохранить дом.
Обеспеченные долги при банкротстве
Если у вас есть «обеспеченные» долги, лучший выбор для подачи заявления о банкротстве будет зависеть от того, вносите ли вы платежи по обеспеченному долгу. Обеспеченный долг — это тот, по которому кредитор взял залог на имущество в качестве залога. На практике это означает, что кредитор имеет право вернуть свою долю имущества, если вы прекратите вносить платежи. Наиболее распространенными примерами являются дом или автомобиль.
- «Обеспеченные» долги не могут быть списаны в соответствии с Главой 7.
- Просроченные платежи по «обеспеченному» долгу могут быть выплачены в соответствии с планом Главы 13.
Что это значит для вас, будет зависеть от вашего платежного статуса по этому долгу - то есть, дом или машина. Если вы просрочили платежи и хотите сохранить актив, подайте заявление на Главу 13. В противном случае вы потеряете актив.
Если вы своевременно вносите платежи и хотите сохранить свой дом, пока подаете заявление о банкротстве, результат будет зависеть от:
- какой у вас размер долга;
- размер вашего капитала в доме; и,
- тип банкротства.
- Согласно Главе 13, вы не потеряете свой дом, если сможете продолжать вносить платежи, предусмотренные планом реорганизации.
- В соответствии с Главой 7, посмотрите, меньше ли общая задолженность по дому, чем рыночная стоимость дома. Если у вас есть капитал в доме после вычета долга, посмотрите, меньше ли разница в капитале, чем сумма, которая вам разрешена в соответствии с освобождениями. Если эта разница в капитале покрывается освобождениями, вы сможете сохранить дом. Если разница в капитале больше, чем освобождения, вы, скорее всего, потеряете дом.
Что делать, если я уже подавал заявление о банкротстве?
Тип банкротства, который у вас был ранее, определит, когда (и сможете ли) вы снова подать заявление. Вы не можете подать заявление по Главе 7, если вы получили освобождение по Главе 7 или Главе 13 в течение последних 8 лет. Вы можете подать заявление по Главе 13 в любом из следующих случаев:
- Вы выполнили предыдущий план по Главе 13 и выплатили не менее 70% необеспеченного долга,
- Прошло 180 дней с момента прекращения вашего предыдущего дела о банкротстве (глава 7 или 13). (Вы можете подать повторную заявку раньше, если ваше дело было прекращено «без предубеждения»).
- Вы можете подать заявление в соответствии с Главой 13 в любое время, если план предполагает, что вы погасите 100% своего долга.
Однако после получения освобождения по Главе 7 вам придется подождать не менее 4 лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по Главе 13. Вы также можете подать заявление по Главе 7, если вы выполнили план по Главе 13 и выплатили не менее 70% необеспеченного долга.
Прочтите закон: Кодекс США, раздел 11 § 727
Стоит ли мне подавать заявление о банкротстве индивидуального или совместного лица?
Если вы состоите в браке, вы можете подать заявление о банкротстве совместно с супругом или индивидуально. В целом, подача заявления о банкротстве совместно имеет смысл, если у вас много совместных долгов, поскольку закон Мэриленда позволяет супругам, подающим заявление вместе, удваивать сумму освобождения, если они оба владеют имуществом. Закон Мэриленда не позволяет супружеским парам удваивать сумму освобождения от уплаты налога Maryland Homestead в совместном деле.
Однако индивидуальное банкротство может быть в ваших интересах, если:
- только один из супругов имеет долг; или,
- у одного из супругов имеется не освобожденное от уплаты налога отдельное имущество, которое может оказаться под угрозой банкротства.